7 suggerimenti per gestire il tuo 401 (k)
Oggi, molte aziende utilizzano i piani 401 (k) per creare conti pensionistici per i propri dipendenti. Una parte del tuo stipendio, spesso insieme a un piccolo incentivo per fondi complementari da parte della tua azienda, va in un conto e sei incaricato di gestire l’allocazione di quei fondi in un’offerta di prodotti di investimento.
Acquisire una conoscenza di alcune delle basi del piano 401 (k) ti aiuterà a gestire il tuo fondo con maggiore autorità e facilità. Con i giusti principi di base in atto, sarai in una posizione migliore per prendere le decisioni relative alla tua situazione finanziaria individuale.
Punti chiave
- È stato dimostrato che ottenere un aiuto professionale per gestire un conto di pensionamento aumenta i rendimenti degli investitori di 401 (k).
- Se il tuo datore di lavoro offre una corrispondenza, assicurati di contribuire il più possibile per ottenere la corrispondenza completa.
- È importante istruirti sugli investimenti e imparare a riequilibrare il tuo portafoglio.
- I fondi indicizzati sono una buona scommessa per investimenti a lungo termine, ma i fondi con data obiettivo potrebbero non avere la giusta allocazione degli asset per i tuoi obiettivi e sono validi solo quanto i loro gestori di fondi.
- Non dimenticare di investire in altri veicoli, come IRA, oggetti da collezione e una casa.
1. Considera l’idea di pagare per la gestione dell’account
Ci sono molti consulenti finanziari che vorrebbero gestire il tuo conto previdenziale, a condizione che tu soddisfi i loro requisiti di saldo minimo. Esistono anche servizi online che possono aiutarti a fare buone scelte finanziarie anche se il tuo saldo è esiguo. Inutile dire che entrambe queste opzioni hanno un prezzo.
Tuttavia, unrapporto del 2014 pubblicato dalla società di investimenti pensionistici Financial Engines, Inc., ha rilevato che le attività gestite da professionisti hanno registrato una media del 3,32% in più di rendimenti rispetto ai conti senza gestione professionale. È interessante notare che i manager professionisti potrebbero addebitare una commissione di quasi il 3%, in alcuni casi di più, del saldo totale del conto di un investitore. Esistono anche servizi online che potrebbero far pagare meno.
In generale, se hai poca conoscenza degli investimenti, vale la pena farti aiutare da un professionista di cui ritieni di poterti fidare. Inoltre, alcuni piani 401 (k) offrono consulenza gratuita da parte di un professionista o potrebbero darti portafogli modello che puoi seguire. Se hai una certa conoscenza degli investimenti, puoi anche provare a gestire da solo il tuo portafoglio di investimenti.
Potresti anche scegliere una combinazione di un manager professionale e un approccio fai-da-te, e ci sono anche consulenti che lavoreranno con te su questa base.
2. Contribuisci al massimo per la partita
Se la tua azienda abbina i tuoi contributi fino a un certo punto, contribuisci il più possibile fino a quando non smettono di abbinare i fondi. Indipendentemente dalla qualità delle opzioni di investimento 401 (k), la tua azienda ti offre denaro gratuito per partecipare al programma. Non dire mai di no ai soldi gratis.
Una volta raggiunto il contributo massimo per la partita, potresti considerare di contribuire a un’IRA per diversificare i tuoi risparmi e avere più scelte di investimento. Basta non perdere la partita.
3. Impara le basi dell’investimento
Per valutare diversi fondi nel tuo 401 (k) – o per capire cosa dice il tuo professionista finanziario – hai bisogno di una conoscenza di base degli investimenti. Aiuta anche a comprendere termini come commissioni 12B-1, rapporto di spesa e tolleranza al rischio.
Leggi le informazioni inviate dal tuo piano. Se ci sono termini che non conosci, cercali. (Puoi iniziare da qui: Investopedia ha più di 14.000 termini nel suo dizionario ).
4. Assicurati di riequilibrare
La vita è piena di manutenzione ordinaria e anche il tuo 401 (k) necessita di manutenzione. Nel mondo degli investimenti, il riequilibrio è un altro termine per la manutenzione. Man mano che diversi asset aumentano o diminuiscono di valore, diventano una percentuale più piccola o più grande del tuo portafoglio complessivo.
I consulenti finanziari suggeriscono di avere un’allocazione specifica di azioni e obbligazioni. Se hai 40 anni, ad esempio, potresti avere l’80% del tuo denaro in azioni e il 20% in obbligazioni. Se tale allocazione risulta sbilanciata, potrebbe essere necessario acquistare o vendere asset.
5. Impara ad amare il fondo indicizzato
Alcune persone amano il fascino della selezione dei titoli. Trovare il prossimo Google o Tesla che restituirà centinaia di punti percentuali in un lasso di tempo relativamente breve è elettrizzante, ma secondo la ricerca, il gioco d’azzardo generalmente non funziona così bene.
Un fondo indicizzato segue semplicemente un indice di mercato. Un fondo che segue l’ S & P 500 sale e scende con quell’indice. Non si può indovinare quale titolo supererà il mercato e le commissioni che paghi per i fondi indicizzati sono quasi sempre molto più economiche di quelle per i fondi che cercano di scegliere il prossimo grande titolo. Ci sono molte ricerche che dimostrano che i fondi indicizzati sovraperformano i fondi gestiti attivamente anche a lungo termine.
Se ti immagini un trader di Wall Street, fallo con denaro al di fuori del tuo 401 (k); è meglio non prendere decisioni a breve termine con un conto pensione.
Un piano orientato alla costruzione di un gruzzolo è più adatto per allocare grandi quantità di fondi indicizzati.
6. Diffidare dei fondi a scadenza target
Pensaci bene prima di investire semplicemente i tuoi 401 (k) in un fondo a scadenza. L’idea di questi fondi è che sono orientati ad evolversi man mano che ti avvicini alla pensione. Se hai intenzione di andare in pensione nel 2035, ad esempio, investirai in un fondo con data obiettivo che matura in quell’anno. I gestori del fondo riequilibreranno continuamente il fondo per mantenere un’allocazione appropriata all’avvicinarsi della data obiettivo.
Ecco perché gestori del fondo. Dal momento che probabilmente non conosci i buoni gestori da quelli cattivi, scegliere un fondo è difficile.
Altrettanto importante, le commissioni per questi fondi sono spesso elevate e gli investitori inesperti non comprendono la regola d’oro dei fondi con data obiettivo. Se investi in uno, non dovresti mischiarlo con altri investimenti. La maggior parte dei consulenti finanziari concorda sul fatto che è vicino a un investimento tutto o niente. Investire anche i tuoi 401 (k) in altri fondi elimina l’allocazione.
Lo shopping one-stop è allettante, ma solo perché questi veicoli sono un modo semplice per investire non significa che siano facili da capire o il posto giusto per parcheggiare i tuoi fondi pensione.
7. Vai oltre il tuo 401 (k)
Il tuo 401 (k) dovrebbe essere uno dei tanti veicoli per pensionati che hai. Anche la tua casa, un’attività secondaria, oggetti da collezione e altri conti di investimento come un’IRA potrebbero far parte del tuo mix.
Quando cambi lavoro, valuta se ha più senso trasferire il 401 (k) della tua azienda precedente nel piano del tuo nuovo datore di lavoro o in un IRA. L’IRA può darti più scelte di investimento. Distribuisci le tue risorse su più flussi di reddito e probabilmente vedrai rendimenti migliori.
La linea di fondo
Indipendentemente dalla tua età, devi assumere un ruolo attivo nella pianificazione della pensione. A volte è facile come monitorare i tuoi investimenti dopo aver ricercato in modo esauriente le tue opzioni. Altre volte, potrebbe significare lavorare con un consulente finanziario di fiducia per fissare obiettivi a lungo termine.
La pensione ti colpirà di soppiatto più velocemente di quanto pensi. Che tu stia appena iniziando la tua carriera o raggiungendo rapidamente l’età della pensione, rendi la pianificazione della pensione una priorità assoluta e mantienila così per tutta la vita.