Uno sguardo all’assicurazione sulla vita a premio unico

Il vantaggio principale dell’assicurazione sulla vita è creare una proprietà che possa provvedere ai sopravvissuti o lasciare qualcosa in beneficenza. La vita a premio unico (SPL) è un tipo di assicurazione in cui viene versata una somma forfettaria nella polizza in cambio di una prestazione in caso di morte che è garantita fino alla morte. Qui esaminiamo alcune delle diverse versioni di SPL disponibili, che offrono un’ampia gamma di opzioni di investimento e disposizioni di prelievo.

Con l’ assicurazione sulla vita a premio unico, il denaro investito si accumula rapidamente perché la polizza è completamente finanziata. L’entità della prestazione in caso di morte dipende dall’importo investito e dall’età e dallo stato di salute dell’assicurato. Dal punto di vista della compagnia di assicurazioni, si calcola che una persona più giovane abbia un’aspettativa di vita residua più lunga, dando ai fondi pagati nel premio più tempo per crescere prima che sia previsto il pagamento della prestazione in caso di morte. E, naturalmente, maggiore è la quantità di capitale che inizialmente contribuisci alla tua polizza, maggiore sarà anche la tua indennità in caso di morte. Ad esempio, una donna di 60 anni potrebbe utilizzare un premio unico di $ 25.000 per fornire un beneficio in caso di morte esente da imposta sul reddito di $ 50.000 ai suoi beneficiari, mentre il premio unico di $ 100.000 di un maschio di 50 anni potrebbe comportare un beneficio in caso di morte di $ 400.000.

Benefici viventi dell’assicurazione sulla vita a premio unico

Sebbene le prestazioni in caso di decesso delle polizze assicurative forniscano un mezzo efficiente per provvedere alle persone a carico, è anche necessario considerare le esigenze impreviste che potrebbero sorgere prima di morire. Probabilmente comprendi l’importanza dell’assicurazione per l’ assistenza a lungo termine (LTC), poiché l’assistenza a lungo termine può spesso rivelarsi una situazione costosa. Ma cosa succede se non riesci a pagare i premi annuali LTC? Gli SPL possono offrire una soluzione.

Alcune polizze SPL ti danno accesso esentasse al beneficio in caso di morte per pagare le spese di assistenza a lungo termine. Questa funzione può aiutarti a proteggere le altre tue risorse dal costo potenzialmente enorme dell’assistenza a lungo termine. L’indennità in caso di morte rimanente nella polizza quando si muore passerà in esenzione dall’imposta sul reddito ai beneficiari. E se non lo usi, i soldi andranno ai tuoi cari proprio come avevi inizialmente pianificato. Pertanto, il tuo piano SPL ti consente di coprire le tue esigenze di assistenza a lungo termine come richiesto, ma lascia comunque intatto l’importo massimo possibile del tuo beneficio in caso di morte per i tuoi familiari a carico.

Alcuni piani SPL ti consentono anche di ritirare una parte del beneficio in caso di morte se ti viene diagnosticata una malattia terminale e hai un’aspettativa di vita di 12 mesi o meno. Questa flessibilità può rendere meno scoraggiante la decisione di pagare un grande premio unico ed è importante considerare se si dispone di risorse finanziarie limitate al di fuori del proprio SPL.

Opzioni di investimento con politiche SPL

Esistono due popolari polizze a premio unico che offrono diverse opzioni di investimento:

1. La vita intera a premio unico paga un tasso di interesse fisso in base all’esperienza di investimento della compagnia di assicurazioni e alle attuali condizioni economiche.
2. La vita variabile a premio unico consente ai titolari di polizze di scegliere da un menu di sottoconti azionari, obbligazionari e del mercato monetario gestiti professionalmente, nonché un conto fisso.

La tua scelta dovrebbe dipendere dalla tua capacità di gestire i cambiamenti del mercato, dalla composizione degli altri asset nel tuo portafoglio e da come prevedi di utilizzare il valore in contanti della polizza. Con un tasso di interesse fisso, puoi dipendere dalla sicurezza e dalla stabilità del tasso di crescita costante nella tua politica, ma perdi potenziali guadagni se i mercati finanziari hanno una buona corsa. La prestazione minima in caso di decesso viene stabilita al momento dell’acquisto della polizza, ma se il valore del conto della polizza cresce oltre un certo importo, anche la prestazione in caso di decesso può aumentare.

D’altra parte, se sei disposto a  rischiare una  sottoperformance per avere la possibilità di maggiori rendimenti, una polizza di assicurazione sulla vita variabile con sottoconti investiti in azioni e obbligazioni potrebbe avere più senso per te.

Opzioni di prelievo

Le politiche SPL ti danno il controllo sul tuo investimento, consentendo l’accesso al valore in contanti per emergenze, pensionamento o altre opportunità. Un modo per attingere al denaro dalla polizza è con un prestito. In genere è possibile richiedere un prestito pari al 90% del valore di riscatto in contanti della polizza. Ciò, ovviamente, ridurrà il valore di riscatto in contanti della polizza e l’indennità in caso di decesso, ma hai la possibilità di rimborsare il prestito e ristabilire il vantaggio.

Le aziende ti permetteranno inoltre di prelevare fondi e detrarre il prelievo dal valore di riscatto in contanti della polizza. Di solito hanno un importo minimo che puoi rimuovere. L’importo che puoi sottoscrivere ogni anno senza pagare una commissione di riscatto potrebbe essere il 10% del premio pagato o il 100% dei guadagni della polizza, a seconda di quale sia maggiore.

Tuttavia, un costo aggiuntivo può derivare da prelievi o prestiti dal tuo SPL, poiché le polizze SPL sono generalmente considerate contratti di dotazione modificati. Ciò significa che c’è una penalità IRS del 10% su tutti i guadagni ritirati o presi in prestito prima dei 59 anni e mezzo. Dovrai anche pagare l’imposta sul reddito su tali profitti. Inoltre, se incassi la polizza, la compagnia di assicurazioni potrebbe colpirti con una penale di riscatto.

Gli investimenti crescono con differimento fiscale

I tuoi investimenti cresceranno con differimento fiscale all’interno della polizza. Come notato sopra, si pagherà imposte sui guadagni se ritirare o prendere in prestito dalla politica, ma i tuoi beneficiari designati potranno sfruttare al reddito esentasse e senza il tempo di ritardo e la spesa di successione. Questo è un vantaggio importante, poiché non vuoi che lo sforzo e la spesa che hai dedicato per fornire prestazioni in caso di decesso per i tuoi familiari a carico siano attenuati da ritardi e costi di successione indebiti.

SPL ha degli svantaggi

L’importo minimo che puoi investire in una polizza SPL è generalmente di $ 5.000, il che può renderlo proibitivo per molti investitori. Non sono consentite aggiunte. Dovresti prendere in considerazione solo l’utilizzo dei fondi che avevi intenzione di trasferire alla generazione successiva o per contribuire a finanziare un obiettivo a lungo termine, come il pensionamento. Inoltre, dovrai soddisfare gli standard di sottoscrizione medica della compagnia di assicurazioni per qualificarti per SPL.

La linea di fondo

Se hai contanti di cui non hai bisogno in questo momento e desideri una protezione assicurativa sulla vita garantita per la tua famiglia o il tuo ente di beneficenza preferito, l’assicurazione sulla vita a premio unico può essere il prodotto ideale per te. È anche un ottimo modo per iniziare il programma di assicurazione sulla vita di un bambino.

Ad esempio, potresti specificare un figlio o un nipote come assicurato e mantenere la polizza a tuo nome. In questo modo avresti ancora il controllo sul valore in contanti. Oppure potresti renderli proprietari come un modo per rimuovere la polizza dalla tua proprietà. Comunque tu scelga di utilizzare una polizza di assicurazione sulla vita a premio unico, ricorda di considerare la tua situazione finanziaria personale e altri veicoli pensionistici già in uso in modo da poter selezionare e modellare la tua polizza in base alle tue esigenze. Inoltre, confronta i piani a premio unico di diverse aziende per assicurarti di ricevere la migliore polizza di assicurazione sulla vita possibile.