Mutuo a interesse semplice
Che cos’è l’ipoteca a interesse semplice?
Un mutuo a semplice interesse è un mutuo per la casa con il calcolo degli interessi su base giornaliera. Questo mutuo è diverso da un mutuo tradizionale in cui il calcolo degli interessi avviene su base mensile.
Su un mutuo a interesse semplice, l’addebito per interessi giornalieri viene calcolato dividendo il tasso di interesse per 365 giorni e quindi moltiplicando tale numero per il saldo del mutuo in sospeso. Se moltiplichi l’addebito per interessi giornalieri per il numero di giorni del mese, otterrai l’addebito per interessi mensili.
Poiché il numero totale di giorni contati nel calcolo di un mutuo a interesse semplice è più del calcolo di un mutuo tradizionale, l’interesse totale pagato su un mutuo a interesse semplice sarà leggermente superiore a quello di un mutuo tradizionale.
Comprensione del mutuo a interesse semplice
Un mutuo a semplice interesse viene calcolato giornalmente, il che significa che l’importo da pagare ogni mese varierà leggermente. I mutuatari con prestiti a interesse semplice possono essere penalizzati pagando l’interesse totale per la durata del prestito e impiegando più giorni per estinguere il prestito rispetto a un mutuo tradizionale allo stesso tasso.
Allo stesso tempo, un prestito a interesse semplice utilizzato insieme a pagamenti bisettimanali o pagamenti mensili anticipati può essere utilizzato per estinguere il mutuo prima della scadenza del termine. Questo pagamento anticipato può ridurre in modo significativo l’importo totale degli interessi pagati.
Punti chiave
- Un mutuo per la casa basato sul calcolo degli interessi giornalieri si chiama mutuo a interesse semplice.
- Se un mutuatario paga un giorno di ritardo, l’importo dovuto aumenterà a causa degli interessi maturati.
- I mutuatari che possono pagare in tempo bisettimanale o mensile, o anche in anticipo, possono cavarsela bene con un mutuo a semplice interesse.
- La maggior parte dei mutuatari fa meglio con un mutuo tradizionale grazie al suo periodo di grazia incorporato.
Le differenze tra un mutuo a interesse semplice e un mutuo tradizionale sono più critiche per le note di casa a più lungo termine.
Ad esempio, su un mutuo di $ 200.000 a tasso fisso di 30 anni con un tasso di interesse del 6%, un mutuo tradizionale addebiterà lo 0,5% al mese (interesse del 6% diviso per 12 mesi). Al contrario, un mutuo a interesse semplice per un prestito di $ 200.000 a tasso fisso di 30 anni costa il 6% diviso per 365, o 0,016438% al giorno.
I pagamenti anticipati del prestito avvantaggiano i titolari di mutui a interesse semplice
In un mutuo tradizionale, un pagamento effettuato il primo, il decimo o il quindicesimo del mese è lo stesso. Poiché il calcolo è su base mensile, in quel lasso di tempo non maturano più interessi che normalmente non si sarebbero accumulati. Tuttavia, in un mutuo a interesse semplice gli interessi aumentano ogni giorno, quindi un mutuatario che paga anche un giorno in ritardo avrà maturato ancora più interessi.
Un mutuatario che paga in anticipo o in tempo ogni mese finirà per pagare l’importo prima che gli interessi maturino.
Quando un mutuatario paga più di quanto dovuto per qualsiasi pagamento programmato, quei fondi extra vengono accreditati al capitale del prestito, pagando un extra sul mutuo tradizionale può ridurre l’importo del capitale in modo coerente. Questo pagamento coerente ridurrà il tempo necessario per estinguere il prestito e ridurrà l’importo totale degli interessi pagati per tutta la durata del prestito.
Non c’è alcun vantaggio nell’effettuare pagamenti extra su un mutuo a interesse semplice. Tuttavia, esiste un rischio per i mutuatari che non intendono estinguere anticipatamente la nota. Poiché l’ interesse aumenta quotidianamente, il capitale o l’importo dovuto continua ad aumentare su base giornaliera.
Questo aumento costante significa che i mutui a interesse semplice sono ideali solo per i mutuatari che sanno di poter pagare in anticipo o in tempo ogni mese o ogni due settimane. Un mutuatario che ha bisogno di un periodo di grazia anche di pochi giorni al mese, anche se può effettuare pagamenti extra occasionali, può fare meglio con un mutuo tradizionale.