Dovresti pagare tutti i contanti per la tua prossima casa?

“Cash is king”, recita il vecchio adagio. Tuttavia, questa filosofia suona vera quando si acquista una casa?

Essere pronti a pagare in contanti non solo può darti un vantaggio con venditori motivati desiderosi di concludere l’affare, ma può anche aiutare con i venditori nei mercati immobiliari in cui le scorte sono limitate e gli offerenti potrebbero competere per la loro proprietà.

Pagare tutti i contanti per una casa può avere senso per alcune persone e in alcuni mercati immobiliari, ma assicurati di considerare anche gli svantaggi.

Capire come pagare tutto in contanti per la tua prossima casa

Vantaggi di pagare tutto in contanti per una casa

1. Sei un acquirente più attraente. È probabile che un venditore che sa che non hai intenzione di richiedere un Mari Adam, un pianificatore finanziario certificato a Boca Raton, Florida.

Punti chiave

Le offerte in contanti possono dare agli acquirenti un vantaggio con venditori motivati desiderosi di concludere l’affare o con venditori in mercati ristretti in cui molti offerenti sono in competizione per le proprietà.
Pagare tutti i contanti per una casa può avere senso per alcune persone e in alcuni mercati, ma assicurati di considerare gli svantaggi, come vincolare troppo capitale di investimento in una classe di attività, perdere la leva finanziaria trovata in un mutuo e sacrificare la liquidità.

2. Potresti trovare un affare migliore. Proprio come il denaro ti rende un acquirente più attraente, ti mette anche in una posizione migliore per contrattare. Anche i venditori che non hanno mai sentito la frase ” valore del denaro nel tempo ” capiranno intuitivamente che prima ricevono i loro soldi, prima possono investire o farne un altro uso.

3. Non devi sopportare il fastidio di garantire un mutuo. Dopo la bolla immobiliare e la conseguente crisi finanziaria del 2007-2008, i sottoscrittori di mutui hanno inasprito i loro standard per decidere chi è degno di un prestito. Di conseguenza, è probabile che richiedano più documentazione anche da acquirenti con redditi solidi e record di credito impeccabili.

Anche se questo potrebbe essere un passo prudente da parte dell’industria del prestito, può significare più tempo e aggravamento per i richiedenti un mutuo. Altri acquirenti non hanno altra scelta che pagare in contanti.

“Abbiamo avuto acquirenti che non potevano ottenere un nuovo mutuo perché avevano già un mutuo esistente su un’altra casa in vendita”, dice Adam. “Dal momento che non possono ottenere un nuovo mutuo, acquistano la nuova proprietà con tutti i contanti. Una volta che la vecchia proprietà viene venduta, possono porre un’ipoteca sulla nuova proprietà o forse decidere di rinunciare del tutto al mutuo per risparmiare sugli interessi “.

4. Non perderai mai una notte di sonno per i pagamenti del mutuo. I mutui rappresentano la più grande fattura singola che la maggior parte delle persone deve pagare ogni mese, nonché l’onere maggiore se il reddito diminuisce a causa della perdita del lavoro o di qualche altra disgrazia.

Anni fa, i proprietari di case a volte festeggiavano i loro pagamenti finali con feste che bruciano i mutui. Oggi, tuttavia, è improbabile che il proprietario medio di una casa rimanga nello stesso posto abbastanza a lungo da estinguere un tipico mutuo di 30 anni o addirittura di 15 anni. Inoltre, i proprietari di casa spesso rifinanziano i loro mutui quando i tassi di interesse scendono, il che può estendere ulteriormente i loro obblighi di prestito in futuro.

Se la tranquillità è importante per te, estinguere anticipatamente il mutuo o pagare in contanti per la tua casa in primo luogo può essere una mossa intelligente. Questo è particolarmente vero quando ti avvicini al pensionamento. Sebbene molti più americani in età pensionabile abbiano debiti per la casa rispetto a 20 anni fa, secondo i dati della Federal Reserve. Molti pianificatori finanziari vedono almeno un vantaggio psicologico nel andare in pensione senza debiti.

“Se qualcuno si sta ridimensionando per una casa meno costosa in pensione”, dice Michael J. Garry, un pianificatore finanziario certificato a Newtown, in Pennsylvania, “in genere gli consiglio di utilizzare l’equità della loro casa attuale e di non ottenere un mutuo la nuova casa. ”

Svantaggi del pagamento di tutti i contanti per la tua casa

1. Vincerai molti soldi in un’unica asset class. Se il denaro necessario per acquistare una casa a titolo definitivo rappresenta la maggior parte dei tuoi risparmi, sarai in contrasto con una delle regole sacre della finanza personale: la diversificazione.

Inoltre, in termini di ritorno sull’investimento, gli immobili residenziali sono storicamente rimasti indietro rispetto alle azioni, secondo molti studi. Ecco perché la maggior parte dei pianificatori finanziari ti dice di pensare alla tua casa come a un luogo in cui vivere piuttosto che a un investimento.

2. Perderai la leva finanziaria fornita da un mutuo. Quando acquisti un’attività con denaro preso in prestito, il tuo potenziale rendimento è maggiore, supponendo che l’attività aumenti di valore.

Ad esempio, supponiamo di aver acquistato una casa da $ 300.000 che da allora è cresciuta di valore di $ 100.000 e ora vale $ 400.000. Se avessi pagato in contanti per la casa, il tuo ritorno sarebbe stato del 33% (un guadagno di $ 100.000 sui tuoi $ 300.000). Tuttavia, se avessi messo il 20% in meno e preso in prestito il restante 80%, il tuo rendimento sarebbe del 166% (un guadagno di $ 100.000 sul tuo acconto di $ 60.000). Questo esempio semplificato ignora i pagamenti dei mutui, le detrazioni fiscali e altri fattori, ma questo è un principio generale.

Vale la pena notare che la leva funziona anche nella direzione opposta. Se la tua casa diminuisce di valore, puoi perdere di più, in percentuale, se hai un mutuo che se avessi pagato in contanti. Potrebbe non essere importante se hai intenzione di rimanere a casa, ma se hai bisogno di trasferirti, potresti trovarti a dover più soldi del tuo prestatore di quelli che puoi raccogliere dalla vendita.

3. Sacrifichi la liquidità. La liquidità si riferisce alla velocità con cui puoi prelevare i tuoi soldi da un investimento se ne hai bisogno. La maggior parte dei conti bancari sono totalmente liquidi, il che significa che puoi ottenere contanti quasi istantaneamente. Fondi comuni di investimento e conti di intermediazione possono richiedere un po ‘più di tempo, ma non molto. Una casa, tuttavia, può facilmente richiedere mesi per essere venduta.

Puoi, naturalmente, prendere in prestito contro l’equità della tua casa, attraverso un prestito di equità domestica, una linea di credito di equità domestica o un’ipoteca inversa. Come sottolinea Garry, tuttavia, tutte queste opzioni hanno degli svantaggi, comprese le commissioni e i limiti di prestito, quindi non devono essere inserite casualmente.

Dovresti pagare tutti i contanti per la tua prossima casa?