Dovresti accettare un’offerta di pensionamento anticipato?

Le aziende che cercano di ridurre o rimodellare il proprio personale offrono spesso ai dipendenti un pacchetto di incentivi per incoraggiarli a lasciare il lavoro volontariamente, spesso prima della data di pensionamento abituale. Se ti trovi in ​​questa posizione, dovrai soppesare una serie di fattori prima di decidere se accettare o meno un pacchetto di pensionamento anticipato è la mossa giusta.

Le offerte a volte sono personali, su misura solo per te. In altri casi, l’offerta di buyout è estesa all’intera organizzazione, a particolari reparti o ai dipendenti che hanno raggiunto una particolare longevità di servizio.

Punti chiave

• Gli incentivi nell’offerta potrebbero essere negoziabili, soprattutto se non ne hai bisogno o li accetti tutti.
• Considera se il rifiuto dell’offerta potrebbe comportare il licenziamento con un pacchetto diverso, forse inferiore.
• Crea o rivisita un piano finanziario che quantifica l’impatto dell’accettazione dell’offerta sia sulle entrate che sulle spese.

Un’offerta del genere potrebbe esaltarti con la possibilità di essere ricompensato per aver lasciato il tuo lavoro in anticipo. Dopotutto, un generoso pacchetto di pensionamento anticipato potrebbe effettivamente rappresentare un’opportunità, come utilizzare i suoi proventi come trampolino di lancio per avviare la propria attività.

Al contrario, il semplice fatto di ricevere l’invito può indurre l’ansia per l’apparente volontà del tuo datore di lavoro di lasciarti andare e per il tuo futuro in azienda se rifiuti l’offerta.

Una volta che le tue emozioni iniziali si sono calmate, è il momento di valutare attentamente se accettare, rifiutare o forse negoziare l’offerta proposta. Non affrettare la decisione, poiché alla fine influenzerà molti aspetti della tua vita. Queste domande chiave ti aiuteranno durante il processo.

Cosa è compreso nell’offerta?

Mentre le specifiche variano, il cuore di un pacchetto di pensionamento anticipato è invariabilmente un pagamento di fine rapporto che comprende settimane, mesi o persino anni di stipendio. Quella somma può essere addolcita da integrazioni come assicurazioni a pagamento e  servizi di ricollocamento per facilitare la transizione verso un nuovo lavoro.

Trattamento di fine rapporto

Nessuna legge impongono la quantità di TFR prepensionati devono essere offerte negli Stati Uniti E ‘consuetudine, però, per i dipendenti di essere offerto una o due settimane di separazione per ogni anno di servizio alla società. L’offerta può essere più alta per dirigenti e senior manager.

A volte un datore di lavoro concede ulteriori anni di servizio per rendere l’offerta più redditizia e attraente. Quel bonus in servizio non solo allarga il trattamento di fine rapporto ma, se si tratta di una pensione aziendale, può servire ad aumentare gli eventuali pagamenti da quel piano.

Diversi altri accordi di reddito possono far parte di un’offerta. Il più allettante potrebbe essere ciò che è noto come continuazione dello stipendio. Tipicamente offerta ai dipendenti che sono prossimi all’età pensionabile, la funzione attiva il pagamento continuo dello stipendio fino al raggiungimento di tale età. L’offerta può essere aggiuntiva o sostitutiva del trattamento di fine rapporto.

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I datori di lavoro statunitensi non sono tenuti per legge a pagare il licenziamento ai dipendenti licenziati.

Alcuni pacchetti di pensionamento anticipato includono anche ciò che è noto come bridging. Si tratta di un supplemento di reddito progettato per colmare il divario tra il pensionamento anticipato e l’idoneità alla previdenza sociale. L’importo del sussidio è spesso equivalente a quello che il dipendente riceverebbe dalla previdenza sociale all’età di 62 anni.

Idealmente, l’offerta di licenziamento dovrebbe includere anche il pagamento di eventuali ferie maturate o assenze per malattia non utilizzate. Tuttavia, questi beni (indennità di malattia, in particolare) potrebbero non far parte dell’offerta.

Copertura assicurativa

L’ Medicare e possono offrire una copertura supplementare oltre i 65 anni.

Più comune nell’ambito dei pacchetti di pensionamento anticipato è un’offerta per coprire il costo della polizza assicurativa sanitaria aziendale, come stabilito nel  Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA). Le disposizioni COBRA  consentono la continuazione temporanea della copertura che hai avuto con il tuo datore di lavoro fino a 18 mesi, e talvolta anche più a lungo in determinate circostanze. È raro che i pacchetti di pensionamento anticipato coprano il costo dei premi per l’intero periodo, ma molti offrono fino a sei mesi di pagamenti dei premi.

Le aziende con più di 20 dipendenti devono offrire l’opzione COBRA, sebbene non siano obbligate a coprire nessuno dei suoi costi. Inoltre, molti stati hanno leggi locali simili a COBRA. Questi si applicano tipicamente agli assicuratori sanitari dei datori di lavoro con meno di 20 dipendenti e sono spesso chiamati piani mini-COBRA.

Puoi anche chiedere se il tuo datore di lavoro può coprire un’assicurazione sulla vita e un’assicurazione  sul reddito di invalidità  per quel periodo, o almeno per un mese, prima di offrire l’opzione di continuazione.

Attività di pensionamento

Quello che accadrà al tuo piano pensionistico, piano pensionistico e piano azionario varia a seconda dello stato e del datore di lavoro. Richiedi una copia delle politiche e rivedile, con il tuo avvocato, se ne assumi uno per il processo.

Servizi di ricollocamento

Molti datori di lavoro, soprattutto quelli di grandi dimensioni, offrono un numero di settimane o mesi di  servizi di  ricollocamento come parte di pacchetti di acquisizione. I servizi di ricollocamento includono tipicamente la consulenza individuale, la capacità di lavorare in uffici condivisi e la possibilità di partecipare a discussioni o gruppi di sostegno organizzati dalla società di ricollocamento.

Chiedi al tuo datore di lavoro se è disposto a prolungare il servizio e coprire il costo dell’estensione del servizio nel caso in cui non trovi un nuovo lavoro dopo il tempo assegnato. Se hai familiarità con i vari servizi nella tua zona, potresti anche chiedere di scegliere il servizio da solo, sebbene i datori di lavoro spesso contraggono in blocco per utilizzare un particolare fornitore.

Le aziende più piccole, o semplicemente meno generose, possono offrire un’assistenza post-partenza meno impegnativa, come il pagamento di un servizio per aiutarti a scrivere o riscrivere il tuo curriculum.

Altri vantaggi

Scopri se puoi mantenere qualsiasi proprietà aziendale che utilizzi ora, come un laptop, e chiedi al datore di lavoro di riconoscerlo per iscritto. Alcune altre opzioni da considerare includono l’estensione dell’uso di un’auto aziendale in leasing o dell’iscrizione a un centro benessere sponsorizzato dall’azienda.

Puoi negoziare per addolcire l’affare?

I cercatori di lavoro di solito sanno che possono negoziare stipendi e  benefici quando vengono assunti, ma potrebbero non rendersi conto che la stessa flessibilità potrebbe applicarsi ai termini della loro partenza, anche con un pacchetto di pensionamento anticipato che viene presentato come non negoziabile.

Esplorare un pacchetto più generoso può essere fruttuoso se, ad esempio, non hai necessariamente bisogno di tutti i componenti dell’offerta. Se sei coperto per l’assistenza sanitaria in base alla politica dei dipendenti di un coniuge, ad esempio, potresti chiedere che il costo dell’azienda per fornire la copertura COBRA gratuita, o almeno una parte di essa, venga aggiunto ai pagamenti di fine rapporto.

Potresti godere di una maggiore leva contrattuale se la tua storia lavorativa, soprattutto di recente, include feedback sulle prestazioni o incidenti che potrebbero supportare un caso di discriminazione in base all’età. Le aziende cercano di evitare sfide formali basate sull’età ai licenziamenti e ai danni legali, reputazionali e finanziari che possono causare. Se il tuo datore di lavoro ritiene di essere vulnerabile a tale reclamo, può scegliere di addolcire l’accordo piuttosto che rischiare una battaglia legale controversa e potenzialmente costosa.

In che modo verranno influenzate le tue finanze?

Una volta che hai ottenuto l’affare migliore che pensi di poter ottenere, è tempo di scavare più a fondo nel suo impatto sulla tua vita. Accettare un’offerta di pensionamento anticipato influirà quasi sicuramente sulla tua situazione finanziaria durante il pensionamento o, se prevedi di continuare a lavorare, negli anni prima del pensionamento.

Se non hai ancora un piano finanziario completo per la pensione, ora è il momento di crearne uno. Una componente chiave di un tale piano è calcolare, nel miglior modo possibile, il reddito necessario per coprire le spese e determinare da dove potrebbero provenire quei soldi. Qui, ovviamente, dovrai considerare cosa potrebbe fornire un’offerta di pensionamento anticipato alla luce di questi numeri.

Idealmente, la tua pianificazione dovrebbe includere scenari sia per l’accettazione che per il rifiuto del pacchetto e possibilmente per diversi percorsi all’interno di ciascuno di essi. Ad esempio, se si prevede di accettare il pacchetto e ottenere un altro lavoro, potrebbero esserci diversi scenari per quanto tempo potrebbe essere necessario prima che il nuovo lavoro si materializzi.

Naturalmente, il piano dovrebbe anche considerare in che modo le spese possono variare in base allo scenario, inclusa l’assicurazione sanitaria, il pendolarismo e l’alloggio.

Va considerato anche l’impatto fiscale dell’offerta. A seconda della tua età, i prelievi dal tuo piano pensionistico possono essere soggetti a una penale del 10% in aggiunta alle normali imposte sul reddito se hai meno di 59½. Ci sono piani 401 (k) e un consulente può aiutarti a determinare se questo si applica alla tua situazione. Idealmente, puoi mantenere i soldi nel piano del tuo attuale datore di lavoro o trasferirli a un’IRA attraverso un trasferimento diretto (da fiduciario a fiduciario), che non influirà sulle tue tasse.

Quanto sei felice nel tuo lavoro?

La tua soddisfazione, o insoddisfazione, sul lavoro influenzerà il tuo entusiasmo nell’accettare un pacchetto e forse il rischio finanziario o il sacrificio che sei disposto a sopportare per prenderlo.

È quindi necessario considerare che la cultura del posto di lavoro e il proprio morale potrebbero cambiare dopo le acquisizioni. Se ad altri colleghi vengono offerti pacchetti, per andare in pensione presto o in altro modo, alcune delle persone e il cameratismo che hai imparato a godere del tuo lavoro potrebbero andare persi.

Tieni presente, inoltre, che se i programmi di acquisizione non attirano tanti acquirenti come la società si aspettava, potrebbero seguire dei licenziamenti. I luoghi di lavoro in cui ondate di dipendenti vengono lasciate andare involontariamente sono generalmente infelici e stressanti.

Al contrario, se ti senti sicuro del tuo valore percepito per l’azienda, la partenza del personale più anziano, soprattutto dalle posizioni dirigenziali, può presentare opportunità. E coloro che prendono il pacchetto possono includere alcuni colleghi di cui potresti non perdere la presenza.

Alla fine sarai lasciato andare comunque?

L’estensione di un’offerta per il pensionamento anticipato a volte è un segnale, non incoraggiante, da parte dell’azienda sul tuo futuro lì. Ciò è particolarmente vero se l’offerta era unica per te o è stata estesa solo a un numero limitato di lavoratori.

“Nella mia esperienza, una volta che una persona è nella ‘lista’, il suo datore di lavoro ha deciso che dovrebbe andarsene e, sia ora che lungo la strada, generalmente questo accadrà”, afferma il consulente finanziario e autore Roger Wohlner. E un futuro licenziamento probabilmente non sarà così generoso come il pacchetto attuale, avverte. “Quasi senza eccezioni, nella mia esperienza, il pacchetto di pensionamento anticipato iniziale offerto da un’azienda è il più redditizio”.

Indipendentemente da quanto ti senti sicuro, cerca di valutare con precisione quanto forte possa essere la tua posizione all’interno dell’azienda. Considera l’idea di integrare la tua autovalutazione con le opinioni di amici di lavoro o colleghi di cui ti fidi. Chiedi loro le loro opinioni su come la direzione potrebbe percepirti. Se hanno ricevuto anche l’offerta, esplora come stanno valutando la propria sicurezza e come vedono il percorso futuro del datore di lavoro.

A volte è utile, anche se un po ‘ansiogeno, chiedere al tuo capo, oa un rappresentante delle risorse umane che gestisce il programma, i loro approfondimenti sull’azienda e su eventuali cambiamenti futuri che potrebbero interessarti.

Hai bisogno di aiuto professionale con il processo?

Presentato con un pacchetto di pensionamento anticipato, può essere utile avere i servizi di un consulente finanziario esperto. Quella persona può aiutarti a valutare le ramificazioni finanziarie del pacchetto e in che modo sono in linea con le tue esigenze e obiettivi finanziari. Potrebbero essere particolarmente utili quando si tratta di creare e analizzare i vari scenari relativi all’accettazione o al rifiuto dell’offerta.

E potrebbe non essere tutto ciò di cui hai bisogno. Dopo una prima revisione dell’accordo, potresti decidere di  assumere un avvocato. Ciò potrebbe essere particolarmente saggio se si hanno prove di discriminazione, se la lingua nel pacchetto è troppo complicata o ampia o se l’accordo è lungo diverse pagine.

Assicurati di assumere uno specialista in diritto del lavoro. Chiedere all’avvocato quali leggi statali, se del caso, disciplinano gli accordi di fine rapporto e se esistono determinate disposizioni in merito ai tempi e agli importi dei pagamenti. È probabile che gli avvocati del lavoro conoscano le pratiche di licenziamento e acquisizione comuni nella tua regione o settore e potrebbero persino aver già trattato con la tua azienda. Se fai parte di un sindacato, dovresti consultare i tuoi rappresentanti sindacali per consigli e chiarimenti.

Se successivamente decidi di contestare, o anche solo di negoziare con l’azienda, il pacchetto, il tuo avvocato può essere il tuo agente. Ciò può produrre risultati migliori e ridurre lo stress dei negoziati.

Quei negoziati possono trascendere le questioni finanziarie. Ad esempio, un avvocato può aiutare a organizzare e ottenere l’approvazione dalla società su un annuncio concordato della tua partenza e una lettera di raccomandazione. Tali documenti possono essere allegati all’accordo.