I pensionati dovrebbero pagare il loro mutuo?
Estinguere il mutuo dopo 30 anni, seguito dalla pensione, era per molti un rito di passaggio. Questo scenario non è più la norma: i baby boomer, americani nati tra il 1946 e il 1965, stanno portando più debiti ipotecari rispetto alle generazioni precedenti in questa fase della vita e hanno meno probabilità delle generazioni precedenti di possedere le loro case in età pensionabile, secondo una ricerca di Fannie Gruppo di ricerca economica e strategica di Mae.
Se ha senso finanziario per i pensionati o per coloro che stanno per andare in pensione ripagare il loro mutuo dipende da fattori quali reddito, dimensioni del mutuo, risparmi e il vantaggio fiscale di poter detrarre gli interessi ipotecari.
Punti chiave
- Gli americani nati tra il 1946 e il 1965 hanno più debiti ipotecari di qualsiasi generazione precedente.
- Pagare un mutuo può essere intelligente per i pensionati o per coloro che stanno per andare in pensione che si trovano in una fascia di reddito inferiore, hanno un mutuo ad alto interesse e non beneficiano di interessi deducibili dalle tasse.
- In genere non è una buona idea estinguere un mutuo a scapito del finanziamento di un conto pensione.
Quando continuare a pagare ipoteche
I pagamenti mensili del mutuo hanno senso per i pensionati che possono farlo comodamente senza sacrificare il loro tenore di vita. E ‘spesso una buona scelta per i pensionati o coloro in procinto di andare in pensione che sono in una ad alto reddito staffa, avere un mutuo a basso interesse (meno del 5%), e di beneficiare di interessi deducibili dalle tasse. Ciò è particolarmente vero se estinguere un mutuo significherebbe non avere un cuscinetto di risparmio per costi imprevisti o emergenze come le spese mediche.
Continuare a effettuare pagamenti mensili del mutuo ha senso per i pensionati che possono farlo comodamente e beneficiare della detrazione fiscale.
Se andrai in pensione nei prossimi anni e disponi dei fondi per estinguere il mutuo, potrebbe avere senso farlo, in particolare se quei fondi si trovano in un conto di risparmio a basso interesse. Ancora una volta, questo funziona meglio per coloro che hanno un conto pensionistico ben finanziato e hanno ancora notevoli risparmi per spese impreviste ed emergenze.
Anche estinguere un mutuo prima del pensionamento ha senso se i pagamenti mensili sono troppo alti per permettersi un reddito fisso ridotto. Entrare in anni di pensionamento senza pagamenti mensili del mutuo significa anche che non dovrai prelevare fondi dal tuo conto pensionistico per pagarli.
Evita di toccare i fondi pensione
In generale, non è una buona idea ritirarsi da un piano pensionistico come un conto pensione individuale (IRA) o401 (k) per estinguere un mutuo. Se ritiri prima di aver compiuto 59 anni e mezzo, entrambi incorrerai in tasse e sanzioni per i pagamenti anticipati. Anche se aspetti, l’impatto fiscale derivante dal prelievo di una grande distribuzione da un piano pensionistico potrebbe potenzialmente spingerti in una fascia fiscale più alta per l’anno.
Inoltre, non è una buona idea estinguere un mutuo a scapito del finanziamento di un conto pensione. In effetti, coloro che si avvicinano alla pensione dovrebbero dare il massimo contributo ai piani di pensionamento.
Negli ultimi anni, la ricerca ha dimostrato che la maggior parte delle persone non risparmia abbastanza per la pensione. In un rapporto del settembre 2018, il National Institute on Retirement Security ha rivelato che più della metà (57%) delle persone in età lavorativa non ha un conto pensionistico. Il rapporto aggiunge che anche tra i lavoratori che hanno accumulato risparmi nei conti pensionistici, il lavoratore tipico aveva un saldo conto modesto di $ 40.000.
Strategie per estinguere o ridurre il tuo mutuo
È possibile utilizzare alcune strategie per estinguere anticipatamente un mutuo o almeno ridurre i pagamenti prima del pensionamento. Ad esempio, effettuare pagamenti bisettimanali anziché mensili significa che in un anno effettuerai 13 pagamenti invece di 12.
Puoi anche rifinanziare il mutuo se così facendo ti aiuterai ad accorciare il prestito e abbassare il tasso di interesse. Sebbene possa essere utile a lungo termine, il rifinanziamento potrebbe anche danneggiare il tuo patrimonio netto. Ricorda, un mutuo vecchio o nuovo è una passività nei confronti della tua famiglia, sottratta dal patrimonio di una famiglia.
Se hai una casa più grande, un’altra opzione è il ridimensionamento vendendo la tua casa. Se strutturi correttamente la vendita, potresti essere in grado di acquistare una casa più piccola a titolo definitivo con il profitto della vendita, lasciandoti libero dal mutuo. Tuttavia, le insidie includono la sopravvalutazione del valore della tua casa attuale, sottovalutare il costo di una nuova casa, ignorare le implicazioni fiscali dell’accordo e trascurare i costi di chiusura.
Anche se pagare un mutuo e possedere una casa a titolo definitivo prima di andare in pensione può garantire la massima tranquillità, non è la scelta migliore per tutti. Se sei un pensionato eo a pochi anni dal pensionamento, è meglio consultare un consulente finanziario e chiedergli di esaminare attentamente le tue circostanze per aiutarti a fare la scelta giusta.