Carta di credito semi-protetta
Che cos’è una carta di credito semi-protetta?
Una carta di credito semi-protetta o parzialmente protetta richiede che il titolare del conto restituisca prima la carta con un deposito prima che la banca emetta credito. Ma a differenza di una carta di credito protetta, il limite di credito concesso può superare il deposito richiesto. Quindi il deposito aiuta a limitare il rischio dell’emittente della carta ma non lo elimina del tutto.
Questo tipo di carta a volte aiuta le persone con un rischio di credito più elevato o le persone che cercano di ricostruire la loro storia creditizia.
punti chiave
- Una carta di credito semi-protetta richiede ai richiedenti di effettuare un deposito in contanti che funge da garanzia nel caso in cui non possano effettuare il pagamento del saldo.
- I richiedenti generalmente ottengono limiti di credito che sono circa il doppio del valore del loro deposito cauzionale.
- Di solito, una carta semi-protetta è una fase di transizione da una carta completamente protetta, anche se a volte lo stato semi-protetto viene offerto immediatamente.
Come funziona una carta di credito semi-protetta
Le banche non offriranno carte di credito a persone che, per vari motivi, hanno punteggi di credito molto bassi (inferiori a 500): quelli che hanno appena iniziato o che provengono da un altro paese con una storia creditizia scarsa o nulla; coloro che sono inadempienti sui prestiti; coloro che sono passati alla bancarotta. Una carta protetta funziona come una normale carta di credito, tranne per il fatto che la linea di credito è limitata all’importo del deposito in contanti del titolare della carta. Il deposito funge da garanzia in caso di mancato pagamento da parte del titolare della carta. Una carta di credito protetta può essere un primo passo per le persone che non possono accedere ad alcun credito o che hanno un punteggio di credito basso.
La carta semi-protetta è un passo avanti. Sebbene richieda ancora un deposito, in genere estende una piccola quantità di credito al di sopra dell’importo del deposito che hai effettuato. Quindi il limite di credito sulla carta è più alto, circa il doppio del deposito. Ad esempio, per un deposito di $ 200, potresti ricevere una linea di credito fino a $ 500. Il titolare della carta tipico è qualcuno il cui credito è troppo buono per una carta protetta standard, ma il cui punteggio non è abbastanza alto per una carta convenzionale.
Se i titolari di carte semi-protette pagano regolarmente il minimo dell’account in tempo, potrebbe aiutarli a ottenere una carta di credito regolare (non protetta) in futuro.
Le banche tendono ad addebitare tassi di interesse più elevati su carte garantite e semi-garantite, per compensare il rischio di insolvenza che si assumono. I tassi percentuali annuali (TAEG) sulle carte protette sono spesso superiori al 20%, rispetto a una media nazionale delle carte di credito più vicina al 15%, a febbraio 2021. Inoltre, alcune carte semi protette hanno requisiti rigorosi, come un annuale tassa in aggiunta alla caparra.
Trovare una carta di credito semi-protetta
Di solito, una carta semi-protetta è una fase di transizione da una carta protetta: dopo diversi mesi a un anno, il titolare della carta protetta passa allo stato semi-protetto, come ricompensa per un buon comportamento finanziario. Nulla cambia, tranne che il limite di credito aumenta, senza la richiesta di ulteriori garanzie.
Occasionalmente una carta verrà offerta come parzialmente protetta fin dall’inizio. Il titolare della carta dovrebbe probabilmente avere un punteggio di credito almeno nella fascia giusta (600-660), insieme a una documentata capacità di effettuare pagamenti. Le carte semi-protette non sono pubblicizzate molto pesantemente; spesso, si tratta di scegliere una carta protetta e negoziare lo stato semi-protetto con l’emittente della carta. La carta di credito BankAmericard Secured e la Capital One Secured MasterCard sono due che secondo quanto riferito ti daranno un limite di credito più alto del tuo saldo di deposito su richiesta, immediatamente o dopo alcuni mesi di possesso.
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Il solito numero minimo di mesi prima che un titolare di una carta di credito semi-protetta possa richiedere un upgrade a una carta non protetta.
Esempio di una carta di credito semi-protetta
Supponiamo che qualcuno che era proprietario di un’attività in proprio abbia dovuto chiuderla e ora lavora come un lavoro al dettaglio. Dopo un periodo difficile, questa persona è tornata a pagare le bollette in tempo e richiede una carta protetta, considerandola come un ponte per ottenere una normale carta di credito nel tempo e un modo più semplice per pagare le spese mentre viaggia per visitare la famiglia o acquistare articoli per la casa online. Questa persona risparmia $ 300 e li usa per il deposito richiesto. La banca estende $ 300 di credito su questa carta, con un tasso di interesse del 22%.
Nel tempo, la banca tiene traccia del rapporto di credito e della cronologia del conto dell’individuo. Dopo circa sei mesi dal pagamento puntuale del saldo dovuto da parte del titolare della carta, la banca aumenta il limite di credito a $ 700, senza richiedere alcun deposito aggiuntivo. Alla fine, la banca potrebbe decidere di offrire al titolare del conto una normale carta di credito con un limite piuttosto ridotto e con un tasso di interesse inferiore. A quel punto, rimborserà il deposito iniziale.