Seleziona Tabella di mortalità
Che cos’è una tabella di mortalità selezionata?
Una tabella di mortalità selezionata è una assicurazione sulla vita. Questi individui tendono ad avere tassi di mortalità inferiori rispetto a quelli già assicurati, principalmente a causa del fatto che molto probabilmente hanno appena superato determinati esami medici richiesti per ottenere l’assicurazione.
Punti chiave
- Una tabella di mortalità selezionata fornisce dati sul tasso di mortalità delle persone che hanno acquistato di recente un’assicurazione sulla vita.
- Questi individui tendono ad avere tassi di mortalità inferiori rispetto alle persone già assicurate perché molto probabilmente hanno superato di recente alcuni esami medici richiesti.
- Le tabelle di mortalità selezionate cercano di verificare se questa tendenza è valida.
- Le compagnie di assicurazione si affidano a tabelle di mortalità selezionate, insieme ad altri tipi di tabelle di mortalità, per determinare quanto addebitare ai richiedenti per la copertura.
Comprensione di una tabella di mortalità selezionata
Le compagnie di assicurazione utilizzano tabelle di mortalità selezionate, insieme ad altri tipi di tabelle di mortalità, per calcolare i rischi associati a ciascun richiedente. Da loro, possono determinare se è redditizio offrire una copertura e, in tal caso, quanto addebitarla sotto forma di premi.
Le compagnie di assicurazione sulla vita utilizzano le tabelle di mortalità per aiutare a calcolare i premi e per assicurarsi che rimangano solvibili.
In genere, le persone che hanno recentemente acquistato un’assicurazione sulla vita, un contratto che garantisce il pagamento di una somma concordata a un beneficiario designato nel caso in cui l’assicurato dovesse morire, hanno meno probabilità di morire rispetto alle persone che hanno stipulato queste polizze in paesi più lontani. passato. Questo perché chi acquista polizze assicurative sulla vita spesso deve sottoporsi a esami fisici per essere approvato.
Se sono approvati, di solito significa che hanno almeno un livello di salute decente. Lo stesso non si può dire, o almeno provare, per le persone che hanno acquistato un’assicurazione sulla vita anni o addirittura decenni fa. Le tabelle di mortalità selezionate vengono utilizzate per verificare che questa tendenza sia valida.
Seleziona Mortality vs. Ultimate Mortality Tables
Le tabelle di mortalità definitive di solito omettono i primi anni di dati sull’assicurazione sulla vita. L’argomento sostiene che la rimozione di questo bias elimina il rischio che i dati vengano distorti, contribuendo a rendere i tassi di mortalità più accurati.
La differenza tra i tassi di mortalità “selezionati” e “finali” è evidente quando qualcuno fa domanda per un’assicurazione sulla vita e la società ha l’opportunità di verificare lo stato di salute del potenziale contraente. Il processo di selezione medica esclude i candidati malsani, quindi i candidati accettati hanno una minore possibilità di morire negli anni successivi. Questo effetto svanisce gradualmente in 15-25 anni.
Le tabelle di mortalità furono introdotte per la prima volta da Raymond Pearl nel 1921 allo scopo di promuovere studi ecologici.
Richiedendo nuovamente l’assicurazione sulla vita, un assicurato può inserirsi in un nuovo pool di assicurati sani. Il costo della copertura rifletterà la differenza tra i tassi di mortalità selezionati (assicurati la cui salute è stata recentemente controllata) e quelli finali (non esaminati di recente). Eventuali risparmi saranno parzialmente compensati dai nuovi costi di acquisizione, comprese le spese di vendita (commissioni e altri costi), i costi di sottoscrizione e amministrativi e l’imposta sui premi statali.
Le diverse aliquote risultanti sono significative per gli assicuratori, che tendono a essere prudenti nelle loro stime quando determinano le loro riserve passive. Considererebbero l’esperienza di mortalità di coloro per i quali sono passati i benefici del processo di selezione medica. Quando una tavola di mortalità è costruita dall’esperienza delle vite assicurate senza tener conto della durata dell’assicurazione, viene chiamata tavola di mortalità aggregata.