Buoni di risparmio statunitensi e certificati di deposito (CD): qual è la differenza?
I buoni di risparmio statunitensi ei certificati di deposito (CD) sono entrambi veicoli di risparmio che offrono un profitto modesto per un alto grado di sicurezza. In entrambi i casi l’investitore presta del denaro in cambio del pagamento di un determinato importo di interessi. Entrambi sono modi facili e convenienti per investire senza passare attraverso un broker. I tuoi risparmi saranno al sicuro e guadagnerai interessi.
Ci sono differenze, però, e la più grande dipende dal tempo. I buoni di risparmio statunitensi sono progettati per essere un investimento a lungo termine, mentre i CD possono essere trovati con scadenze fino a un mese.
Punti chiave
- Se stai investendo a lungo termine, un’obbligazione di risparmio statunitense è una buona scelta.
- I buoni di risparmio di serie I hanno un tasso variabile che può dare all’investitore il vantaggio di futuri aumenti dei tassi di interesse.
- Se stai risparmiando a breve termine, un CD offre una maggiore flessibilità rispetto a un buono di risparmio.
Buoni di risparmio statunitensi
Un buono di risparmio statunitense è garantito per raddoppiare il valore in 20 anni e può continuare a guadagnare interessi se detenuto fino a 30 anni. Ecco perché il buono di risparmio è un regalo tradizionale per i neonati.
Un buono di risparmio non può essere incassato durante il primo anno e viene applicata una penale di tre mesi di interesse per incassarlo prima che siano trascorsi cinque anni. Dopodiché, il proprietario dell’obbligazione recupererà integralmente il prezzo di acquisto e rinuncerà a futuri pagamenti di interessi.
Esistono due principali varietà di buoni di risparmio del governo degli Stati Uniti:
- Il prestito obbligazionario della serie EE paga un interesse fisso garantito per raddoppiare il valore dell’obbligazione in 20 anni. Il tasso è fisso al momento dell’acquisto dell’obbligazione e l’imposta viene differita fino a quando l’obbligazione non viene incassata. Il tasso di interesse sulle obbligazioni EE fino ad aprile 2021 è fissato allo 0,10%.
- Il prestito obbligazionario di serie I ha un tasso di interesse sia fisso che variabile. Il tasso fisso viene fissato al momento dell’acquisto dell’obbligazione e il tasso variabile viene adeguato ogni sei mesi in base all’inflazione dei prezzi al consumo. Ciò può impedire un caso di rimorso dell’investitore se i tassi di interesse aumentano durante la vita dell’obbligazione. Il tasso di interesse sulle obbligazioni I fino ad aprile 2021 è fissato all’1,68%.
Certificati di deposito (CD)
I CD sono emessi dalle banche e sono una forma di conto di risparmio. Pagano un po ‘più di interessi rispetto a un normale conto di risparmio. Un CD può essere acquistato per un periodo compreso tra un mese e un massimo di 10 anni. Più breve è il termine, più basso è il tasso di interesse.
I tassi di interesse offerti in un dato momento sono legati al prime rate corrente. Pertanto, se stai acquistando CD in un momento di tassi bassi e inflazione al minimo, ha senso evitare di impegnare i tuoi soldi per un lungo periodo. Se sembra che i tassi di interesse aumenteranno presto, puoi acquistare un CD di uno, tre o sei mesi e guardarti intorno per un affare migliore quando maturerà.
Alcuni investitori utilizzano una strategia chiamata laddering per investire in CD. Comprano un nuovo CD ogni mese o ogni tre mesi indipendentemente dai tassi di interesse offerti. Ciò dà loro esposizione ai tassi più alti disponibili in un dato momento, assicurando nel contempo che un po ‘di denaro sia prontamente disponibile man mano che un CD più vecchio matura.
Delle due opzioni di investimento, i CD sono le più flessibili. Non devi impegnarti in un investimento a lungo termine o impegnare i tuoi soldi per un periodo prolungato. Tuttavia, se devi riscattare il CD in anticipo, ti verrà inflitta una penalità. Inoltre, non è una buona idea tenere il tuo fondo di emergenza in un CD perché le penalità di prelievo anticipato possono consumare diversi mesi di interessi e persino una piccola quantità di capitale.
Vale la pena guardarsi intorno per un CD, poiché ogni banca imposta le proprie tariffe in base all’attuale prime rate.
considerazioni speciali
Sia i buoni di risparmio che i CD sono considerati investimenti estremamente sicuri. I buoni di risparmio statunitensi hanno un rating AAA e sono “garantiti dalla piena fiducia e credito del governo degli Stati Uniti”. CD fino a $ 250.000 sono completamente assicurati dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).
Il reddito guadagnato dai CD è tassabile sia a livello statale che federale. Inoltre, questi guadagni sono tassati come reddito da interessi piuttosto che come plusvalenze, che comporta un’aliquota inferiore. Dovresti ricevere un modulo 1099-INT dall’istituto finanziario che detiene il CD. Quando i tuoi guadagni coprono diversi anni fiscali, pagherai le tasse solo sulla parte che è stata guadagnata in quell’anno fiscale. Se si detiene il CD in un conto pensione con vantaggio fiscale, come un 401 (k) o un conto pensione individuale (IRA), queste tasse possono essere differite.
Qualsiasi interesse guadagnato da un’obbligazione di risparmio è tassabile. Dovrai segnalare questo reddito da interessi sulla tua dichiarazione fiscale federale annuale. Tuttavia, non vengono applicate tasse statali e locali.
Inoltre, le obbligazioni di serie EE e di serie I possono beneficiare dell’esclusione fiscale per l’istruzione se le utilizzi per pagare le spese dell’istruzione superiore qualificata e sei un contribuente qualificato. Questi fondi possono aiutarti a compensare il costo delle tasse scolastiche e di altre tasse.