Risparmiate troppo per la pensione?

Una parolina noiosa sembra essere la risposta a praticamente ogni domanda di finanza personale che dovrai mai affrontare: Risparmia. Vuoi comprare una nuova casa? Risparmia per un acconto. Manda i tuoi figli al college? Salva dal giorno in cui sono nati. Andare in pensione su un’isola ritirata? Salva, salva e salva ancora un po ‘.

Punti chiave

• Alcuni economisti sostengono che gli americani siano persuasi a risparmiare più del necessario per nutrire l’industria dei servizi finanziari.
• Un obiettivo di risparmio previdenziale è la migliore ipotesi.
• Per misurare correttamente i tuoi risparmi, stima l’importo di cui tu e la tua famiglia avrete bisogno per andare in pensione comodamente.

Il problema con tutto questo risparmio è che non è tanto divertente quanto spendere. E questo ci porta a una nuova teoria accattivante spinta da un certo numero di accademici ed economisti che affermano che gli investitori americani stanno effettivamente risparmiando troppo per la pensione.

La teoria del “risparmio eccessivo” incolpa l’industria dei servizi finanziari per aver spaventato gli investitori a risparmiare in modo che possano trarre profitto dalla gestione di tutto quel denaro.

Considerando gli scandali che hanno afflitto il settore dei servizi finanziari, questa teoria ha un certo fascino.

Perché non dovresti salvare

Secondo alcuni accademici ed economisti, gli investitori non hanno bisogno di risparmiare tanto per la pensione quanto attualmente raccomandato dal settore dei servizi finanziari.

Mentre molti esperti suggeriscono che la maggior parte dei pensionati avrà bisogno di almeno l’80% dei loro redditi pre-pensionamento per soddisfare le loro esigenze di pensionamento, i critici sostengono che questo numero è gonfiato. Dicono che le tue bollette saranno più basse durante il pensionamento perché il tuo mutuo sarà probabilmente estinto, i tuoi figli saranno fuori dal nido, la previdenza sociale fornirà un po ‘di reddito e Medicare coprirà la maggior parte delle tue spese sanitarie.

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Alcuni economisti sostengono che le tue bollette saranno inferiori durante il pensionamento. Forse lo saranno per molte persone, ma considera le tue probabili circostanze.

Il messaggio è che puoi permetterti di goderti la vita ora piuttosto che salvarla tutta per il futuro.

Perché dovresti salvare

Dall’altro lato della medaglia, anche l’Amministrazione della previdenza sociale si aspetta che il programma non sia in grado di adempiere ai suoi obblighi finanziari completi a partire dal 2034 senza un’azione del Congresso, il che significa tasse più alte, tagli dei benefici o entrambi.

Anche il programma Medicare è vulnerabile agli attacchi politici. Già, circa un terzo dei beneficiari utilizza una polizza supplementare per coprire le lacune e i limiti di copertura. (Si tratta di piani assicurativi privati ​​regolamentati noti come Medicare Advantage o Medigap, a seconda della scelta del consumatore.)

Circostanze variabili

Infine, non tutti gli americani raggiungono i 65 o 70 anni con il mutuo estinto, senza bollette e con i bambini cresciuti e scomparsi. Per cominciare, molti bambini adulti stanno tornando a casa molto tempo dopo che la tradizione suggerisce che dovrebbero essere indipendenti. Molti americani più anziani sono gravati dal debito studentesco dei loro figli. Potrebbero anche avere altri debiti che intaccano il loro reddito. E circa il 35% degli americani sono affittuari, non proprietari di case, e questo è un costo che può continuare a crescere.

Le domande chiave diventano quindi: qualcuno sa davvero con assoluta certezza di quanti soldi avrà bisogno per finanziare la pensione? Saresti disposto a scommettere la tua sicurezza finanziaria su quel calcolo?

Ipotesi istruite

In verità, la pianificazione finanziaria, compreso quanto sarà necessario per finanziare la pensione, richiede un’ipotesi plausibile. Una previsione del reddito pensionistico richiesto si basa sui costi previsti e sullo stile di vita pianificato, e le previsioni finanziarie sono dense di incertezza.

Ad esempio, si consideri il costo degli alloggi, che è aumentato durante la fine degli anni ’90 e gli anni 2000, e il costo vertiginoso dell’assistenza sanitaria. Per gli anziani, una bolletta di $ 500 al mese per i farmaci da prescrizione è comune ed è spesso una necessità. Anche l’aumento del costo della vita è motivo di preoccupazione.

Verifica della realtà del pensionamento

Quindi, la teoria del “risparmiare troppo” è viziata? Forse, ma hai bisogno di una calcolatrice, non di un esperto finanziario, per capirlo da solo. Dovresti considerare quanto segue:

• Quanto hai risparmiato fino ad oggi
• Quanto prevedi di risparmiare ogni mese
• Il tuo stile di vita da pensionamento desiderato
• Il tuo tasso di rendimento previsto sui tuoi risparmi.

In definitiva, un punto di vista olistico deve essere preso in considerazione di fattori sia generali per tutti i pensionati che specifici per la tua situazione particolare. Ad esempio, dovrai acquistare un’assicurazione per l’assistenza a lungo termine a causa del tuo profilo di salute? Oltre ai tuoi risparmi, quali fonti di reddito puoi aspettarti, come royalties o investimenti immobiliari? Ci sono altri che fanno affidamento su di te per il supporto finanziario?

La risposta a queste domande ti aiuterà a decidere se puoi permetterti di risparmiare meno e spendere di più.

Spendere o risparmiare?

La maggior parte di noi preferirebbe godersi i soldi guadagnati con fatica ora piuttosto che risparmiare per la pensione. In fin dei conti, risparmiare per la pensione è come pagare una polizza assicurativa. Potresti non averne bisogno, ma se lo fai, sarai felice di averlo.

Certo, risparmiare per il futuro potrebbe essere anche meglio di una polizza assicurativa, perché se non hai bisogno dell’importo che hai risparmiato, sei libero di spenderlo per i piccoli lussi della vita, lasciarlo alla tua prole o donarlo in beneficenza.

Se la pensione è ancora all’orizzonte lontano per te, dai un’occhiata alle tue circostanze personali piuttosto che concentrarti sulle teorie generali sparse dagli esperti. Le opinioni dissenzienti tra gli economisti sono solo un’ulteriore prova che potresti dover lavorare con un professionista finanziario competente per determinare le tue esigenze specifiche.

Non ti fa molto bene tenere i tuoi soldi fuori dalle mani di ricche società di servizi finanziari se finisci per diventare povero nel processo.