Canada: massimizzare il tuo RRSP
Quando l’anno solare volge al termine, molti canadesi vengono inondati di consigli, gratuiti e non, su cosa fare con il loro piano di risparmio pensionistico registrato (RRSP). Gennaio segna una linea confusa nei contributi. È l’ultima possibilità per i contributi del piano di risparmio scolastico registrato (RESP) ed è anche considerato il tempo per massimizzare lo spazio rimanente sui tuoi RRSP regolari, istituendo un finanziamento (prendendo un prestito) o trasferendo il reddito disponibile al tuo RRSP conto (utilizzando contanti).
Il limite morbido di gennaio è presto seguito dalla linea assoluta del 1 marzo, il giorno in cui il tuo anno fiscale si azzera per quanto riguarda i tuoi contributi RRSP. In questo articolo, esamineremo alcune delle questioni relative ai contributi RRSP.
Punti chiave
- A causa degli alti tassi di interesse, è sempre meglio ripagare il debito dei consumatori – carte di credito, linee di credito, prestiti per auto, ecc. – prima di contribuire a un RRSP.
- Mutui e prestiti agli studenti hanno interessi inferiori e ci sono circostanze in cui ripagarli contribuendo allo stesso tempo a un RRSP può avere senso.
- In generale, non è una buona idea contrarre un prestito per contribuire a un RRSP, ma ci sono delle eccezioni.
Ripagare il debito o risparmiare per la pensione?
Sebbene la maggior parte delle informazioni popolari sugli RRSP faccia sembrare che dovresti avviarne uno subito dopo che il medico ti ha liberato dall’utero, ora è un momento buono come un altro. Il RRSP è spesso descritto come il miglior programma creato dal governo per assistere i cittadini nella preparazione per la pensione. Se sei nato dopo il 1970, tuttavia, ci sono ottime possibilità che sarà l’unico programma governativo quando arriverà il momento di andare in pensione.
Il modo migliore per avviare un RRSP è tramite contributi regolari. Si tratta di prelievi automatici che puoi impostare subito dopo il giorno di paga in modo da non essere mai tentato di saltare un mese.
C’è confusione sul fatto che valga la pena avviare un RRSP pur continuando a pagare prestiti al consumo (linee di credito, carte di credito, prestiti auto, ecc.). Dal punto di vista dei numeri, è sempre più sano dal punto di vista finanziario pagare prima il debito perché il servizio del debito ha un tasso di rendimento garantito in un aumento del reddito disponibile quando il debito si riduce, mentre qualsiasi tipo di investimento comporta dei rischi.
Il modo più semplice e migliore per avviare un RRSP è disporre di prelievi regolari e automatici dal tuo conto bancario direttamente dopo il giorno di paga.
Pagare il tuo mutuo o aggiungere al RRSP?
Mutui e prestiti agli studenti rientrano nella zona grigia del debito quando si tratta di RRSP. Questi debiti sono generalmente a lungo termine e con bassi interessi. I prestiti agli studenti sono addirittura soggetti a detrazione fiscale.
Ancora una volta, dal punto di vista dei numeri, quando si è giovani, ripagare il mutuo dovrebbe avere la priorità sulla maggior parte degli investimenti. Pagare il mutuo più velocemente ora ti farà risparmiare molto sul pagamento degli interessi in futuro. In quanto tale, il tuo mutuo dovrebbe avere la priorità, grazie al rendimento garantito che guadagni in interessi di risparmio.
Questo è un fatto che la maggior parte delle persone trova sgradevole per ragioni al di fuori dei numeri. C’è un senso di sicurezza futura che deriva dal massimizzare il tuo RRSP ogni anno, indipendentemente dal fatto che tu ci stia guadagnando o meno.
Questo desiderio di bilanciare la responsabilità ipotecaria con il vantaggio psicologico dell’investimento per la pensione ha portato a molte strategie fiscali diverse. Uno dei più popolari è il sistema di massimizzare il tuo piano di risparmio pensionistico e utilizzare il rimborso delle tasse per effettuare un pagamento extra sul tuo mutuo. Ti tiene in debito più a lungo che se avessi semplicemente usato i soldi contro il tuo mutuo invece del limite RRSP, ma bilancia le necessità finanziarie e psicologiche.
Non c’è niente di sbagliato nell’investire per la pensione mentre si paga il mutuo. Farlo è molto meglio che accumulare debiti al consumo mentre si paga il mutuo. Se decidi di fare tutto il possibile per il tuo mutuo, dovrai comunque cambiare in seguito e fare tutto il tuo RRSP una volta che il mutuo è stato estinto. Non puoi imbrogliare e far valere la gestione del debito per la pianificazione della pensione o viceversa, ma i due sono interconnessi. Alla fine, questa decisione probabilmente si riduce a una scelta personale.
Aggiunta di debito per aumentare il tuo RRSP
Dovresti prendere in prestito denaro per massimizzare il tuo RRSP? Generalmente no. Tuttavia, se sei come la stragrande maggioranza dei nordamericani, hai preso in prestito per acquistare un’auto, mobili, una TV o per fare qualcos’altro di molto più imprudente dal punto di vista finanziario che per massimizzare il tuo contributo annuale. Se il tuo RRSP è il tuo unico veicolo di investimento, allora è meglio prendere in prestito per massimizzarlo e pagare in contanti per qualcosa – un’auto, una TV, ecc. – che intendevi utilizzare per acquistare i fondi presi in prestito.
I prestiti RRSP sono di interesse inferiore ma non deducibili dalle tasse. Se hai investimenti al di fuori del tuo RRSP, potrebbe essere meglio massimizzare il tuo RRSP con i fondi disponibili e poi prendere in prestito per i tuoi altri conti di investimento. Prendere in prestito per investire in conti non RRSP comporterà un’altra detrazione fiscale per gli interessi sul prestito che hai utilizzato per investire. Questa è un’ottima strategia, ma i rendimenti finali dipendono dalla tua competenza come investitore, indipendentemente dal fatto che il prestito sia deducibile dalle tasse. Fondamentalmente, l’obiettivo è ridurre al minimo tutto il debito, in particolare il debito non deducibile con interessi elevati.
Dovresti prendere in prestito per avviare il tuo RRSP? Dipende tanto dalla personalità quanto dalla tua età. Se hai 20 o 30 anni, occupi una fascia fiscale elevata e sei un povero risparmiatore ma un debitore diligente, a lungo termine potrebbe essere utile. Potrebbe essere il modo più indolore per aumentare la tua sicurezza finanziaria. In questo caso, le detrazioni e la capitalizzazione a lungo termine di cui si spera godranno sui propri soldi generalmente supereranno l’onere del pagamento degli interessi.
Le banche soddisfano questa strategia con termini di prestito molto ragionevoli quando i fondi verranno utilizzati in un RRSP. Se non rientri nella categoria di cui sopra, tuttavia, è meglio seguire il percorso lento e costante dei trasferimenti automatici regolari.
La linea di fondo
Ricorda che il consulente bancario che potrebbe spingerti a chiedere un prestito si sta assicurando un guadagno sicuro per il suo istituto, non per te. Un prestito a contribuzione RRSP è il tipo di prestito più dolce per una banca perché di solito offre buoni rendimenti a breve termine con un rischio di insolvenza inferiore rispetto alla maggior parte dei prestiti.
Allo stesso tempo, la prospettiva dei soli numeri è molto limitante alla finanza personale nel suo complesso. Forse c’è qualcuno che vive una vita di perfetta razionalità finanziaria, ma è dubbio.
La verità è che alla fine dell’anno, l’unico esperto di RRSP su cui puoi fare affidamento sei te stesso. Sai meglio di chiunque altro se aggiungere più debito per ottenere una maggiore detrazione fiscale si adatterà al tuo piano finanziario.