Roth 401 (k) vs Roth IRA: qual è la differenza?

Roth 401 (k) contro Roth IRA: An Overview

Non esiste una risposta valida per tutti su quale sia il migliore, un Roth 401 (k) o un Roth IRA. Tutto dipende dal tuo profilo finanziario unico: quanti anni hai, quanti soldi guadagni, quando vuoi iniziare a ritirare il tuo gruzzolo e così via. Ci sono vantaggi e svantaggi per entrambi. Ecco le differenze chiave da considerare quando si confrontano i due tipi di Roth.

Punti chiave

• I Roth IRA esistono dal 1997, mentre i Roth 401 (k) sono nati nel 2001.
• Un Roth 401 (k) tende ad essere migliore per i lavoratori ad alto reddito, ha limiti di contribuzione più elevati e consente ai datori di lavoro di corrispondere i fondi.
• Un Roth IRA consente ai tuoi investimenti di crescere più a lungo, tende a offrire più opzioni di investimento e consente prelievi anticipati più facili.

Roth 401 (k)

Creato dall’Economic Growth and Tax Relief Reconciliation Act del 2001, Roth 401 (k) s sono un ibrido, combinando molte delle parti migliori dei tradizionali 401 (k) se Roth IRA per offrire ai dipendenti un’opzione unica quando si tratta di pianificazione per la pensione. Come i tradizionali 401 (k), consentono la corrispondenza del datore di lavoro e i contributi versati direttamente dagli stipendi. Come i Roth IRA, le loro distribuzioni non sono soggette all’imposta sul reddito.

Vantaggi di Roth 401 (k) s

Un grande vantaggio di un Roth 401 (k) è la mancanza di un limite di reddito, il che significa che le persone con redditi elevati possono ancora contribuire. Ciò si abbina bene ai limiti di contribuzione più elevati del Roth 401 (k). I partecipanti ai piani possono contribuire per un massimo annuale di $ 19.500, con un ulteriore contributo di recupero di $ 6.500 se compiono 50 anni entro la fine dell’anno, per il 2020 e il 2021.

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A differenza dei Roth IRA, i Roth 401 (k) non hanno un limite di reddito, consentendo ai lavoratori con salari elevati di contribuirvi.

Un altro vantaggio di Roth 401 (k) s sono i contributi corrispondenti. Ai datori di lavoro viene persino offerto un incentivo fiscale per realizzarli. C’è però un intoppo. Poiché i datori di lavoro stanno abbinando il tuo contributo con dollari lordi e il Roth è finanziato con dollari al netto delle tasse, quei fondi corrispondenti e i loro guadagni saranno collocati in un normale conto 401 (k). Ciò significa che pagherai le tasse su questo denaro – e sui suoi guadagni – una volta che inizi a prendere le distribuzioni.

Un terzo vantaggio è la possibilità di prendere un prestito da un Roth 401 (k). Puoi prendere in prestito fino al 50% del saldo del tuo conto o $ 50.000, a seconda di quale sia il valore inferiore. Tuttavia, se non riesci a rimborsare il prestito secondo i termini del contratto quando prendi il denaro, potrebbe essere considerato una distribuzione imponibile.

Svantaggi di Roth 401 (k) s

Con un Roth 401 (k), devi iniziare a prendere le distribuzioni minime richieste (RMD) una volta raggiunta l’età di 72 anni, come devi fare con 401 (k) se gli IRA tradizionali. In caso contrario, sei soggetto a una sanzione pecuniaria. Le uniche circostanze in cui puoi trattenere il pagamento di RMD è se stai ancora lavorando e non sei un proprietario del 5% dell’azienda che sponsorizza il piano.

Le tue opzioni di investimento sono limitate con un Roth 401 (k) a quelle offerte dall’amministratore del piano. In molti casi, questi si riducono a pochi fondi comuni di investimento di base (uno orientato alla crescita, uno orientato al reddito, un mercato monetario, ecc.). Sei anche bloccato con i rapporti di spesa, spesso un po ‘alti, nei fondi del piano 401 (k) e, naturalmente, anche gli amministratori del piano ricevono il loro taglio ogni anno.

Infine, l’accesso ai fondi nel tuo Roth 401 (k) prima dei 59 anni e mezzo è limitato. Toccando le uova prima del pensionamento dovrebbe sempre essere l’ultima risorsa, ma se devi farlo, non puoi prelevare contanti dal tuo Roth 401 (k) senza incorrere in una penale del 10%.

70%

Il numero di aziende che offrono un Roth 401 (k) secondo uno studio del 2018 della società di consulenza Willis Towers Watson su 349 aziende di medie e grandi dimensioni.

Roth IRA

I Roth IRA sono stati istituiti dal Taxpayer Relief Act del 1997 e hanno preso il nome dal senatore William Roth del Delaware. Ciò che li distingue dagli IRA tradizionali è che sono finanziati con dollari al netto delle tasse, rendendo le distribuzioni qualificate esentasse.

Vantaggi di Roth IRAs

Un grande vantaggio del Roth IRA è che non richiede di prendere RMD, mai. Questa flessibilità ti dà la possibilità di continuare a contribuire al tuo account e lasciare che quei fondi crescano indefinitamente, il che è vantaggioso se non ne hai bisogno a 72 anni.

In effetti, potresti semplicemente lasciare intatto il tuo Roth IRA e lasciarlo al tuo coniuge o ai tuoi discendenti. “Un Roth IRA in genere passerà esentasse ai tuoi eredi, a condizione che il conto Roth IRA non passi per successione. La successione può essere evitata assicurandosi che i beneficiari siano specificati correttamente “, afferma Christopher Gething, CFP, EA, fondatore di Atherean Wealth Management, LLC, a Jersey City, NJ

Un altro grande vantaggio di Roth IRA è l’ampia gamma di opzioni di investimento. L’intero mondo delle risorse è la tua ostrica (a parte alcuni investimenti esotici). Inoltre, puoi guardarti intorno per vedere quali custodi e veicoli sostengono le spese amministrative e di transazione più piccole.

Un ultimo vantaggio è una maggiore flessibilità con i prelievi pre-pensionamento. Puoi prelevare in qualsiasi momento un importo equivalente ai contributi che hai effettuato senza penali o tasse. Questo, tuttavia, non si applica ai guadagni di Roth IRA, per i quali i prelievi pre-pensionamento (se hai meno di 59½) comportano una penale del 10%.

Tuttavia, in determinate circostanze, come l’acquisto di una casa per la prima volta o le spese per il parto, puoi ritirare i guadagni dal tuo Roth IRA senza penalità se hai tenuto il conto per meno di cinque anni e senza penali e tasse se lo hai tenuto per più di cinque anni.

Svantaggi di Roth IRA

Gli IRA Roth hanno un limite di reddito. Secondo l’IRS, i singoli contribuenti che guadagnano $ 140.000 o più nel 2021 ($ 139.000 per il 2020) o le coppie sposate che presentano congiuntamente fino a $ 208.000 o più ($ 206.000 per il 2020), non sono idonei per i contributi Roth IRA.

I Roth IRA hanno anche unlimite di contribuzione inferiore – $ 6.000 all’anno, rispetto a $ 19.500 per un Roth 401 (k) sia per il 2020 che per il 2021 – e non consentono contributi corrispondenti.

A differenza di Roth 401 (k) s, Roth IRA non consentono prestiti. Tuttavia, c’è un modo per aggirare questo: avviare un rollover Roth IRA. Durante questo periodo, hai 60 giorni di tempo per trasferire i tuoi soldi da un conto all’altro. Finché restituisci quei soldi ad esso oa un altro Roth IRA in quel lasso di tempo, stai effettivamente ottenendo un prestito con interessi dello 0% per 60 giorni.

La linea di fondo

Quando si tratta di confrontare un Roth IRA con un Roth 401 (k), ognuno ha la propria serie di vantaggi e vantaggi, quindi nessuno dei due è intrinsecamente migliore dell’altro. In effetti, a un certo punto potrebbe aiutarti a passare da uno all’altro. Ad esempio, afferma Gething, “Puoi facilmente evitare le distribuzioni minime richieste trasferendo il tuo Roth 401 (k) su un Roth IRA”. E se ti capita di cercare il posto migliore per ottenere uno di questi account, Investopedia ha creato un elenco dei migliori broker per gli IRA.