Gruppo di ritenzione del rischio (RRG)

Cos’è il Risk Retention Group (RRG)

Un gruppo di ritenzione del rischio (RRG) è una compagnia di assicurazioni statale che assicura attività commerciali ed enti governativi contro i rischi di responsabilità. I gruppi di ritenzione del rischio sono stati creati dallalegge federalesulla conservazione del rischio di responsabilità, una legge federale creata nel 1986. Un membro di un gruppo di ritenzione del rischio deve essere un’azienda.

ABBATTIMENTO del gruppo di ritenzione del rischio (RRG)

I gruppi di mantenimento del rischio sono trattati in modo diverso dalle compagnie di assicurazione tradizionali. Sono esentati dal dover ottenere una licenza statale in ogni stato in cui operano e sono inoltre esenti dalle leggi statali che regolano l’assicurazione. Ad esempio, un gruppo di mantenimento del rischio è esentato dal dover contribuire a fondi di garanzia statale, il che può ridurre i costi dei premi ma può anche aumentare la possibilità che gli assicurati non abbiano accesso ai fondi statali in caso di fallimento del gruppo. A livello federale, tutte le politiche emesse da un gruppo di conservazione del rischio devono includere un avviso che indica che la politica non è regolamentata come le normali politiche.

I gruppi di mantenimento del rischio sono società mutue, nel senso che sono di proprietà dei membri del gruppo. Possono essere concessi in licenza come assicuratore mutuo standard, ma possono anche essere autorizzati come assicuratore captive, che è una società organizzata da una società madre specificamente per fornire copertura assicurativa alla società madre. Esempi di rischi protetti dalle politiche RRG includono negligenza medica e legale, tuttavia, i danni alla proprietà causati da un’alluvione non sono un rischio coperto. Le polizze possono essere di proprietà di un gruppo di individui, come uno studio legale, ma possono anche essere acquistate da università pubbliche o amministrazioni di contea. I membri di un RRG devono essere impegnati in attività simili o correlate in relazione alle esposizioni di responsabilità in virtù di qualsiasi esposizione aziendale, commercio, prodotto, servizio o premessa correlata o comune.

È probabile che il numero di gruppi di mantenimento del rischio aumenti quando l’assicurazione non è disponibile o non è accessibile. Sebbene possano essere popolari in alcuni climi aziendali, devono comunque seguire alcune normative statali, inclusi i requisiti di non discriminazione e antifrode. Ai gruppi di mantenimento del rischio può anche essere richiesto di fornire alle autorità di regolamentazione maggiori informazioni sui propri dati finanziari al fine di garantire che siano finanziariamente solvibili.

Vantaggi dei gruppi di ritenzione del rischio

• Controllo del programma
• Stabilità dei tassi a lungo termine
• Controllo personalizzato delle perdite e pratiche di gestione del rischio
• Dividendi per una buona esperienza di perdita
• Accesso ai mercati della riassicurazione
• Fonte stabile di copertura della responsabilità a tariffe convenienti
• Operazioni multistato

Storia dei gruppi di ritenzione del rischio

Ai sensi del McCarran-Ferguson Act, la maggior parte delle questioni assicurative sono regolamentate a livello statale, piuttosto che federale. Tuttavia, alla fine degli anni ’70, molte aziende non erano in grado di ottenere la copertura per responsabilità del prodotto a qualsiasi costo e la situazione richiedeva che il congresso agisse. Dopo diversi anni di studio, ha approvato ilProduct Liability Risk Retention Act del 1981, che consentiva a individui o aziende con esposizione a responsabilità simile o correlata di formare “gruppi di mantenimento del rischio” allo scopo di autoassicurarsi. L’atto si applicava solo alla responsabilità del prodotto e all’assicurazione sulle operazioni completate.

Verso la fine degli anni ’80, quando le aziende affrontarono problemi simili per ottenere altri tipi di assicurazione di responsabilità, il Congresso agì di nuovo con l’approvazione della legge sulla conservazione del rischio di responsabilità (LRRA), che estendeva la portata della legge sulla conservazione del rischio di responsabilità del prodotto originale all’assicurazione sulla responsabilità commerciale. Ai sensi della LRRA, uno Stato di sede è incaricato di regolamentare la formazione e il funzionamento di un gruppo di mantenimento del rischio.

La LRRA anticipa “qualsiasi legge statale, regolamento o ordine nella misura in cui tale legge, norma, regolamento o ordine renderebbe illegale, o regolerebbe, direttamente o indirettamente, il funzionamento di un gruppo di mantenimento del rischio”. L’LRRA vieta inoltre agli stati di emanare regolamenti che discriminano i gruppi di ritenzione del rischio.