Diritto di recesso

Qual è il diritto di recesso?

Il diritto di recesso è un diritto, stabilito dal Truth in Lending Act (TILA) ai sensi della legge federale degli Stati Uniti, di un mutuatario di annullare un prestito di equità domestica o una linea di credito con un nuovo prestatore o di annullare una transazione di rifinanziamento effettuata con un altro istituto di credito diverso dall’attuale mutuatario, entro tre giorni dalla chiusura. Il diritto è concesso senza domande e il prestatore deve rinunciare alla sua rivendicazione sulla proprietà e rimborsare tutte le tasse entro 20 giorni dall’esercizio del diritto di recesso.

Il diritto di recesso si applica solo al rifinanziamento di un’ipoteca. Non si applica all’acquisto di una nuova casa. Se un mutuatario desidera annullare un prestito, deve farlo al più tardi alla mezzanotte del terzo giorno successivo al completamento del rifinanziamento, compreso aver ricevuto una dichiarazione obbligatoria di verità sul prestito dal prestatore e due copie di un avviso che lo informa di il loro diritto di recedere.

Punti chiave

• Istituito dal Truth in Lending Act (TILA) ai sensi della legge federale degli Stati Uniti, il diritto di recesso consente a un mutuatario di annullare un prestito di equità domestica, una linea di credito o un rifinanziamento con un nuovo prestatore, diverso dall’attuale mutuatario, entro tre giorni di chiusura.
• Il diritto di recesso è concesso senza domande.
• Il diritto di recesso ha lo scopo di proteggere il pubblico da pratiche di fatturazione e carte di credito imprecise e sleali.
• I prestatori devono dare ai mutuatari un avviso che li informi del loro diritto di recedere.

Contesto storico del diritto di recesso

Il TILA protegge il pubblico da pratiche di fatturazione e carte di credito imprecise e sleali. Tra le altre cose, richiede ai prestatori di fornire ai mutuatari informazioni pertinenti sui loro prestiti, insieme al diritto di annullare i prestiti. Il diritto di recesso è stato creato per proteggere i consumatori da prestatori senza scrupoli, offrendo ai mutuatari un periodo di riflessione e il tempo per cambiare idea.

Non tutte le transazioni ipotecarie hanno diritto di recesso. Il diritto di recesso esiste solo su prestiti di equità domestica, linee di credito di equità domestica e rifinanziamenti di mutui esistenti in cui il rifinanziamento è effettuato con un prestatore diverso dall’attuale mutuatario. Non sussiste il diritto di recesso su un mutuo per l’acquisto di una casa, un’operazione di rifinanziamento con il prestatore esistente, un mutuo dell’agenzia statale o un mutuo su una seconda casa o un investimento immobiliare.

Nel 2010, il Dodd-Frank Wall Street Reform Act ha ampliato il TILA per garantire ai consumatori una protezione aggiuntiva quando sottoscrivono un mutuo ad alto costo. Ha inoltre aggiunto disposizioni per la consulenza pre-prestito.

Come esercitare il diritto di recesso

Il TILA non fornisce ai consumatori un modo formale per esercitare il loro diritto di recesso. Tuttavia, il mutuante è obbligato a fornire al mutuatario un avviso in cui si informa del diritto di recesso e tale avviso dovrebbe includere la procedura utilizzata dal prestatore quando un mutuatario desidera annullare una transazione. In caso contrario, il mutuatario deve assicurarsi che, nell’arco di tre giorni, chiarisca la propria intenzione di annullare il prestito e lo faccia per iscritto.

I mutuatari hanno anche l’obbligo di dimostrare che l’avviso è stato dato durante il periodo giusto e dovrebbero quindi assicurarsi di poter documentare il momento in cui l’avviso è stato inviato.