Valutazione finanziaria del mutuo inverso
Che cos’è una valutazione finanziaria di ipoteca inversa?
Una valutazione finanziaria del mutuo inverso è una revisione della storia creditizia, della carriera lavorativa, dei debiti e del reddito del mutuatario durante il processo di richiesta del mutuo inverso. L’attuale requisito della valutazione finanziaria del mutuo inverso è entrato in vigore nel 2015. Durante la valutazione finanziaria del mutuo inverso, i finanziatori esaminano tutte le fonti di reddito del mutuatario, come la previdenza sociale, le pensioni e gli investimenti.
È stato introdotto dopo anni di problemi con i mutuatari che non erano in grado di permettersi di rimanere aggiornati sulle loro tasse di proprietà e sulle bollette assicurative dei proprietari di casa. Di conseguenza, i mutuatari stavano perdendo le loro case a causa del pignoramento e gli istituti di credito hanno presentato richieste di risarcimento assicurativo alla Federal Housing Administration (FHA) per coprire le perdite su questi prestiti. La valutazione finanziaria del mutuo inverso ha lo scopo di prevenire il verificarsi di questo problema.
Punti chiave
- Una valutazione finanziaria del mutuo inverso è una revisione della storia creditizia, della carriera lavorativa, dei debiti e del reddito del mutuatario durante il processo di richiesta del mutuo inverso.
- Durante la valutazione finanziaria del mutuo inverso, i finanziatori esaminano tutte le fonti di reddito del mutuatario, come la previdenza sociale, le pensioni e gli investimenti.
- La valutazione finanziaria ha lo scopo di impedire ai mutuatari di non essere in grado di permettersi di rimanere aggiornati sulle loro tasse di proprietà e sulle bollette assicurative dei proprietari di casa e di perdere le loro case per pignoramento.
Come funziona una valutazione finanziaria di ipoteca inversa
A differenza di un’ipoteca a termine che un mutuatario utilizza per acquistare una casa, un’ipoteca inversa non richiede al mutuatario di qualificarsi in base al proprio punteggio di credito e al reddito corrente. Il prodotto è destinato agli anziani, che potrebbero non lavorare più e che potrebbero avere un reddito limitato dalla previdenza sociale, una pensione, un conto pensione sponsorizzato dal datore di lavoro o un conto pensione individuale.
L’approvazione del mutuo inverso si basa sull’età del mutuatario, sul tasso di interesse del prestito e sul valore stimato della proprietà.
Poiché lo scopo della valutazione finanziaria è assicurarsi che il mutuatario possa permettersi l’assicurazione sui proprietari di casa e i pagamenti delle tasse sulla proprietà, una valutazione finanziaria che rivela un reddito o un patrimonio insufficiente o una storia di pagamento delle bollette in ritardo non significa approvato. Ad esempio, il controllo del credito viene utilizzato per assicurarsi che abbiano una storia di pagamento delle bollette in tempo, sebbene eventuali problemi di credito passati dovranno essere spiegati.
I mutuatari devono fornire determinati documenti, come dichiarazioni dei redditi e estratti conto bancari, come parte del processo. Se emerge un modello di problemi di credito, il prestatore determinerà se i problemi di credito erano dovuti a circostanze attenuanti.
La discriminazione del prestito ipotecario è illegale. Consumer Financial Protection Bureau o al Dipartimento per l’edilizia abitativa e lo sviluppo urbano (HUD) degli Stati Uniti.
Un mutuo inverso non richiede al mutuatario di effettuare pagamenti mensili del mutuo; invece, il mutuatario riceve un pagamento mensile dal prestatore. Se la valutazione finanziaria rivela problemi, il prestatore può richiedere al mutuatario di stabilire un conto accantonato per aspettativa di vita, un tipo di conto di deposito a garanzia. Questo conto è finanziato dai proventi del mutuo inverso del mutuatario.
La valutazione determina la quantità di denaro che il mutuatario deve accantonare per pagare le tasse sulla proprietà, l’assicurazione e altri oneri richiesti. L’importo “accantonato” ridurrà il numero di proventi del prestito a disposizione del mutuatario.
Tuttavia, non tutti i mutuatari avranno questi costi continui, come l’ assicurazione contro le inondazioni, le tasse di associazione dei proprietari di case e le commissioni per i servizi ipotecari, per la durata prevista del prestito.