401 (k) Piano vs. selezione di titoli: qual è la differenza?
401 (k) Piano vs. selezione di titoli: una panoramica
Investire in un piano 401 (k) può essere frustrante per le persone a cui piace scegliere le proprie azioni. Le offerte disponibili tramite un datore di lavoro possono essere limitate. E, naturalmente, ci sono restrizioni su quel 401 (k). Il più grande è che non puoi toccare i soldi fino a quando non hai appena 60 anni senzaincorrere in una penalità.
Ma ci sono vantaggi sostanziali in un piano 401 (k) che deve essere considerato da chiunque stia pensando di andare da solo a investire in pensione. I vantaggi fiscali sono notevoli. Inoltre, quasi la metà dei datori di lavoro corrisponde una parte dei contributi dei propri dipendenti a un 401 (k). Il tasso di corrispondenza massimo medio è del 3,5% del contributo dei dipendenti.
Il 401 (k) a volte ottiene un brutto colpo. I guru finanziari si lamentano del fatto che è un cattivo sostituto di un piano pensionistico e che potrebbero esserci opzioni migliori per investire i tuoi soldi. Ma investire da solo è una di quelle opzioni migliori? Confrontiamo i due.
Punti chiave
- Un contributo di 401 (k) si basa sul reddito ante imposte, riducendo l’imposta immediata di un individuo.
- Le tasse sul denaro vengono ritardate fino ai prelievi, contribuendo a mantenere il saldo 401 (k) nel tempo.
- Circa la metà dei datori di lavoro contribuisce ai piani 401 (k) dei propri dipendenti, con una corrispondenza mediana del 3%.
Il piano 401 (k)
In primo luogo, un 401 (k) viene fornito con vantaggi fiscali. Il denaro investito viene sottratto dai guadagni ante imposte. Pertanto, circa un terzo di un contributo annuo di $ 2.000 viene effettivamente annullato dall’immediato risparmio di imposta sul reddito di cui gode il dipendente.
Le plusvalenze sul denaro sono esentasse fino a quando il denaro non viene ritirato o, per usare il gergo del governo, fino a quando non vengono effettuate le distribuzioni. Ritardare le tasse fino alla distribuzione mantiene più denaro investito nel tuo account durante i tuoi anni di lavoro e ciò equivale a maggiori guadagni nel tempo. Inoltre, circa la metà delle aziende che offrono piani 401 (k) fornisce un contributo corrispondente. È difficile dire di no al denaro gratuito.
Ma con ogni vantaggio arriva un compromesso. Non puoi toccare 401 (k) denaro fino a quando non raggiungi i 59 anni e mezzo senza pagare l’imposta sul reddito dovuta più una penale del 10%. (Ci sono alcune eccezioni come una disabilità.)
$ 66.000
L’importo di un saldo di 401 (k) supererebbe il saldo di un singolo selezionatore di titoli, ipotizzando un investimento di $ 2.000 all’anno con il 3% di corrispondenza con il datore di lavoro e un tasso di crescita del 7% su 35 anni.
Le tue opzioni di investimento sono limitate alle scelte offerte dal tuo datore di lavoro. Questi generalmente includono una gamma abbastanza ampia di fondi comuni di investimento, da fondi molto conservatori a fondi molto aggressivi, per soddisfare la maggior parte degli investitori. Il tuo datore di lavoro può anche offrire un’opzione auto-diretta in cui puoi gestire tutti o una parte dei tuoi fondi da solo.
Infine, nessuno può prevedere quale sarà l’aliquota fiscale quando andrai in pensione. Ciò rende difficile stimare con quanti soldi dovrai andare in pensione. (Se hai a disposizione un Roth 401 (k), considera questa opzione. Paghi le imposte sul reddito in anticipo e non paghi le tasse sulle distribuzioni quando ritiri il denaro.)
Selezione di titoli
Molti di noi hanno obiettivi finanziari importanti che non sono legati alla pensione: un acconto per una casa o un’istruzione universitaria, ad esempio.
Ciò fa sì che investire da soli sembri un’opzione interessante. Il denaro nel tuo account è disponibile in qualsiasi momento per qualsiasi scopo. Non sono previste penalità del 10% e non è necessario soddisfare alcun requisito per il ritiro.
Se è disponibile un Roth 401 (k), considera questa opzione. Pagherai le tasse sul reddito in anticipo e non pagherai tasse sulle distribuzioni quando ritirerai il denaro.
Hai anche la libertà di investire in tutto ciò che desideri. Ma questo non lo rende la scelta migliore. Per i principianti, non esiste alcuna corrispondenza aziendale per i soldi che investi da solo.
I vantaggi fiscali di un piano 401 (k) combinato con una partita del datore di lavoro sono una combinazione vincente. Se investi $ 2.000 all’anno in 35 anni, ipotizzando un tasso di crescita del 7% all’anno, un 401 (k) con una corrispondenza del datore di lavoro del 3% guadagnerebbe circa $ 66.000 in più di un conto di intermediazione.
“Se investi la tua pensione direttamente in azioni invece che in un conto pensione, sarai soggetto a tasse sui dividendi e sulle plusvalenze quando venderai le azioni. Hai anche la variabilità dell’andamento del prezzo delle azioni che potrebbe richiedere la vendita in un momento inopportuno. Sebbene tu possa voler acquistare e mantenere, le prospettive economiche potrebbero cambiare, richiedendoti di vendere e realizzare plusvalenze “, spiega Kirk Chisholm, gestore patrimoniale presso Innovative Advisory Group a Lexington, Mass.
C’è anche la questione della tua abilità come investitore. Fare soldi significativi nel tempo come fondi indicizzati sono così popolari.
Per la maggior parte delle persone, il 401 (k) è la scelta migliore, anche se le opzioni di investimento disponibili sono tutt’altro che ideali. Per ottenere i migliori risultati, potresti restare con fondi indicizzati con commissioni di gestione basse.
Se hai denaro da investire oltre l’importo corrispondente al tuo datore di lavoro o non hai account sponsorizzati dal datore di lavoro, questi possono essere momenti in cui investire da solo può essere più vantaggioso.