Previdenza e previdenza sociale: qual è la differenza?

Pensione vs previdenza sociale: una panoramica

Ci sono molti diversi tipi di reddito da cui attingono i pensionati, a seconda di come era la loro vita durante le loro giornate lavorative. Due dei flussi di reddito più conosciuti oggi includono le  pensioni  e  la previdenza sociale, due programmi finanziati e strutturati in modi completamente diversi.

Le pensioni sono in genere piani di pensionamento sul posto di lavoro, in cui un datore di lavoro versa contributi a un pool di fondi per conto dei dipendenti. La previdenza sociale è gestita dal governo federale e finanziata attraverso  le tasse sui salari  riscosse da dipendenti e aziende.1

Continua a leggere per saperne di più su come sono strutturati i due programmi e su come ciascuno di essi può beneficiare i pensionati che hanno pagato in tali programmi.

Punti chiave

• Il reddito da pensione può essere garantito attraverso il piano pensionistico a benefici definiti di una società e la previdenza sociale finanziata a livello federale.
• Meno aziende offrono pensioni garantite ma offrono ai lavoratori piani 401 (k), che sono investimenti autodiretti destinati a generare reddito da pensione.
• La previdenza sociale è un reddito di base garantito dal governo per gli americani più anziani, finanziato tramite un’imposta speciale pagata dai lavoratori.
• Per la maggior parte dei pensionati senza pensione, la previdenza sociale non sarà sufficiente; altri tipi di risparmi per la pensione, come un 401 (k), sono incoraggiati.

Pensioni

Prima dell’avvento degli  IRA  e dei  piani 401 (k), c’erano le pensioni. I tuoi genitori e i tuoi nonni, se hanno lavorato per la stessa azienda per molti anni, potrebbero aver beneficiato di generosi benefici pensionistici. Le pensioni oggi sono conosciute ufficialmente come  piani a benefici definiti  perché l’importo del pagamento che riceverai in pensione è deciso o definito in anticipo.34

Una pensione privata è un conto pensionistico creato da un datore di lavoro per i benefici futuri dei propri dipendenti. I datori di lavoro, disciplinati da determinate leggi e regolamenti, contribuiscono per conto dei dipendenti e investono il denaro come ritengono opportuno. Al momento del  pensionamento, il dipendente riceve pagamenti mensili. Anche i dipendenti del governo statale hanno spesso sistemi pensionistici. Ad esempio, in Ohio, i lavoratori statali pagano nel sistema pensionistico dei dipendenti pubblici dell’Ohio al posto della previdenza sociale.

Il pagamento della pensione privata dipende da diversi fattori, ad esempio per quanto tempo hai lavorato per il datore di lavoro e qual era il tuo stipendio. In alcuni casi, puoi scegliere un pagamento forfettario o un assegno di rendita mensile . In passato, i datori di lavoro erano tenuti a mantenere le attività pensionistiche in eccesso all’interno del piano e non dovevano utilizzare i fondi per altre spese. Questa legge è stata messa in atto in modo che quando necessario per i pensionati, il denaro sarebbe stato disponibile per essere pagato ai pensionati idonei. Ha inoltre garantito la disponibilità di fondi pensionistici in eccesso per compensare i tempi in cui i rendimenti degli investimenti erano inferiori alle attese.

Molti anni fa, i datori di lavoro hanno incoraggiato il Congresso a modificare le regole pensionistiche e consentire loro di utilizzare il denaro in  piani pensionistici sovra-finanziati  per altri benefici per i dipendenti, come i piani sanitari per i pensionati e i pagamenti anticipati. Nel suo libro “Retirement Heist: How Companies Plunder and Profit from the Nest Eggs of American Workers”, Ellen Schultz racconta come questi cambiamenti abbiano portato molte aziende a trasferire i fondi pensione in casse di società indipendenti. Ciò ha comportato un ridimensionamento di massa dei fondi pensione e, in ultima analisi,  fondi pensione sottofinanziati.

Le pensioni del settore privato stanno gradualmente diventando obsolete, ma oltre 44 milioni di americani ne rimangono ancora coperti.7 Le pensioni, in generale, sono considerate piani qualificati sponsorizzati dal datore di lavoro, il che le rende soggette alleregole di distribuzione minima richiesta (RMD). Ciò significa che i partecipanti devono iniziare a ricevere le distribuzioni all’età di 72 anni o subire una penalità.8 Le disposizioni per le distribuzioni prima del 72 possono variare. Molti partecipanti iniziano le distribuzioni all’età di 65 anni.

Sicurezza sociale

Sebbene molti anziani ricevano i benefici della previdenza sociale  in pensione, il sistema di previdenza sociale non è considerato una pensione. Può sembrare una pensione perché al momento del pensionamento (se hai pagato nel sistema durante i tuoi anni di lavoro), hai diritto a ricevere benefici mensili. Questi benefici possono iniziare all’età di 62 anni.

L’importo dell’assegno varia in base all’età in cui inizi a ricevere i sussidi, a quanti anni hai lavorato e agli importi guadagnati contribuendo al programma. Social Security non è progettato per sostituire completamente il tuo reddito o soddisfare tutte le tue esigenze finanziarie in pensione.

La previdenza sociale è finanziata da un sistema di  pagamento in base al consumo  . Ciò significa che mentre lavori, paghi nel sistema. Sulla busta paga, la voce per  le tasse di previdenza sociale  è elencata come FICA. Alcuni dei pagamenti effettuati durante il lavoro vanno a finanziare i benefici per i pensionati, nonché le retribuzioni di altri beneficiari della previdenza sociale.

Differenze chiave

Esistono molte altre distinzioni tra pensioni e sicurezza sociale. Social Security offre un programma di assicurazione per l’invalidità  che copre i lavoratori con crediti sufficienti (guadagnati attraverso il lavoro e il pagamento nel sistema) se diventano disabili.12 Le pensioni normalmente non forniscono prestazioni di invalidità a meno che il dipendente non sia disabile in seguito a un infortunio sul lavoro.

Sebbene i coniugi possano ricevere un pagamento parziale della pensione, è improbabile che anche un figlio possa beneficiare del reddito da pensione, come nel caso della previdenza sociale. Infine, le pensioni possono offrire un rimborso forfettario al momento del pensionamento. Questa opzione non è disponibile tramite il sistema di previdenza sociale.

Sia le pensioni che la previdenza sociale possono fornire un flusso di reddito ai pensionati. Le pensioni possono iniziare già a 55 anni, di solito vengono percepite intorno ai 65 anni e devono iniziare a essere ritirate all’età di 72 anni. La previdenza sociale può iniziare all’età di 62 anni.

Le pensioni e la previdenza sociale operano per lo stesso obiettivo, fornire fondi per la pensione, ma non sono finanziate e strutturate nello stesso modo, il che porta a sfide diverse per ciascuna. Mentre il sistema federale di previdenza sociale continuerà probabilmente a fornire aiuti ai disabili e agli anziani per molti anni, anche se da quanto resta da vedere, i sistemi pensionistici privati ​​si stanno estinguendo, essendo sostituiti da  piani a contribuzione definita  come IRA e 401 (k) piani.