Pensionamento: le migliori strategie temporali per le coppie
Molte coppie di lavoro sognano il giorno in cui possono andare in pensione e salpare insieme verso il tramonto. Tuttavia, le coppie dovrebbero considerare se andare in pensione nello stesso momento sia la scelta saggia. Ci sono conseguenze sia finanziarie che emotive nel pensionamento simultaneo rispetto al fatto che un coniuge lavori più a lungo dell’altro. È una buona idea iniziare a pensare a questi problemi prima di quanto tu possa immaginare, quando c’è ancora tempo per ogni partner di mappare una traiettoria di come e quando vorrebbero lasciare la forza lavoro e come questi due piani si intrecciano.
Punti chiave
- I pensionamenti sconcertanti possono aiutare le coppie ad aumentare il loro patrimonio di vecchiaia totale, riducendo il numero di anni da cui dipendono.
- Le coppie devono prendere in considerazione le opzioni di assicurazione sanitaria se andare in pensione prima che uno o entrambi siano idonei per Medicare.
- Andare in pensione in momenti diversi può anche essere utile per la salute emotiva e relazionale delle coppie.
Perché le coppie non dovrebbero andare in pensione insieme?
“A meno che le coppie non abbiano la stessa età e la stessa salute, di solito ha più senso che una persona vada in pensione prima. Ci possono essere vantaggi sia finanziari che relazionali “, afferma le prestazioni di previdenza sociale oltre l’età del pensionamento completo, l’importo di tali benefici aumenterà. Inoltre, il reddito continuato del coniuge che lavora dà alla coppia qualche anno in più per risparmiare per la pensione. Infine, un coniuge che lavora da tre a cinque anni in più avrà probabilmente un periodo più breve per aver bisogno del proprio patrimonio di vecchiaia, consentendo importi di prelievo maggiori ogni anno.
Un coniuge che lavora solo pochi anni in più può fare la differenza tra una pensione finanziariamente tesa e una comoda.
L’impatto finanziario
“Un ritardo di cinque anni è una mossa estremamente positiva per le coppie che sono appena sul punto di avere abbastanza soldi da risparmiare, per coloro che hanno una storia familiare di longevità, o per coloro che hanno semplicemente bisogno di lavorare cinque anni in più per arrivare a ‘ abbastanza “, afferma Jane Nowak, CFP®, consulente finanziario di Wealth and Pension Services Group, a Smyrna, in Georgia.
Il seguente esempio mostra chiaramente quanta differenza possono fare cinque anni di lavoro in più per una coppia:
Larry e Sally Griffen hanno entrambi 60 anni. Ognuno di loro ha guadagnato una media di $ 40.000 all’anno durante i loro anni di lavoro. Entrambi provengono da famiglie con longevità, e ognuno si aspetta di vivere fino a 90 anni. Larry e Sally hanno entrambi intenzione di andare in pensione all’età di 65 anni. Al loro attuale tasso di risparmio, la coppia avrà $ 300.000 di fondi pensione comuni per quel momento. Quando ciascuno raggiunge la piena età pensionabile (per il proprio anno di nascita), all’età di 67 anni, avrà diritto a tutte le prestazioni di previdenza sociale. I Griffen si aspettano di ricevere $ 24.137,75 all’anno in pensione dal loro conto, con un esaurimento dei beni entro i 90 anni. Se rivendicano i sussidi di Social Security a 67 anni, Larry e Sally possono aspettarsi ciascuno un beneficio annuo di circa $ 18.850. Ciò porterebbe il loro reddito pensionistico annuale totale a circa $ 61.837,75 all’anno, un calo di circa il 30% del reddito dal loro reddito pre-pensionamento di $ 80.000. Ma se Larry dovesse lavorare per altri cinque anni, potrebbe aumentare i suoi contributi per accumulare altri $ 30.000 nel suo piano pensionistico e attingere ad esso per cinque anni in meno.
Se i Griffen sono in grado di posticipare qualsiasi distribuzione del piano pensionistico fino a quando Larry va in pensione a 70 anni (poiché continuerà a guadagnare uno stipendio) e Sally inizia a prendere la previdenza sociale all’età di 67 anni, potrebbero ragionevolmente aspettarsi di avere un totale di circa $ 437.000 in pensione risorse. Larry riceverà anche maggiori benefici di Social Security di $ 28.332 all’anno (invece di $ 18.850). Se i loro investimenti continuano a crescere e esauriscono ancora i loro beni all’età di 90 anni, le distribuzioni totali del piano pensionistico annuale arriveranno a circa $ 83.182, sostituendo effettivamente il reddito del loro lavoro fino all’età di 90 anni.
Questo esempio illustra chiaramente l’impatto finanziario che solo pochi anni di lavoro in più possono avere sulla pensione di una coppia. Il triplo potere di maggiori prestazioni di previdenza sociale, maggiori risparmi per la pensione e la riduzione del tempo per attingere a quei risparmi possono fare la differenza tra una pensione finanziariamente sicura e una caratterizzata da difficoltà finanziarie.
Impatto sull’assicurazione sanitaria
Un altro fattore importante da considerare è l’assicurazione sanitaria. Se, nell’esempio precedente, Larry continua a lavorare per altri cinque anni, può mantenere la sua copertura sanitaria fornita tramite il suo datore di lavoro, che può essere più o meno costosa di Medicare.
Gli individui diventano idonei per Medicare all’età di 65 anni. Se i coniugi non hanno la stessa età, il coniuge più giovane dovrà trovare una copertura alternativa se entrambi vanno in pensione quando il coniuge più anziano ha 65 anni.
Motivi emotivi per andare in pensione separatamente
Il pensionamento può essere una transizione emotivamente complessa. Perdere il proprio senso di identità attraverso il lavoro può essere un aggiustamento importante per alcuni, mentre altri lo trovano relativamente facile. Quando una coppia di lavoratori va in pensione contemporaneamente, si trova improvvisamente a casa insieme tutto il tempo, senza la separazione del lavoro a cui potrebbero essersi abituati. Questo cambiamento improvviso può sconvolgere i confini relazionali stabiliti di una coppia. In quanto tale, potrebbe essere più facile per le coppie se solo un coniuge alla volta esegue questo processo, soprattutto se uno dei coniugi si aspetta di avere difficoltà ad adattarsi al nuovo stile di vita.
Questo dà ad almeno uno dei coniugi (forse quello che dovrebbe avere maggiori difficoltà con il processo) un po ‘di tempo da solo per iniziare a creare una nuova identità mentre alcuni elementi della loro relazione, inclusa la separazione durante il giorno, rimangono stabili. Se entrambi i coniugi vanno in pensione contemporaneamente, l’impatto emotivo su ciascun partner e sulla loro relazione di coppia può creare attriti che altrimenti sarebbero stati evitati. Se entrambi i coniugi lottano per trovare nuovi percorsi per se stessi, potrebbero finire per sfogarsi a vicenda con le proprie frustrazioni.
D’altra parte, molte persone aspettano con impazienza attività come viaggiare durante la pensione che non saranno in grado di svolgere se uno dei coniugi sta ancora lavorando. Quindi potrebbe non avere senso ritardare il secondo pensionamento per più di qualche anno al massimo. Questo è uno dei problemi che ha senso affrontare prima e durante il processo.
La linea di fondo
La pensione è una fase della vita complessa e costosa. Quando le coppie scaglionano le loro date di pensionamento, possono raccogliere ricompense finanziarie ed emotive che dovrebbero rendere più facile questa transizione vitale. La vita può, ovviamente, plasmare quale partner finisce per andare in pensione per primo e cambiare i piani che la coppia ha fatto quando erano più giovani. La situazione lavorativa di una persona può cambiare o potrebbero intervenire problemi di salute o problemi con altri membri della famiglia.
“Una data di pensionamento scaglionata è un’ottima idea per motivi finanziari e di salute coniugale”, afferma Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colorado. “Finanziariamente, ti consente di prelevare più lentamente le risorse in caso di pensionamento anticipato. Se qualcuno ha meno di 65 anni, il coniuge che lavora può sperare di avere un’assicurazione medica per colmare il divario fino all’idoneità a Medicare. Inoltre, non andare in pensione nello stesso momento può consentire alle coppie di trovare il loro ritmo in pensione senza essere subito uno sopra l’altro “.
Sia che tu decida di scaglionare i tuoi pensionamenti o di smettere di lavorare contemporaneamente, pensarci in anticipo renderà questo processo più facile.