Interesse residuo
Cos’è l’interesse residuo?
Il termine interesse residuo si riferisce agli interessi che possono maturare su un conto fruttifero come una carta di credito, un prestito, una linea di credito o un mutuo. L’interesse residuo della carta di credito viene normalmente addebitato sui saldi sostenuti tra i cicli di fatturazione. In questo caso, può anche essere indicato come interesse finale. Il termine può essere applicato anche a un pagamento di interessi ricevuto dagli investitori in un prodotto di investimento di credito strutturato.
Punti chiave
- L’interesse residuo viene solitamente addebitato sui saldi sostenuti tra i cicli di fatturazione.
- Sebbene i consumatori possano pagare il saldo, potrebbero incorrere in un piccolo addebito per interessi sul loro estratto conto successivo a causa dell’accumulo giornaliero di interessi.
- L’interesse residuo viene pagato anche agli investitori quando investono in prodotti di credito strutturati come un canale di investimento ipotecario immobiliare.
- Esistono carte di credito con interessi residui, solo interessi residui, ovvero qualsiasi interesse maturato su un conto fruttifero come una carta di credito, un prestito, una linea di credito o un mutuo.
Comprensione dell’interesse residuo
Sebbene ai mutuatari sia richiesto solo di effettuare un pagamento mensile minimo su conti di credito rotativi, molti mutuatari scelgono di pagare per intero il saldo dovuto. Pagare l’intero saldo su un conto di credito come indicato su un estratto conto mensile può essere una buona abitudine finanziaria. Ma solo perché i consumatori possono saldare interamente i loro saldi, possono comunque essere soggetti a addebiti per interessi. È qui che entra in gioco l’interesse residuo.
Come accennato in precedenza, l’interesse residuo è qualsiasi interesse addebitato su un saldo sostenuto tra la data di fatturazione e la data di scadenza del pagamento. Le persone che non pagano completamente i propri conti e mantengono un saldo mese per mese sono soggette a addebiti per interessi. Anche coloro che credono di aver pagato il saldo potrebbero essere soggetti a interessi residui. Ecco perché.
La maggior parte dei conti di credito calcola giornalmente gli interessi sui saldi. Il calcolo standard divide in genere il tasso annuo effettivo globale (TAEG) per 365 giorni per arrivare a un tasso di interesse giornaliero. Sebbene un mutuatario possa scegliere di pagare a un emittente di crediti il saldo dovuto sul proprio estratto conto mensile, deve comprendere che gli interessi verranno probabilmente addebitati giornalmente fino al giorno in cui il pagamento viene ricevuto.
Esempio di interesse residuo
In generale, un mutuatario potrebbe non ricevere la sua dichiarazione fino ad almeno uno o due giorni dopo la data di chiusura e potrebbero essere necessari altri quattro o cinque giorni per estinguere il saldo in sospeso quotato. Ciò può lasciare circa una settimana di interessi maturati giornalmente sul loro saldo del credito o sull’interesse residuo. Pertanto, un cliente di un conto di credito può saldare il proprio saldo ma gli viene comunque addebitato un piccolo addebito per interessi sull’estratto conto successivo a causa degli interessi giornalieri maturati fino al momento in cui è stato effettuato il pagamento.
I consumatori devono contattare il proprio prestatore per l’intero saldo del conto, compresi gli interessi di chiusura, per ottenere l’importo di pagamento più accurato.
Prodotti di interesse residuo e di credito strutturato
L’interesse residuo è anche un tipo di interesse che gli investitori possono ricevere quando investono in prodotti di credito strutturato come un canale di investimento ipotecario immobiliare (REMIC). Un REMIC è un prodotto ipotecario strutturato che può raggruppare mutui residenziali o commerciali in uno speciale veicolo per gli investitori.
I REMIC sono tipicamente strutturati con più tranche che pagano tassi di interesse variabili agli investitori. In alcuni casi, una tranche REMIC può essere strutturata per pagare un importo di interessi non specificato. Questo interesse sarebbe basato sul flusso di cassa disponibile dopo il pagamento delle tranche di anzianità più elevata.
Pertanto, alcuni investitori REMIC possono ricevere pagamenti di interessi residui dopo che tutti gli interessi regolari richiesti sono stati pagati agli investitori all’interno di tranche di priorità più alta. In questo caso, l’interesse residuo funziona in modo molto simile alle azioni ordinarie in quanto gli azionisti privilegiati ricevono tutti i dividendi richiesti prima che qualsiasi importo rimanente venga diviso tra gli azionisti comuni.
considerazioni speciali
Alcune società di carte di credito possono consentire un periodo di grazia, che concede ai titolari del conto un tempo specifico per pagare un saldo senza interessi maturati. I periodi di grazia sono spesso associati agli account che vengono completamente pagati ogni mese. I termini per un periodo di grazia sono spesso descritti nel contratto con il titolare della carta di una banca o di una società di carte di credito.
Il maggiore utilizzo della tecnologia ha consentito il calcolo degli interessi in tempo reale e la visualizzazione dei saldi da parte dei mutuatari per pagare i propri saldi in tempo reale. I mutuatari hanno quindi il potere di pagare in tempo reale per evitare interessi residui.
I consumatori dovrebbero ricordare che anche se hanno saldato il saldo del loro estratto conto e credono di non essere più in debito con la società della carta di credito, non dovrebbero ignorare le fatture successive. Questi possono includere qualsiasi interesse residuo dovuto. La mancata registrazione e pagamento di eventuali interessi finali può portare a segni neri sul rapporto di credito di una persona e addebiti per ritardi di pagamento. Per evitare problemi legati al credito, i consumatori dovrebbero contattare il proprio prestatore per l’intero saldo del conto, compresi gli interessi di chiusura, per ottenere l’importo di pagamento più accurato.