Auto a noleggio: come funziona il processo

Se hai un cattivo credito ma hai bisogno di un’auto, hai una delle tre scelte: prendere in prestito un’auto da un amico o un familiare, acquistare un’auto utilizzando un prestito subprime o affittare a riscatto.

Affidarsi alla famiglia o agli amici può andare bene, finché non lo è. E se sei bloccato a utilizzare un prestito subprime, pagherai una rata più alta rispetto a chi ha un credito eccellente o buono. In effetti, il tasso di interesse medio su un prestito auto subprime era del 17,93% per un nuovo veicolo, secondo US News and World Reports nell’aprile 2020, e potrebbe essere anche più alto, a seconda del tuo punteggio di credito. Confrontalo con i mutuatari con un buon credito che possono ottenere un prestito al 5% o meno.

Ciò lascia un’opzione: affitto a riscatto, che può sembrare un’opzione migliore se si considerano tassi di interesse elevati. Tuttavia, è necessario considerare tutti gli aspetti dell’accordo per decidere se è, in effetti, la scelta migliore per te.

Buon credito contro cattivo credito

I tassi di interesse per i prestiti auto sono ancora molto convenienti, ma generalmente solo per coloro che hanno un credito stellare. Sei destinato a vedere grandi incentivi da parte dei concessionari che cercano di farti passare attraverso la loro porta e al posto di guida di una nuova corsa. Alcuni rivenditori offrono tariffe fino all’1,9%, mentre altri attirano i consumatori con un enorme tasso dello 0%, a condizione che tu finanzi con loro. È abbastanza buono, ma ancora una volta, solo se hai un credito eccellente. La maggior parte delle persone con un buon punteggio di credito può ancora ottenere un buon tasso. Come notato sopra, i tassi di interesse tramite altri concessionari e altri istituti di credito oscillano al di sotto della soglia del 5%. Ma cosa succede se sei stato un po ‘rilassato con i tuoi pagamenti precedenti, risultando in un punteggio basso? Puoi ancora finanziare il tuo acquisto, ma ti costerà.

Innanzitutto, confrontiamo i termini per un prestito auto di $ 10.000 quando hai un buon credito rispetto a quando il tuo credito è cattivo. Il pagamento mensile di un prestito auto di $ 10.000 per tre anni al 5% per qualcuno con un buon credito è di $ 291. Lo stesso prestito per un mutuatario subprime al 9,25% è di $ 303,50 al mese.

In questo scenario, il mutuatario subprime paga un totale di $ 425 in più di interessi per la stessa auto – ulteriori $ 12,50 al mese per 36 mesi – rispetto a una persona con un buon credito. Se l’obbligo mensile è troppo alto per te, potrebbe valere la pena considerare l’affitto a riscatto, ma potrebbe non farti risparmiare molto o denaro.

Punti chiave

• L’acquisto di un veicolo tramite un’opzione di noleggio a riscatto è molto più semplice del finanziamento o del leasing per coloro che hanno un credito scadente o nullo.
• Non sono richiesti controlli del credito con affitto a riscatto e nessun interesse.
• I consumatori effettuano pagamenti più frequentemente per auto costose attraverso programmi di noleggio a riscatto, ma i veicoli non hanno alcuna garanzia.

Come funziona l’affitto a riscatto

Uno dei vantaggi delle auto a noleggio è che sono più facili da ottenere. Il mercato dell’affitto a riscatto consente alle persone di ottenere un’auto senza richiedere un controllo del credito. Ciò rende molto più facile qualificarsi per l’acquisto se il tuo credito è inferiore a quello stellare, anche un prestito subprime richiede una verifica del credito. Tutto quello che devi mostrare è un documento di identità, residenza e reddito.

I pagamenti vengono effettuati su base settimanale anziché mensile e di solito vanno da $ 75 a $ 100 a settimana, a seconda del prezzo base dell’auto. Probabilmente dovrai anche effettuare un acconto sulla tua auto. Non ci sono costi per interessi che possono accumularsi, ma di solito è prevista una commissione di $ 25 per i pagamenti in ritardo. In genere si effettuano i pagamenti direttamente alla concessionaria di auto, ma se si acquista da una grande catena, i pagamenti possono essere gestiti utilizzando un servizio nazionale di pagamento delle bollette. È qualcosa come il leasing di un’auto, tranne per il fatto che una parte del pagamento va all’acquisto alla fine del periodo di locazione.

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I programmi di noleggio a riscatto hanno una frequenza di pagamento più elevata, quindi potresti effettuare pagamenti settimanali o bisettimanali per il tuo veicolo.

I concessionari di auto che offrono opzioni di affitto a riscatto di solito si rivolgono al mercato dei subprime e spingono auto ad alto chilometraggio e meccanicamente sane che potrebbero altrimenti essere vendute all’asta per $ 5.000 a $ 6.000. Vendono queste auto per almeno un 100% di markup del prezzo d’asta e basano il prezzo di noleggio su questo markup. Quindi, se un concessionario di noleggio a riscatto ti offre un prezzo di $ 10.000, è probabile che abbia acquistato l’auto per $ 5.000 all’asta.

Ti verrà richiesto di effettuare un acconto e pagamenti settimanali che si sommano al prezzo di $ 10.000. Anche se il concessionario non ti addebiterà interessi, guadagna con il ricarico del 100% sul suo costo originale per l’auto, più eventuali spese di noleggio che aggiunge durante il periodo di noleggio.

Affitto a riscatto vs prestito subprime

Ecco un esempio dei costi dell’affitto a riscatto. Su quell’auto da $ 10.000, il concessionario può aspettarsi un acconto di $ 2.000 e pagamenti di $ 75 a settimana per 156 settimane, ovvero un totale di tre anni. In questo scenario, finisci per pagare $ 11.700 (156 x $ 75) in pagamenti settimanali. Il costo totale, compreso l’acconto di $ 2.000, è di $ 13.700. Per fare un confronto, se calcoli i pagamenti su base mensile, ammonta a $ 325 o [($ 75 x 52) diviso per 12].

Se acquisti la stessa auto per $ 10.000 utilizzando un prestito subprime, i tuoi pagamenti mensili sono leggermente più alti a $ 303,50 Tuttavia, i pagamenti out-of-pocket totali per il prestito subprime ammontano a $ 2.774 in meno rispetto al programma di affitto a riscatto— $ 10.926 (36 pagamenti a $ 303,50) contro $ 13.700.

Quando si considera l’affitto a riscatto rispetto a un prestito auto subprime, è necessario eseguire un calcolo simile per assicurarsi che l’opzione dell’affitto a riscatto abbia senso per te. Un calcolatore di prestito auto può aiutarti a non dimenticare di tenere conto di eventuali elementi che potrebbero influire sul confronto tra i due prodotti. In questo esempio, saresti bloccato con un acconto e un costo mensile solo leggermente inferiore. Un prestito subprime potrebbe essere la scelta migliore.

E il leasing?

Il leasing è un’altra opzione ed è diventato molto popolare tra molti conducenti. I pagamenti sono più economici del finanziamento di un veicolo e hai l’ulteriore incentivo di cambiare la tua auto ogni tre o quattro anni, a seconda della durata del contratto di locazione. Ma questa opzione potrebbe non avere senso se hai un credito negativo o assente.

Il leasing è come il finanziamento: è un tipo di prestito con una leggera svolta. Invece di pagare l’intero acquisto tramite i pagamenti mensili, in pratica stai noleggiando l’auto per la durata del contratto di locazione. Paghi l’ ammortamento del veicolo più interessi e commissioni ogni mese. Una volta raggiunta la fine, hai la possibilità di acquistarlo o noleggiare un altro veicolo.

Ciò significa che il rivenditore deve eseguire un controllo del credito. Se hai un ottimo credito, finirai per ottenere una tariffa inferiore, che riduce il tuo pagamento mensile. Un cattivo credito o nessun credito significa un pagamento molto più alto o, peggio, nessun contratto di locazione. E la cronologia dei pagamenti verrà segnalata all’ufficio crediti.

Vantaggi e svantaggi del noleggio a riscatto

Ecco gli aspetti positivi di ottenere un’auto attraverso un programma di noleggio a riscatto:

• Proprietà:  alla fine del periodo di noleggio sei il proprietario del veicolo. Ma controlla se devi prima effettuare un pagamento aggiuntivo prima di possedere l’auto.
• Nessun controllo del credito:  non è richiesto un controllo del credito, ma è una buona idea chiedere al rivenditore di segnalare la cronologia dei pagamenti in modo da poter costruire una cronologia del credito migliore in futuro. Questo, ovviamente, fintanto che effettui pagamenti puntuali.
• Nessun interesse: ricorda che stai pagando solo il canone di locazione, che va verso l’intera somma del tuo prestito, quindi non ci sono interessi in cima. Ma tieni presente che probabilmente stai pagando il markup del rivenditore.

Professionisti

• Titolo del carrello alla fine
• Nessun controllo del credito
• Nessun pagamento di interessi

Contro

• Grandi ricarichi
• Pagamenti settimanali
• Nessuna garanzia

E qui ci sono gli svantaggi:

• Auto troppo costose: le auto a  noleggio sono solitamente contrassegnate più di altre auto usate perché è così che il rivenditore realizza un profitto poiché non vi è alcun pagamento di interessi su queste auto e non trae profitto dalla vendita di un prestito subprime.
• Pagamenti frequenti:  rimborsi il prestito settimanalmente, molto più spesso dell’acquirente medio di auto che paga mensilmente. Dover effettuare 52 pagamenti all’anno può rendere più facile perdere un pagamento e incorrere in una penale per il ritardo.
• Nessuna garanzia: in  genere, non esiste alcuna garanzia su un contratto di affitto a riscatto, quindi se l’auto si guasta la settimana dopo la firma del contratto, è tuo problema risolverlo.

Distribuzione dei pagamenti

L’importo del pagamento settimanale che va all’acquisto dell’auto alla fine del periodo di noleggio sarà diverso. Assicurati di sapere quanto di quel pagamento settimanale andrà alla proprietà dell’auto e quanto al noleggio. Inoltre, potrebbero essere dovuti più soldi alla fine del periodo di noleggio, quindi assicurati di avere per iscritto quale sarà l’importo, se decidi di acquistare l’auto in quel momento.

Risoluzione anticipata

Rivedi il contratto in merito ai termini per la risoluzione anticipata Questo può essere critico se trovi che l’auto ha bisogno di molte riparazioni. Potresti decidere dopo alcuni mesi o addirittura un anno di non voler possedere l’auto e di voler terminare il noleggio. Potresti perdere il tuo acconto e tutti i soldi pagati per l’acquisto dell’auto, ma almeno non sei bloccato con un prestito subprime su un’auto che non funziona più.

La linea di fondo

Un contratto di noleggio auto a riscatto potrebbe non farti risparmiare denaro, ma potrebbe essere un’opzione praticabile, a seconda del tuo budget settimanale. Probabilmente troverai anche più facile uscire da un contratto di affitto rispetto a un prestito subprime.