Regolamento C
Cos’è il regolamento C?
Il regolamento C è il regolamento che implementa l’ Home Mortgage Disclosure Act del 1975. Il regolamento C richiede a molte istituzioni finanziarie di divulgare annualmente i dati sui prestiti sulle comunità a cui hanno fornito mutui residenziali.
Di conseguenza, le autorità di regolamentazione possono valutare se il prestatore soddisfa adeguatamente le esigenze dei potenziali mutuatari in quella comunità.
Punti chiave
- Il regolamento C richiede a molte istituzioni finanziarie di divulgare annualmente i dati sui prestiti sulle comunità a cui hanno fornito mutui residenziali.
- Tutti i fornitori di mutui che sono garantiti dal governo a qualsiasi titolo devono rivelare annualmente la quantità e gli importi in dollari di tutti i mutui forniti nell’ultimo anno.
- Il regolamento C è strutturato per aiutare i funzionari pubblici a determinare i loro piani di distribuzione per gli investimenti del settore pubblico come mezzo per attirare più investimenti privati nelle aree bisognose.
Come funziona il regolamento C.
Tutti i fornitori di mutui che sono garantiti dal governo a qualsiasi titolo devono rivelare annualmente la quantità e gli importi in dollari di tutti i mutui forniti nell’ultimo anno. Tali prestiti devono essere suddivisi per tratto censuario in cui si trovano gli immobili.
Qualsiasi istituto di credito con un patrimonio totale di $ 10 milioni o inferiore è esente dal regolamento C. Anche gli istituti che non si trovano nelle aree statistiche metropolitane possono essere esentati.
Il regolamento C è strutturato per aiutare i funzionari pubblici a determinare i loro piani di distribuzione per gli investimenti del settore pubblico al fine di attirare più investimenti privati nelle aree bisognose. Anche se l’intento è quello di aumentare gli investimenti, il Regolamento C non intende promuovere “pratiche di prestito scorrette” o l’allocazione del credito.
La politica ha anche lo scopo di aiutare a identificare possibili pratiche di prestito discriminatorie e far rispettare gli statuti contro la discriminazione. La raccolta dei dati sui prestiti ha lo scopo di aiutare in tale identificazione.
Gli istituti finanziari tenuti a conformarsi al regolamento C devono comunicare i propri dati ogni anno civile. I dati sono suddivisi in tratti di censimento per mostrare la creazione di mutui, l’acquisto di case e prestiti per il miglioramento della casa.
Il regolamento C richiede che queste istituzioni forniscano anche dati sulle richieste di prestito che non hanno prodotto originazioni. Ciò include le domande ritirate, le richieste di prestito rifiutate, le domande che sono state respinte perché incomplete e le domande che hanno ricevuto l’approvazione ma non sono state accettate.
La raccolta di tali dati dovrebbe fornire alle autorità un modo per controllare gli episodi di discriminazione nei prestiti. Le informazioni sono legate alla geolocalizzazione e ai dati demografici del tratto di censimento. Se si verifica un modello ripetitivo in cui il finanziamento viene negato a un particolare segmento della popolazione, l’istituto finanziario potrebbe essere soggetto a sanzioni da parte delle autorità. Ad esempio, una banca potrebbe negare costantemente il finanziamento a persone di una certa etnia o di una particolare area nonostante sia altrimenti qualificata. Tale attività attirerebbe l’attenzione delle autorità di regolamentazione.
considerazioni speciali
Il Bureau of Consumer Financial Protection continua a modificare il Regolamento C. Gli aggiornamenti alla politica hanno finora incluso l’aggiunta di nuovi requisiti di rendicontazione per essere in conformità con il Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act del 2010. Anche Dodd-Frank ha trasferito l’autorità di regolamentazione sull’Home Mortgage Disclosure Act (HMDA) dal Federal Reserve Board al Consumer Financial Protection Bureau.