Regolamento AA

Che cos’è il regolamento AA?

Il regolamento AA (atti o pratiche sleali o ingannevoli) era un regolamento creato dalla Federal Reserve progettato per affrontare le pratiche delle banche che erano percepite come sleali dai consumatori. Il regolamento AA ha stabilito le procedure utilizzate per trattare i reclami registrati dai clienti bancari. Questo regolamento si applicava solo alle banche membri degli stati.È stato adottato nel 1985 e abrogato nel 2016.1

Punti chiave

• Il regolamento AA (atti o pratiche sleali o ingannevoli) era un regolamento creato dalla Federal Reserve per affrontare le pratiche delle banche che i consumatori ritenevano ingiuste.
• Il regolamento AA è stato creato nel 1985 e abrogato nel 2016.
• Il regolamento AA ha istruito i consumatori su come presentare un reclamo contro le banche membri degli Stati membri e sulle procedure su come avrebbero risposto.
• Due componenti costituivano il regolamento AA: capo A e capo B, che delineano le procedure di reclamo e vietano alcune disposizioni contrattuali.
• La creazione del Dodd-Frank Act ha portato all’abrogazione del regolamento AA; tuttavia, alle istituzioni è ancora impedito di compiere atti vietati dal regolamento AA nell’ambito del Consumer Financial Protection Bureau.

Comprensione del regolamento AA

Il regolamento AA è stato creato in risposta a numerosi reclami dei consumatori relativi alle loro banche che non erano stati affrontati in modo ordinato. Prima del regolamento AA, i consumatori ritenevano che alcune pratiche bancarie fossero sleali, come le commissioni relative al credito, la confusione sulle pratiche di credito e altri obblighi.

La legge FTC ha consentito alla Federal Trade Commission (FTC) di mettere in atto regolamenti che definissero e fermassero le pratiche sleali nei confronti dei consumatori. La FTC ha richiesto al Consiglio dei governatori della Federal Reserve di creare regole simili in relazione alle banche.

Il regolamento AA è stato creato per fare chiarezza sulle pratiche di credito seguite dalle banche al fine di tutelare i consumatori. I consumatori che avevano reclami sulla loro banca sono stati invitati a inviarli al direttore della Divisione dei consumatori e degli affari comunitari presso il Consiglio dei governatori a Washington, DC

Pratiche vietate dal regolamento AA

Due sottoparti costituivano il regolamento AA. Il capitolo A ha delineato le procedure della Federal Reserve per l’elaborazione e la risposta ai reclami dei consumatori su pratiche bancarie sleali e ingannevoli. Il capo B vietava l’uso da parte delle banche di determinate pratiche utilizzate per far rispettare gli obblighi di credito nei loro contratti. I tipi di clausole contrattuali vietate ai sensi del Capo B includevano:

• Cessioni salariali
• Confessioni di giudizio
• Interessi di sicurezza nei prodotti per la casa
• Deroghe alle esenzioni

Alle banche era inoltre vietato rappresentare in modo errato l’entità o la natura della potenziale responsabilità di un cofirmatario per un debito e di non informare un cofirmatario di tale responsabilità prima dell’incursione del debito. Inoltre, il regolamento AA ha vietato alle banche di utilizzare penali per ritardo piramidali. Le commissioni per ritardo piramidale si verificano quando una banca addebita una commissione per ritardo dopo che un cliente ha effettuato un pagamento completo del prestito ma non ha effettuato una commissione per ritardo su un pagamento precedente.

Il regolamento AA ha anche stabilito un processo su come i consumatori dovrebbero presentare un reclamo in merito a una banca con cui avevano fatto affari e come il consiglio dei governatori avrebbe risposto a questo reclamo. Questo aveva lo scopo di fornire ai consumatori una chiara comprensione e tempistica di come i loro reclami sarebbero stati gestiti e avrebbero risposto. Il regolamento AA includeva anche linee guida del personale su come il regolamento si applicava in diverse circostanze, rendendo più facile determinare se si fossero effettivamente verificate pratiche sleali o ingannevoli.

Abrogazione del regolamento AA

Il Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act ha posto fine al potere del Federal Reserve Board di stabilire regole riguardanti pratiche bancarie ingannevoli o sleali, e quindi il regolamento AA è stato abrogato con l’approvazione del Dodd-Frank Act.

Tuttavia, il Dodd-Frank Act ha trasferito questa autorità di regolamentazione al Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Il CFPB ha emesso le Linee guida per le agenzie relative alle pratiche di credito sleali o ingannevoli, che servono a “chiarire che l’abrogazione della regola delle pratiche di credito [come delineato nel regolamento AA]… non deve essere interpretata come una determinazione da parte delle agenzie che le pratiche di credito descritte in questi precedenti regolamenti sono [ora] consentiti “.

Di conseguenza, qualsiasi istituto finanziario che si impegna in pratiche di credito precedentemente vietate ai sensi del regolamento AA può ancora essere citato per violazioni legali. I reclami dei consumatori contro tali pratiche possono ancora essere presentati sul sito web del CFPB.