Redlining
Cos’è il Redlining?
Il redlining è una pratica discriminatoria che mette i servizi (finanziari e non) fuori dalla portata dei residenti di determinate aree in base alla razza o all’etnia. Può essere visto nella sistematica negazione di mutui, assicurazioni, prestiti e altri servizi finanziari in base alla posizione (e alla cronologia di insolvenza di quell’area ) piuttosto che alle qualifiche e all’affidabilità creditizia di un individuo. In particolare, la politica di redlining è sentita maggiormente dai residenti dei quartieri di minoranza.
Punti chiave
- Il redlining è la pratica discriminatoria di negare servizi (tipicamente finanziari) ai residenti di determinate aree in base alla loro razza o etnia.
Capire il Redlining
Il termine “redlining” è stato coniato dal sociologo John McKnight negli anni ’60 e deriva da come il governo federale e gli istituti di credito avrebbero letteralmente tracciato una linea rossa su una mappa intorno ai quartieri in cui non avrebbero investito basandosi solo sui dati demografici. Era molto probabile che i quartieri neri dei centri urbani venissero ridisegnati. Le indagini hanno scoperto che gli istituti di credito concedevano prestiti a bianchi a basso reddito ma non ad afroamericani a reddito medio o alto.
In effetti, negli anni ’30 il governo federale iniziò a ridimensionare gli immobili, contrassegnando i quartieri “rischiosi” per i mutui federali sulla base della razza. Il risultato di questo ridimensionamento nel settore immobiliare poteva ancora essere sentito decenni dopo. Nel 1996 le case nei quartieri ristrutturati valevano meno della metà di quello che il governo aveva ritenuto “le migliori” per il prestito ipotecario, e questa disparità è cresciuta solo negli ultimi due decenni.
Esempi di redlining possono essere trovati in una varietà di servizi finanziari, inclusi non solo mutui ma ancheprestiti agli studenti, carte di credito e assicurazioni. Sebbene ilrivenditori, sia fisici che online. Reverse redlining è la pratica di prendere di mira i quartieri (per lo più non bianchi) per prezzi più alti o prestiti a condizioni inique come il prestito predatorio di mutui subprime.
Ci sono anche prove di quello che Orv Kimbrough, CEO di Midwest BankCentre, chiama “rinnovamento aziendale”. Come riportato da The Business Journals, da quando ha raggiunto il picco prima della crisi finanziaria del 2008, il numero annuo di prestiti alle imprese di proprietà nera attraverso il programma 7 (a) della US Small Business Administration è diminuito dell’84%, rispetto a un calo del 53% in 7 a) prestiti concessi complessivamente. Il rapporto ha anche riscontrato una tendenza generale di una riduzione significativa dei prestiti alle imprese nei quartieri a maggioranza nera, rispetto a quelle a maggioranza bianca.
I tribunali hanno stabilito che il redlining è illegale quando gli istituti di credito utilizzano la razza come base per escludere i quartieri dall’accesso ai prestiti. Inoltre, il Fair Housing Act, che fa parte del Civil Rights Act del 1968, proibisce la discriminazione nei prestiti a individui nei quartieri in base alla loro composizione razziale. Tuttavia, la legge non proibisce di escludere quartieri o regioni sulla base di fattori geologici, come linee di faglia o zone di inondazione.
L’eredità distruttiva del redlining è stata più che economica. Un nuovo studio del 2020 condotto da ricercatori presso la National Community Reinvestment Coalition, l’Università del Wisconsin / Milwaukee e l’Università di Richmond rileva che “la storia del ridimensionamento, della segregazione e del disinvestimento non solo ha ridotto la ricchezza delle minoranze, ma ha avuto un impatto sulla salute e la longevità, risultando in un’eredità di malattie croniche e morte prematura in molti quartieri ad alta minoranza…. In media, l’aspettativa di vita è inferiore di 3,6 anni nelle comunità ridotte, rispetto alle comunità che esistevano allo stesso tempo, ma erano di alto livello dal HOLC. ”
Agli istituti di credito non è vietato il redlining delle aree in relazione a fattori geologici, come linee di faglia o zone di allagamento.
considerazioni speciali
Sebbene ridisegnare quartieri o regioni in base alla razza sia illegale, gli istituti di credito possono prendere in considerazione fattori economici quando concedono prestiti. Gli istituti di credito non sono tenuti ad approvare tutte le richieste di prestito alle stesse condizioni e possono imporre tassi più elevati o termini di rimborso più rigorosi ad alcuni mutuatari. Tuttavia, queste considerazioni devono essere basate su fattori economici e non possono, secondo la legge statunitense, essere basate su razza, religione, origine nazionale, sesso o stato civile.
Le banche possono legalmente prendere in considerazione i seguenti fattori al momento di decidere se concedere prestiti ai richiedenti ea quali condizioni:
- Storia del credito. I prestatori possono valutare legalmente l’affidabilità creditizia di un richiedente come determinato dai punteggi FICO e dai rapporti delle agenzie di credito.
- Reddito. I finanziatori possono prendere in considerazione la fonte regolare di fondi di un richiedente, che può includere reddito da lavoro, proprietà aziendale, investimenti o rendite.
- Stato della proprietà. Un istituto di credito può valutare l’immobile su cui sta concedendo il prestito nonché lo stato degli immobili vicini. Queste valutazioni devono essere basate strettamente su considerazioni economiche.
- Servizi di vicinato e servizi della città. I finanziatori possono prendere in considerazione servizi che aumentano o riducono il valore di una proprietà.
- Il portafoglio dell’istituto di credito.Gli istituti di credito possono tenere conto delle loro esigenze di disporre di un portafoglio diversificato per regione, tipo di struttura e importo del prestito.
La discriminazione abitativa è illegale. Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) o all’HUD.
I finanziatori devono valutare ciascuno dei fattori di cui sopra senza considerare la razza, la religione, l’origine nazionale, il sesso o lo stato civile del richiedente.
I richiedenti un mutuo e gli acquirenti di case che ritengono di essere stati discriminati possono portare le loro preoccupazioni a un centro di alloggi equi, all’Office of Fair Housing and Equal Opportunity presso il Dipartimento degli alloggi e dello sviluppo urbano degli Stati Uniti o nel caso di mutui e altri mutui per la casa, l’ Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori.
Domande frequenti
Perché si chiama Redlining?
Il termine “redlining” è stato coniato dal sociologo John McKnight negli anni ’60 e deriva da come il governo federale e gli istituti di credito disegnassero letteralmente una linea rossa su una mappa attorno ai quartieri in cui non avrebbero investito basandosi solo sui dati demografici. Negli anni ’30 il governo federale iniziò a ridimensionare gli immobili, contrassegnando i quartieri “rischiosi” per i mutui federali sulla base della razza.
Perché il redlining è discriminatorio?
Il redlining è una pratica discriminatoria in quanto mette i servizi (finanziari e non) fuori dalla portata dei residenti di determinate aree in base alla razza o all’etnia. Può essere visto nella sistematica negazione di mutui, assicurazioni, prestiti e altri servizi finanziari in base alla posizione (e ai dati demografici di default di quell’area) piuttosto che alle qualifiche e all’affidabilità creditizia dell’individuo. Era molto probabile che i quartieri neri del centro città sarebbero stati ridisegnati. Le indagini hanno scoperto che i prestatori concedevano prestiti ai bianchi a basso reddito ma non agli afroamericani a reddito medio o alto. Il risultato di questo ridimensionamento nel settore immobiliare poteva ancora essere sentito decenni dopo.
Quali fattori possono utilizzare le banche quando concedono prestiti?
Le banche e gli altri istituti di credito possono tenere conto dei fattori economici quando concedono prestiti. Se questi fattori si basano esclusivamente su fattori economici, gli istituti di credito non sono tenuti ad approvare tutte le richieste di prestito alle stesse condizioni e possono imporre tassi più elevati o termini di rimborso più rigorosi ad alcuni mutuatari. Quello che non possono fare, secondo la legge statunitense, è basare le loro decisioni di approvazione su razza, religione, origine nazionale, sesso o stato civile.