Qual è un importo ragionevole del debito?
Debito: la parola ha spesso una connotazione negativa poiché ci sono molte storie di come individui e aziende con troppi debiti si siano diretti verso la rovina finanziaria. Tuttavia, il debito può spesso essere una buona cosa, se gestito correttamente.
Il debito può aiutare le aziende a crescere e aiutare le persone ad acquistare beni preziosi che sarebbero altrimenti troppo costosi, come una casa, che a lungo termine migliorerebbero le loro condizioni finanziarie. L’ammontare del debito dipende anche dal tasso di interesse che stai pagando sul tuo debito. Un tasso di interesse basso e accettabile, come quelli trovati sui mutui, rende il debito gestibile. D’altra parte, tassi di interesse elevati, come quelli che si trovano sulle carte di credito, possono spesso portare a livelli di debito fuori controllo.
Questo non vuol dire che un individuo dovrebbe costantemente contrarre debiti. Come la maggior parte delle cose, un importo moderato che viene attentamente monitorato e all’interno dei propri mezzi finanziari è il giusto livello di debito. In generale, ciò che viene considerato un importo ragionevole di debito dipende da numerosi fattori, come la proprietà.
La regola del 28/36
Una buona regola pratica per calcolare un carico di debito ragionevole è la regola 28/36. Secondo questa regola, le famiglie non dovrebbero spendere più del 28% del loro reddito lordo per le spese legate alla casa.
Ciò include pagamenti ipotecari, assicurazioni sui proprietari di case, tasse sulla proprietà e spese condominiali / POA. E le famiglie non dovrebbero spendere più di un massimo del 36% per il servizio del debito totale, cioè le spese per l’alloggio più altri debiti, come prestiti per auto e carte di credito.
Quindi, se guadagni $ 50.000 all’anno e segui la regola 28/36, le tue spese di alloggio non dovrebbero superare $ 14.000 all’anno o circa $ 1.167 al mese. Gli altri pagamenti per il servizio del debito personale non devono superare $ 4.000 all’anno o $ 333 al mese.
Supponendo inoltre che sia possibile ottenere un mutuo a tasso fisso di 30 anni a un tasso di interesse del 4% e che i pagamenti mensili del mutuo siano un massimo di $ 900 (lasciando $ 267, o $ 1.167 meno $ 900, mensili per assicurazione, tasse sulla proprietà e altro spese di alloggio), il debito ipotecario massimo che puoi assumere è di circa $ 188.500.
Se sei nella fortunata posizione di avere zero debiti sulla carta di credito e nessun’altra passività e stai anche pensando di acquistare una nuova auto per spostarti in città, puoi prendere un prestito auto di circa $ 17.500 (ipotizzando un tasso di interesse del 5% sul il prestito auto, rimborsabile in cinque anni).
Per riassumere, a un livello di reddito di $ 50.000 all’anno, o $ 4.167 al mese, un importo ragionevole di debito sarebbe qualsiasi cosa al di sotto della soglia massima di $ 188.500 di debito ipotecario e altri $ 17.500 di altro debito personale (un prestito auto, in questo caso).
Reddito lordo vs. Reddito netto
Si noti che le istituzioni finanziarie utilizzano il reddito lordo per calcolare i rapporti di debito, perché il reddito netto o la retribuzione da portare a casa varia da una giurisdizione all’altra, a seconda del livello di imposta sul reddito e di altre detrazioni sullo stipendio. Tuttavia, le abitudini di spesa dovrebbero essere determinate dalla paga da portare a casa, poiché questo è l’importo che si riceve effettivamente al netto di tasse e detrazioni.
Quindi, nell’esempio sopra, supponendo che l’imposta sul reddito e altre detrazioni riducano il reddito lordo del 25%, ti rimangono $ 37.500 o $ 3.125 al mese. Ciò significa che puoi allocare $ 10.500 o $ 875 mensilmente al debito relativo alle famiglie e $ 250 ad altri debiti, per un importo totale del debito di $ 1.125 al mese o $ 13.500 all’anno.
Naturalmente, i carichi di debito di cui sopra si basano sul livello attuale dei tassi di interesse, che sono attualmente vicini ai minimi storici. Tassi di interesse più elevati sul debito ipotecario e sui prestiti personali ridurrebbe l’ammontare del debito che può essere servito poiché i costi degli interessi assorbirebbero una quota maggiore degli importi di rimborso mensile del prestito.
La linea di fondo
Il debito può essere un vantaggio finanziario se gestito correttamente. Mentre le preferenze di un individuo in ultima analisi determinano l’ammontare del debito con cui è a proprio agio, la regola 28/36 fornisce un utile punto di partenza per calcolare un carico di debito ragionevole.