Rapporto di qualificazione
Cos’è un rapporto di qualificazione?
Il termine rapporto di qualificazione si riferisce alla misura del merito creditizio di un mutuatario che aiuta i prestatori a decidere se concedere loro il credito. Utilizzato nel processo di sottoscrizione, un rapporto di qualificazione calcola la probabilità che un mutuatario ripaghi un prestito.
I finanziatori normalmente utilizzano uno dei due rapporti di qualificazione nel loro processo di sottoscrizione. Il primo è il rapporto debito / reddito mensile (DTI) mentre il secondo è chiamato rapporto di back-end, che calcola il pagamento del debito mensile al reddito. I rapporti di qualificazione determinano anche i termini di qualsiasi richiesta di credito, inclusi i termini di rimborso e il tasso di interesse.
Punti chiave
- Un rapporto di qualificazione calcola la capacità di un mutuatario di rimborsare un prestito, tipicamente come proporzione tra il debito e il reddito o le spese della casa rispetto al reddito.
- I finanziatori utilizzano rapporti di qualificazione per aiutare a sottoscrivere una richiesta di prestito per l’approvazione e / o i termini di credito che dovrebbero essere estesi.
- I finanziatori utilizzano il rapporto di front-end insieme al rapporto di back-end per determinare quanto prestare.
- Possono anche entrare in gioco alcuni fattori qualitativi, dando ai prestatori un certo margine di manovra per estendere o negare un prestito.
Comprensione dei rapporti di qualificazione
Le domande di credito al consumo offrono agli istituti di credito una finestra sulla situazione personale e finanziaria dei richiedenti. I consumatori sono tenuti a fornire informazioni quali nome, indirizzo e informazioni finanziarie su queste applicazioni. Queste informazioni includono informazioni sull’occupazione, reddito e debiti. I finanziatori utilizzano queste informazioni nel processo di sottoscrizione per determinare se approvare o meno la richiesta di credito del consumatore per la maggior parte dei prodotti di credito, in particolare prestiti e mutui.
Le sole spese di alloggio di un mutuatario, che includono l’ assicurazione del proprietario, le tasse, le utenze e le spese di quartiere o di associazione, non possono superare il 28% del reddito lordo mensile di un mutuatario. Un altro rapporto di qualificazione, il DTI del mutuatario, include le spese di alloggio più il debito e generalmente non può superare il 36% del reddito lordo mensile.
Rapporti più elevati indicano un aumento del rischio di insolvenza. Ma alcuni istituti di credito possono accettare rapporti più elevati in cambio di determinati fattori, come acconti sostanziali, risparmi considerevoli e punteggi di credito favorevoli. Ad esempio, un prestatore può offrire un mutuo a un mutuatario con un elevato rapporto di front-end se paga la metà del prezzo di acquisto come acconto.
I finanziatori generalmente preferiscono un rapporto di front-end non superiore al 31% o inferiore per i prestiti della Federal Housing Administration (FHA).
Come accennato in precedenza, gli istituti di credito generalmente utilizzano uno dei due rapporti di qualificazione per determinare la probabilità di rimborso. Ciò si basa sulle informazioni fornite dal richiedente e sulla relazione di credito. Il primo rapporto coinvolge il debito mensile totale del richiedente rispetto al reddito mensile totale, mentre l’altro calcola i pagamenti del debito mensile totale rispetto al reddito mensile totale. Questi rapporti prendono il reddito annuo totale di una famiglia e lo dividono per 12. Le banche generalmente usano il più basso dei due numeri per determinare l’entità del prestito da offrirti.
considerazioni speciali
I rapporti di qualificazione non sono rigidi. Ad esempio, un’eccellente storia creditizia spesso attenua un rapporto scarso. Inoltre, alcuni mutuatari che non soddisfano i rapporti di qualificazione standard approfittano di speciali programmi ipotecari offerti da alcune banche. Il rischio aggiuntivo di insolvenza di questi mutuatari significa che generalmente pagano tassi di interesse più elevati rispetto a mutui che soddisfano i rapporti di qualificazione standard.
Debito della carta di credito e rapporti di qualificazione
Anche il debito della carta di credito conta per il tuo rapporto di back-end, ma questo è molto più complicato. I finanziatori erano soliti applicare il pagamento minimo sul saldo di una carta di credito e chiamare quel debito mensile. Ma quel sistema non era giusto per gli utenti di carte di credito che pagavano l’intero saldo ogni mese e utilizzavano le carte di credito principalmente per comodità e punti premio.
La maggior parte degli istituti di credito ora esamina il saldo rotativo totale del mutuatario e applica il 5% del totale come debito mensile. Supponiamo che tu abbia $ 10.000 di debito con carta di credito. In questo caso, la banca aggiunge un debito mensile di $ 500 al tuo rapporto di back-end.
Esempio di un rapporto di qualificazione
Ecco un esempio ipotetico per mostrare come funzionano i rapporti di qualificazione. Supponiamo che tu e il tuo coniuge guadagniate complessivamente $ 96.000 all’anno, il reddito lordo della vostra famiglia ammonterebbe a $ 8.000 al mese. Moltiplica $ 8.000 per la soglia del 28% richiesta dalla maggior parte degli istituti di credito e otterrai la spesa minima per l’alloggio che puoi permetterti, che gli istituti di credito chiamano front-end ratio. In questo caso, la tua famiglia potrebbe beneficiare di un prestito se le spese mensili totali per l’alloggio non superano $ 2.240. Si noti che questa cifra di spesa include le tasse sulla proprietà, l’assicurazione del proprietario della casa, l’assicurazione sui mutui privati (PMI) e le spese come le spese condominiali.
Ora diamo un’occhiata al rapporto di back-end usando lo stesso esempio. In questo caso, prendi il reddito mensile di $ 8.000 e moltiplicalo per la soglia minima del 36%. Questo è effettivamente il tuo rapporto debito / reddito e otterrai una cifra di $ 2.880. Successivamente, deduci eventuali pagamenti mensili del debito da $ 2.280. Supponiamo che questi consistano in un pagamento mensile per l’auto di $ 300 e un pagamento mensile per un prestito studentesco di $ 400. Questo ti lascia 2.180 dollari per le spese di alloggio. Si noti che questa cifra è in genere inferiore al rapporto di front-end.