Prestiti personali vs carte di credito: qual è la differenza?

Prestiti personali e carte di credito: una panoramica

I prestiti personali e le carte di credito offrono entrambi un modo per prendere in prestito fondi e hanno molte delle stesse disposizioni di credito standard. Sia nei contratti di prestito che in quelli con carta di credito troverai in genere fondi offerti da un prestatore a un tasso di interesse specificato, pagamenti mensili che includono capitale e interessi, commissioni di ritardo, requisiti di sottoscrizione, limiti di importo e altro. La cattiva gestione di entrambi i tipi di credito può minare il tuo rating del credito, causando problemi con i prestiti, l’accesso a buoni alloggi, la ricerca di un lavoro

Ma oltre agli attributi simili che condividono i prestiti personali e le carte di credito, ci sono anche differenze fondamentali, come i termini di rimborso. Esploriamo le definizioni e le differenze tra i due, insieme ad alcuni pro e contro di ciascuno.

Punti chiave

• I prestiti personali offrono fondi presi in prestito in un’unica somma iniziale con tassi di interesse relativamente inferiori; devono essere rimborsati in un periodo di tempo limitato.
• Le carte di credito sono un tipo di credito rotativo che consente al mutuatario di accedere ai fondi fintanto che il conto rimane in regola.
• Il punteggio di credito è un fattore chiave che influenza le approvazioni e i termini sia per i prestiti personali che per le carte di credito.
• I contratti di prestito personale e carta di credito possono essere strutturati con un’ampia varietà di disposizioni e condizioni.

Comprensione dei punteggi di credito

Prima di immergersi nel confronto delle differenze tra prestiti personali e carte di credito, è importante comprendere una delle grandi somiglianze. Gli Stati Uniti e la maggior parte dei paesi hanno integrato un sistema di valutazione del credito che costituisce la base per l’approvazione del credito. Letre principali agenzie di credito statunitensi —Equifax, Transunion e Experian⁠ — sono i leader nello stabilire standard di valutazione del credito e collaborare con istituti di credito per consentire l’approvazione del credito.

I punteggi di credito si basano sulla storia creditizia passata di una persona, inclusi insolvenze, richieste di informazioni, conti e saldi in sospeso. A ogni individuo viene assegnato un punteggio di credito basato su questa storia che influenza pesantemente le loro possibilità di approvazione del credito. Complessivamente, tutti i fattori considerati da un prestatore possono anche influenzare il tasso di interesse che un mutuatario paga e l’importo del capitale per il quale sono approvati.

Sia i prestiti personali che le carte di credito possono essere non garantiti e garantiti, il che ha anche un’influenza sui termini del credito.

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Sia il pagamento del saldo della tua carta di credito che il rimborso dei prestiti personali in modo tempestivo possono aiutarti a costruire il tuo punteggio di credito.

Prestiti personali

Gli istituti di credito offrono una varietà di opzioni all’interno della categoria dei prestiti personali che possono influire sui termini del credito. In generale, la principale differenza tra un prestito personale e una carta di credito è il saldo a lungo termine. I prestiti personali non offrono un accesso continuo ai fondi come fa una carta di credito. Un mutuatario riceve una somma forfettaria in anticipo e ha un periodo di tempo limitato per rimborsarlo per intero, tramite pagamenti programmati, e ritirare il prestito. Questo accordo di solito viene fornito con un interesse inferiore per i mutuatari con un punteggio di credito da buono a alto.

Un prestito personale può essere utilizzato per molti motivi. Un prestito non garantito può offrire fondi per finanziare acquisti di grandi dimensioni, consolidare il debito della carta di credito, garanzie reali date in pegno dal mutuatario.

Mutui per la casa, prestiti per auto e altri tipi di prestiti garantiti possono anche essere considerati prestiti personali. Questi prestiti seguiranno le procedure standard per l’approvazione del credito, ma potrebbero essere più facili da ottenere poiché sono garantiti da un privilegio sulle attività.

In un mutuo per la casa o per un’auto, ad esempio, l’istituto di credito ha il diritto di prendere possesso della tua casa o della tua auto dopo un determinato numero di insolvenze. I prestiti garantiti di solito hanno condizioni leggermente migliori perché il prestatore ha diritti di proprietà coinvolti che riducono il rischio di insolvenza. Ecco alcuni pro e contro di un prestito personale.

Professionisti

• Generalmente migliore per acquisti di grandi dimensioni come case o automobili
• Di solito offre un tasso di interesse inferiore rispetto a una carta di credito
• Fornisce fondi in un’unica soluzione

Contro

• In genere include una commissione di servizio e potrebbe avere altre commissioni che si sommano
• La proprietà utilizzata come garanzia, come un’auto o una casa, può essere sequestrata se non viene rimborsata in modo tempestivo (prestiti garantiti)

Tieni presente che gli interessi non sono l’unica spesa da considerare in un prestito. I finanziatori addebitano anche commissioni, che possono aumentare i costi totali di un prestito. I prestiti personali in genere includono una commissione di creazione e possono avere anche altre commissioni.

Linea di credito vs prestito

Una distinzione che vale la pena sottolineare è la linea di credito ha una flessibilità intrinseca, il suo principale vantaggio. Uno svantaggio è che in genere viene fornito con tassi di interesse più elevati.

Un LOC è un importo di prestito prestabilito, ma i mutuatari non devono usarlo tutto. Un mutuatario può accedere ai fondi dalla linea di credito in qualsiasi momento purché non superino i termini del limite di credito e altri requisiti, come effettuare pagamenti minimi tempestivi.

Un LOC può essere garantito o non garantito (la maggior parte sono questi ultimi) ed è tipicamente offerto dalle banche. Un’eccezione importante è unalinea di credito azionaria domestica (HELOC), che è garantita dall’equità nella casa del mutuatario.

Carte di credito

Le carte di credito rientrano in una diversa classe di prestiti nota come credito rotativo. Con un conto di credito rotativo, il mutuatario ha in genere accesso continuo ai fondi fintanto che il suo conto rimane in regola. Anche i conti delle carte di credito revolving possono essere idonei per aumenti del limite di credito su base regolare. I tassi di interesse sono in genere più alti dei prestiti personali.

Il credito rotativo funziona in modo diverso rispetto a un prestito personale. I mutuatari hanno accesso a un importo specifico ma non ricevono tale importo per intero. Piuttosto, il mutuatario può prelevare fondi dal conto a sua discrezione in qualsiasi momento fino al limite massimo. I mutuatari pagano solo gli interessi sui fondi che utilizzano in modo che un mutuatario possa avere un conto aperto senza interessi se non ha saldo.

Le carte di credito possono essere disponibiliin molte varietà e offrire molte comodità. Le migliori carte di credito possono includere periodi di interesse iniziale dello 0%, disponibilità di trasferimento del saldo e premi. All’altra estremità dello spettro, alcuni possono avere tassi di interesse percentuali annuali elevati combinati con commissioni mensili o annuali. Normalmente tutte le carte di credito possono essere utilizzate ovunque siano accettati pagamenti elettronici.

Le carte di alta qualità con punti premio possono essere molto vantaggiose per un mutuatario che utilizza i vantaggi e paga i saldi mensilmente. Le carte fedeltà possono offrire cash back, punti per sconti sugli acquisti, punti per acquisti di marchi in negozio e punti per i viaggi.

In generale, le carte di credito possono anche essere non protette o protette. Le carte non garantite offrono credito senza garanzie. Le carte garantite sono spesso un’opzione per i mutuatari con punteggi di credito bassi. Con una carta protetta, un mutuatario è tenuto a fornire capitale per il limite di saldo della carta. Le carte protette hanno termini diversi, quindi alcune potrebbero corrispondere al saldo protetto, alcune potrebbero offrire un aumento dopo un determinato periodo di tempo e alcune potrebbero applicare il saldo protetto alla carta come pagamento dopo diversi mesi.

Nel complesso, ogni tipo di carta di credito avrà il suo modo di accumulare interessi, quindi può essere importante leggere la stampa fine. A differenza dei prestiti personali, in cui il pagamento mensile è solitamente lo stesso per l’intero periodo di rimborso, la fattura della carta di credito varia ogni mese.

Alcune carte di credito offrono ai mutuatari il vantaggio di un periodo di grazia del ciclo di dichiarazione che consente di ottenere fondi liberamente presi in prestito. Altre carte addebiteranno interessi giornalieri, compreso l’addebito dell’interesse finale alla fine del mese. Per le carte con un periodo di grazia, i mutuatari possono scoprire di avere circa 30 giorni per acquistare qualcosa senza interessi se il saldo viene pagato prima che gli interessi inizino ad accumularsi.

Professionisti

• Saldo del credito rotativo in corso che addebita gli interessi solo quando vengono utilizzati i fondi
• Per quelli con un buon credito, carte con tassi di interesse introduttivi dello 0%, periodi di grazia e premi
• Conti in regola in genere idonei per aumenti del limite di credito su base regolare
• Per chi ha un credito limitato o scarso, capacità di accumulare condizioni di credito migliori nel tempo

Contro

• Interessi generalmente superiori ai prestiti personali
• Interessi e commissioni possono sommarsi

In generale, in superficie, il finanziamento con carta di credito può sembrare un’opzione semplice, ma come per tutti i prestiti, è importante fare la dovuta diligenza. Le carte di credito possono offrire una valida alternativa ai prestiti personali poiché possono essere disponibili con un interesse dello 0% e possono offrire alcuni periodi di grazia. I punti convenienza e premi sono anche altri vantaggi. Tuttavia, come nel caso di qualsiasi prestito di credito, interessi e commissioni possono essere un onere considerevole.

Se ti sei trovato bloccato con una carta costosa e stai cercando qualcosa con un tasso di interesse più basso, ci sono diverse carte attualmente disponibili che sono ideali per chiunque desideri trasferire il proprio saldo.

Altri tipi di prestito di credito

In generale, i prestiti e le carte di credito revolving costituiscono una maggioranza sostanziale del mercato del credito totale. Tuttavia, oltre ai prestiti personali standard e alle carte di credito possono esserci anche altri prodotti di credito a titolo oneroso. Ecco alcuni esempi:

Prestiti aziendali e carte di credito

Prestiti aziendali e carte di credito aziendali possono essere un’opzione per tutti i tipi di attività. La sottoscrizione di prestiti alle imprese di solito comporta l’analisi dei rendiconti finanziari e delle proiezioni. Le carte di credito aziendali possono essere un po ‘più facili da ottenere e offrono gli stessi vantaggi delle carte di credito revolving personali.

Prestiti di giorno di paga

I prestiti con anticipo sullo stipendio sono offerti con tassi di interesse estremamente elevati. I mutuatari utilizzano buste paga di lavoro per ottenere anticipi in contanti. I prestiti con anticipo sullo stipendio possono essere considerati prestiti predatori a causa della loro reputazione di interessi e commissioni estremamente elevati.

considerazioni speciali

In generale, il credito può essere un’attività rischiosa che richiede la dovuta diligenza da parte del mutuatario. La natura dei contratti di credito può creare un’opportunità per prestiti predatori e frodi sui prestiti, quindi è sempre importante comprendere i termini del credito e assicurarsi di contrarre prestiti da un’organizzazione legalmente autorizzata per proteggersi finanziariamente.

La linea di fondo

Non tutto il credito è lo stesso. I prestiti personali e le carte di credito possono essere strutturati con un’ampia varietà di disposizioni e condizioni. I prestiti personali hanno tassi di interesse relativamente inferiori rispetto alle carte di credito, ma devono essere rimborsati in un determinato periodo di tempo. Le carte di credito forniscono un accesso continuo ai fondi e paghi solo gli interessi sui saldi in sospeso che non vengono pagati in modo tempestivo.

Indipendentemente dal fatto che tu scelga uno o entrambi, il tuo punteggio di credito è la chiave per ottenere l’approvazione e condizioni favorevoli. Quando si tratta del primo, un calcolatore di prestiti personali può aiutarti a capire meglio come il tuo punteggio di credito influenzerà i tuoi pagamenti mensili.