Banca privata

Cos’è il Private Banking?

Il private banking consiste in servizi e prodotti finanziari personalizzati offerti ai clienti high-net-worth individual (HNWI) di una banca al dettaglio o di un altro istituto finanziario. Comprende un’ampia gamma di servizi di gestione patrimoniale e tutti forniti sotto lo stesso tetto. I servizi includono investimenti e gestione del portafoglio, servizi fiscali, assicurazioni e pianificazione fiduciaria e patrimoniale.

Mentre il private banking si rivolge ad una clientela esclusiva, le banche consumatori e gli intermediari di ogni dimensione lo offrono. Questa offerta avviene solitamente tramite reparti speciali, denominati divisioni “private banking” o “gestione patrimoniale”.

Punti chiave

• Il private banking è un’offerta migliorata per i clienti high-net-worth individual (HNWI) di un istituto finanziario.
• Il private banking consiste in servizi e prodotti finanziari e di investimento personalizzati forniti da un personal banker dedicato.
• I clienti di private banking generalmente ricevono sconti o prezzi preferenziali sui prodotti finanziari.
• Tuttavia, la gamma di prodotti e le competenze di investimento offerte da una banca privata possono essere limitate rispetto ad altri fornitori.

Come funziona il Private Banking

Il private banking include servizi finanziari comuni come conti correnti e conti di risparmio, ma con un approccio più personalizzato: a ogni cliente viene assegnato un “relationship manager” o “private banker” per gestire tutte le questioni. Il banchiere privato si occupa di tutto, dalle attività coinvolte, come organizzare un mutuo enorme, a quelle banali come pagare le bollette. Tuttavia, il private banking va oltre i CD e le cassette di sicurezza per affrontare l’intera situazione finanziaria di un cliente. I servizi specializzati includono strategie di investimento e consulenza sulla pianificazione finanziaria, gestione del portafoglio, opzioni di finanziamento personalizzate, pianificazione pensionistica e trasferimento di ricchezza alle generazioni future.

Mentre un individuo può essere in grado di condurre attività bancarie private con $ 50.000 o meno in attività investibili, la maggior parte delle istituzioni finanziarie fissa un benchmark di attività del valore di sei cifre e alcune entità esclusive accettano solo clienti con almeno $ 1 milione da investire.

Vantaggi del Private Banking

Il private banking offre ai clienti una varietà di vantaggi, privilegi e servizi personalizzati, che sono diventati una merce sempre più apprezzata in un mondo bancario automatizzato e digitalizzato. Tuttavia, ci sono vantaggi sia per i clienti delle banche private che per le banche stesse.

Privacy

La privacy è il vantaggio principale del private banking. I rapporti con i clienti ei servizi forniti in genere rimangono anonimi. Le banche private spesso forniscono agli HNWI soluzioni proprietarie su misura, che vengono mantenute riservate per impedire ai concorrenti di attirare un cliente importante con una soluzione simile.

Prezzi preferenziali

I clienti di private banking in genere ricevono prezzi scontati o preferenziali su prodotti e servizi. Ad esempio, possono ricevere condizioni speciali o tassi di interesse privilegiati su mutui, prestiti specializzati o linee di credito (LOC). I loro risparmi o conti del mercato monetario potrebbero generare tassi di interesse più elevati ed essere privi di commissioni e spese di scoperto. Inoltre, i clienti che gestiscono iniziative di import-export o fanno affari all’estero potrebbero ricevere tassi di cambio più favorevoli sulle loro transazioni.

Investimenti alternativi

Se gestiscono gli investimenti di un cliente, le banche private spesso forniscono al cliente ampie risorse e opportunità non disponibili per l’investitore al dettaglio medio. Ad esempio, un HNWI può avere accesso a un hedge fund esclusivo o una partnership di private equity o qualche altro investimento alternativo.

Sportello unico

Oltre ai prodotti personalizzati, c’è la comodità di servizi consolidati: tutto sotto lo stesso tetto finanziario. I clienti di private banking hanno ricevuto servizi avanzati dal loro private banker che funge da collegamento con tutti gli altri dipartimenti della banca per garantire che il cliente riceva le migliori offerte di prodotti e servizi possibili.

Attività e commissioni per le banche

La banca o la società di intermediazione beneficia del fatto che i fondi dei clienti si aggiungano al loro patrimonio complessivo gestito (AUM). Anche a tassi scontati, le commissioni di gestione della banca privata per la gestione del portafoglio e gli interessi sui prestiti sottoscritti possono essere notevoli.

In un contesto in cui i tassi di interesse negli Stati Uniti sono rimasti bassi, le banche non sono state in grado di applicare tassi di prestito più elevati per aumentare i loro profitti. Di conseguenza, il reddito da commissioni è diventato una metrica finanziaria sempre più importante nell’aiutare le banche a diversificare il flusso di entrate. Le banche hanno fatto passi da gigante nell’espansione oltre i prodotti bancari tradizionali, come prestiti e depositi, verso offerte più orientate ai servizi e basate su commissioni come il private banking.

Professionisti

• One-stop shopping per gli affari finanziari
• Servizi di portineria e dipendenti dedicati
• Tariffe vantaggiose, tariffe scontate
• Vantaggi e privilegi

Contro

• Meno esperienza istituzionale
• Opzioni limitate ai prodotti proprietari
• Elevato turnover del personale
• Possibile conflitto di interessi per i dipendenti

Svantaggi del Private Banking

Sebbene ci siano molti vantaggi per il private banking, esistono degli svantaggi in questa esclusività.

Fatturato dei dipendenti della banca

I tassi di turnover dei dipendenti presso le banche tendono ad essere alti, anche nelle divisioni private banking d’élite. Potrebbe anche esserci qualche preoccupazione per i conflitti di interesse e la lealtà: il banchiere privato è compensato dall’istituto finanziario, non dal cliente, a differenza di un gestore di denaro indipendente.

Offerte di prodotti limitate

In termini di investimenti, un cliente potrebbe essere limitato ai prodotti di proprietà della banca. Inoltre, sebbene i vari servizi legali, fiscali e di investimento offerti dalla banca siano senza dubbio competenti, potrebbero non essere così creativi o esperti come quelli offerti da altri professionisti specializzati in vari tipi di investimenti. Ad esempio, le piccole banche regionali potrebbero fornire un servizio eccezionale che batte le istituzioni più grandi. Tuttavia, le scelte di investimento presso una banca regionale più piccola potrebbero essere molto inferiori rispetto a un attore importante come JPMorgan Chase & Company ( JPM ).

Vincoli normativi per le banche

Per quanto redditizio possa essere il private banking, può anche rappresentare una sfida per l’istituzione. Le banche private hanno affrontato un contesto normativo restrittivo dalla crisi finanziaria globale del 2008. Il Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act, insieme ad altre normative approvate negli Stati Uniti e in tutto il mondo, ha portato a un maggiore livello di trasparenza e responsabilità. Esistono requisiti di licenza più rigorosi per i professionisti del private banking che aiutano a garantire che i clienti siano adeguatamente informati sulle loro finanze.

Esempio reale di private banking

UBS, Merrill Lynch, Wells Fargo, Morgan Stanley, Citibank e Credit Suisse sono tutti esempi di istituzioni finanziarie con importanti operazioni di private banking. Un’altra banca che offre servizi di private banking è TD Bank (TD ), con il suo TD Wealth® Private Client Group.

Disponibile per i clienti con un patrimonio di almeno $ 750.000, offre molti servizi ai propri clienti. I servizi includono la gestione del denaro, strategie per gli imprenditori, finanziamento immobiliare e soluzioni di prestito personalizzate. Il team di private banking offre anche previdenza, successione e pianificazione successoria, che aiutano a ridurre le tasse.

Il sito Web di TD promette che oltre alle offerte di prodotti, ogni cliente privato riceverà un responsabile delle relazioni locali che fornirà un servizio personalizzato eccezionale come descritto nella citazione di seguito.

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