Prestiti del college privato e federale: qual è la differenza?
Prestiti universitari privati e federali: una panoramica
L’istruzione universitaria è una priorità assoluta per molte persone, ma il costo in costante aumento la pone al di là della portata finanziaria di molte famiglie. Se non hai i risparmi per coprire l’istruzione universitaria tua o di tuo figlio, potresti dover controllare le opzioni di prestito.
Punti chiave
- È possibile ottenere un prestito studentesco tramite il governo federale o da istituti di credito privati.
- I prestiti federali hanno generalmente condizioni più favorevoli, comprese opzioni di rimborso flessibili. L’interesse è solitamente inferiore ed è stato sospeso a tempo indeterminato durante la crisi del coronavirus.
- Gli studenti con “esigenze finanziarie eccezionali” possono beneficiare di prestiti federali agevolati, mentre i prestiti non sovvenzionati sono disponibili indipendentemente dalle necessità finanziarie.
Prestiti privati
I prestiti universitari privati possono provenire da molte fonti, comprese banche, unioni di credito e altre istituzioni finanziarie.
Puoi richiedere un prestito privato in qualsiasi momento e utilizzare il denaro per le spese che desideri, comprese le tasse scolastiche, vitto e alloggio, libri, computer, trasporto e spese di soggiorno.
A differenza di alcuni prestiti federali, i prestiti privati non si basano su esigenze finanziarie. In effetti, potrebbe essere necessario superare un controllo del credito per dimostrare la propria affidabilità creditizia. Se hai poca o nessuna storia creditizia, o una cofirmatario del prestito.
I prestiti privati possono anche avere limiti di prestito del mutuatario più elevati rispetto ai prestiti federali.
Prestiti federali
I prestiti agli studenti federali sono amministrati dal Dipartimento dell’Istruzione degli Stati Uniti. Tendono ad avere tassi di interesse più bassi e piani di rimborso più flessibili rispetto ai prestiti privati. Gli interessi su questi prestiti sono stati sospesi durante la crisi del coronavirus almeno fino al 30 settembre 2021.
Per qualificarsi per un prestito federale, è necessario completare e presentare la domanda gratuita del governo per l’aiuto federale agli studenti (FAFSA). La FAFSA pone una serie di domande sul reddito e sugli investimenti dello studente e dei genitori, nonché su altre questioni rilevanti, come se la famiglia abbia altri figli al college. Utilizzando queste informazioni, la FAFSA determina il tuo contributo familiare previsto (EFC). Questa cifra viene utilizzata per calcolare la quantità di assistenza che puoi ricevere.
L’Expected Family Contribution (EFC), chiamato in modo confuso, è stato ribattezzato Indice degli aiuti agli studenti (SAI) per chiarirne il significato. Non indica quanto lo studente deve pagare al college. Viene utilizzato per calcolare l’importo del sussidio studentesco che il richiedente può ricevere. La rietichettatura inizia nel luglio 2023.
Gli uffici per gli aiuti finanziari nei college e nelle università decidono quanto aiuto offrire sottraendo il tuo EFC dal loro costo di frequenza (COA). Il costo della frequenza include lezioni, tasse richieste, vitto e alloggio, libri di testo e altre spese.
Per contribuire a colmare il divario tra quanto costa un determinato college e quanto quella famiglia può permettersi di pagare, l’ufficio per gli aiuti finanziari mette insieme un pacchetto di aiuti. Quel pacchetto potrebbe includere una combinazione di borse federali Pell, prestiti federali e lavori di studio e lavoro retribuiti. Le scuole possono anche attingere alle proprie risorse per offrire, ad esempio, borse di studio di merito. La differenza fondamentale tra sovvenzioni e prestiti è che le sovvenzioni non devono mai essere rimborsate (tranne in rari casi), mentre i prestiti alla fine lo fanno.
Tipi di prestiti federali
Il programma di prestito diretto federale William D. Ford è il più grande e il più noto di tutti i programmi di prestito studentesco federale. Questi prestiti sono a volte indicati come prestiti Stafford, il nome di un programma precedente. Esistono quattro tipi fondamentali di prestiti diretti federali:
- Finanziamento diretto agevolato
- Prestito diretto non agevolato
- Prestito PLUS diretto
- Prestito consolidamento diretto
Si noti che una disposizionedell’American Rescue Plan rende esentasse dal 1 ° gennaio 2021 al 31 dicembre 2025 tutto il perdono del prestito studentesco.
Prestiti agevolati diretti
Questi sono destinati a studenti con “esigenze finanziarie eccezionali”. Il governo sovvenziona gli interessi sul prestito mentre lo studente è iscritto almeno a metà tempo. Non ti vengono addebitati interessi sui prestiti agevolati finché non ti sei laureato, quindi hai un periodo di grazia di sei mesi dopo aver lasciato la scuola prima di dover iniziare a pagare il prestito. Se il tuo prestito è differito, non ti verranno addebitati interessi durante quel periodo di tempo.
Prestiti diretti non sovvenzionati
I prestiti non sovvenzionati sono disponibili per gli studenti indipendentemente dalle necessità finanziarie. A differenza dei prestiti agevolati, i loro interessi iniziano a maturare non appena si ricevono i fondi e continuano fino al completo rimborso del prestito.
Gli studenti indipendenti che richiedono un prestito diretto (a differenza degli studenti dipendenti che fanno domanda con i genitori) possono beneficiare di un importo maggiore di fondi non sovvenzionati.
I prestiti diretti hanno diversi vantaggi interessanti, tra cui:
- Non è necessario superare un controllo del credito.
- Un tasso di interesse basso e fisso. (I prestiti privati hanno spesso tassi variabili.)
- Diversi piani di rimborso flessibili.
- Nessuna penale per il pagamento anticipato del prestito.
Tuttavia, hanno anche alcuni aspetti negativi, come ad esempio:
- Limiti di prestito bassi.
- La necessità di presentare un nuovo modulo FAFSA ogni anno per mantenere l’idoneità.
- Limiti più severi su come utilizzare il denaro rispetto ai prestiti privati.
Prestiti diretti PLUS
I prestiti PLUS sono pensati per i genitori di studenti universitari e non si basano su esigenze finanziarie. Hanno una serie di caratteristiche interessanti, inclusa la possibilità di prendere in prestito l’intero costo del college (meno qualsiasi altro aiuto finanziario o borsa di studio). Hanno anche un tasso di interesse fisso relativamente basso (ma più alto dei tassi su altri tipi di prestito diretto) e offrono piani di rimborso flessibili, come la possibilità di differire il pagamento fino a quando gli studenti non si diplomano.
I prestiti PLUS richiedono che il genitore richiedente superi un controllo del credito (o ottenga un cofirmatario o un girante) e riapplichi per i fondi ogni anno accademico. Il genitore è anche legalmente responsabile del rimborso del prestito.
Oltre ai genitori di studenti universitari, sono disponibili prestiti PLUS per studenti laureati e professionisti.
Prestiti di consolidamento diretto
Quando arriva il momento di rimborsare i prestiti agli studenti, il governo offre prestiti di consolidamento diretto, che puoi utilizzare per combinare due o più prestiti per l’istruzione federale in un unico prestito con un tasso di interesse fisso basato sul tasso medio dei prestiti che stai consolidando.
Non puoi consolidare i prestiti privati utilizzando il programma federale, ma i prestatori privati possono consolidare i tuoi prestiti, sia privati che federali, estinguendo i tuoi vecchi prestiti ed emettendoti uno nuovo. Questo è spesso indicato come rifinanziamento.
Il rifinanziamento con un prestatore privato può farti ottenere un tasso di interesse più basso in alcuni casi, ma perderai le opzioni di rimborso flessibili e le tutele dei consumatori offerte dai prestiti federali. Se hai prestiti sia federali che privati, ha senso consolidare quelli federali attraverso il programma governativo e rifinanziare gli altri con un prestatore privato.
considerazioni speciali
Il presidente Joe Biden e la sua amministrazione hanno espresso il loro sostegno per il perdono di $ 10.000 di debiti per prestiti agli studenti per mutuatario. Vale la pena notare che questo si applicherebbe solo ai prestiti federali. Inoltre, l’amministrazione Biden ha anche proposto un nuovo e più generoso piano di pagamento orientato al reddito. Anche questo si applicherebbe solo ai prestiti federali.