Riduzione principale
Che cos’è una riduzione principale?
Una riduzione principale è una diminuzione dell’importo dovuto su un prestito, tipicamente un mutuo. Un prestatore può concedere una riduzione principale per fornire un sollievo finanziario a un mutuatario in alternativa alla preclusione sulla proprietà.
Punti chiave
- Una riduzione principale riduce l’importo dovuto su un mutuo per aiutare un proprietario di abitazione in difficoltà a effettuare i pagamenti.
- La riduzione principale era comune negli anni successivi alla crisi finanziaria del 2008-2009, attribuita in gran parte ai mutui subprime.
- Un’alternativa alla riduzione del capitale è la riduzione del tasso di interesse.
Le riduzioni principali erano relativamente comuni negli anni immediatamente successivi allacrisi finanziaria del2008, quando molti proprietari di case in tutta la nazione si sono trovati a dover più sulle loro case di quanto valevano in un mercato depresso.
Comprensione della riduzione principale
Il processo di preclusione è devastante per il proprietario di una casa, ma è anche costoso per una banca. Molte case sono rimaste vuote per anni dopo il crollo del mercato immobiliare nel 2008-2009.
L’Home Affordable Modification Program (HAMP) sponsorizzato dal governo è stato messo in atto per alleviare il problema, mantenere più persone nelle loro case e sostenere l’industria dei mutui. Il programma ha finanziato modifiche del prestito che hanno ridotto il capitale dei prestiti, ridotto i tassi di interesse pagati su di essi o esteso i termini dei prestiti per allinearli alla capacità di pagamento dei proprietari di casa.
Il programma è scaduto nel 2016.
La crisi dei subprime
HAMP aveva lo scopo di alleviare un problema diffuso causato dagli standard di prestito allentati negli anni precedenti alla crisi finanziaria. Gli acquirenti di case sono stati autorizzati e persino incoraggiati a contrarre mutui molto più grandi di quanto i loro redditi potessero sostenere con il dubbio motivo che potevano sempre venderli mentre i prezzi delle case continuavano a salire. I mutui erano “subprime”, il che significa che i mutuatari non avevano una storia creditizia molto buona.
I creditori hanno quindi venduto quei mutui alle istituzioni finanziarie che li hanno confezionati e rivenduti come investimenti in debito.
Poi le impostazioni predefinite iniziarono ad arrivare. Quando i prezzi delle case iniziarono a scendere, i mutuatari si trovarono “sott’acqua”, nel senso che dovevano più sui loro mutui di quanto non valessero le case.
La soluzione HAMP
HAMP ha fornito un quadro che gli istituti di credito potrebbero utilizzare per offrire riduzioni principali a quei proprietari di case e ad altri sull’orlo del pignoramento.
Durante questo periodo è stato istituito anche il programma Hardest Hit per fornire aiuti ai proprietari di case a rischio di preclusione.
Qualificazione per una riduzione principale
Uno dei risultati di HAMP è stato quello di fornire linee guida per le principali riduzioni che avrebbero avuto successo. Cioè, consentirebbero ai proprietari di abitazione di rimanere nelle loro case, dimostrandosi a lungo termine meno costosi per le banche rispetto allo sfratto dei loro clienti.
Il governo federale ha ancora un programma Making Home Affordable con la missione di aiutare i mutuatari con mutui in difficoltà.
Le linee guida includevano un test del valore attuale netto, che ha aiutato i finanziatori ad analizzare i vantaggi in termini di costi derivanti dal fornire a un mutuatario un’approvazione della riduzione principale. Ha inoltre dettagliato i requisiti di idoneità, tra cui saldi principali non pagati fino a $ 729.750 e rapporti specifici debito / reddito.
Le principali offerte di riduzione sono diventate meno comuni dopo la scadenza del programma federale nel 2016. Anche gli standard per i mutui sono stati notevolmente più severi.
Mentre HAMP è scaduto, il programmaMaking Home Affordable continua ad essere un’iniziativa del Dipartimento del Tesoro degli Stati Uniti e del Dipartimento per l’edilizia abitativa e lo sviluppo urbano degli Stati Uniti, con la missione di fornire supporto ai mutuatari con prestiti ipotecari in difficoltà. Il sito del programma è una risorsa per trovare un consulente immobiliare, evitare truffe e fornire informazioni ai mutuatari bisognosi.