Privilegio di pagamento anticipato
Che cos’è un privilegio di pagamento anticipato?
Il termine privilegio di pagamento anticipato si riferisce al diritto che un consumatore ha di pagare parte o tutto un debito prima della sua scadenza o prima del previsto, di solito senza il rischio di incorrere in sanzioni.
I privilegi di pagamento anticipato sono spesso associati a mutui o prestiti automobilistici. Le informazioni sui privilegi di pagamento anticipato sono normalmente incluse nel contratto del prestatore. I consumatori sono in grado di risparmiare denaro utilizzando i privilegi di pagamento anticipato poiché evitano di pagare gli interessi.
Punti chiave
- Un privilegio di pagamento anticipato consente a un consumatore di pagare parte o tutto un debito prima che scada o prima del previsto.
- I privilegi di pagamento anticipato sono generalmente associati a mutui e prestiti auto.
- I prestatori che non consentono i privilegi di pagamento anticipato addebitano penali per il pagamento anticipato, che consentono loro di recuperare il denaro che guadagnerebbero con gli interessi.
- Le informazioni su pagamenti anticipati, privilegi e penali sono descritte nei contratti di prestito.
Come funzionano i privilegi di pagamento anticipato
I prestatori sono molto precisi quando si tratta di termini e condizioni di prestito. Devono legalmente delineare le specifiche su addebiti, sanzioni, programmi di pagamento, tassi di interesse e qualsiasi altro dettaglio chiave che influisce sul mutuatario. Ciò include qualsiasi informazione sul pagamento anticipato, ovvero il pagamento di un debito prima della scadenza o della scadenza.
I pagamenti anticipati sono comuni per veicoli di debito a lungo termine come mutui e prestiti per auto, sebbene gli istituti di credito forniscano normalmente dettagli su come trattano i pagamenti anticipati per qualsiasi tipo di debito.
Come delineato nei contratti di prestito, i privilegi di pagamento anticipato consentono ai mutuatari di effettuare pagamenti forfettari verso il loro saldo principale o di saldare completamente i loro conti prima della scadenza o prima della scadenza. Alcuni account consentono ai mutuatari di effettuare pagamenti anticipati in qualsiasi momento, mentre altri limitano l’importo che un consumatore può pagare in anticipo su base annua.
Come notato sopra, i mutuatari sono in grado di risparmiare molto denaro – denaro che normalmente spenderebbero per gli interessi passivi – approfittando dei privilegi di pagamento anticipato. Ad esempio, un prestatore può consentire ai mutuatari di versare $ 10.000 per pagare il mutuo ogni anno. Questo importo è in aggiunta ai normali pagamenti mensili del mutuo. Questo pagamento forfettario diminuisce l’ipoteca, riducendo quindi l’importo degli interessi che il mutuatario pagherà in futuro.
considerazioni speciali
I titoli a reddito fisso che incorporano privilegi di pagamento anticipato sono considerati più rischiosi per l’emittente del debito perché non sanno quando inizierà il loro flusso di cassa. Il pagamento anticipato tende a verificarsi quando i tassi di interesse sono bassi e il rifinanziamento ipotecario è considerato favorevole.
Per le banche che cercano di bilanciare le proprie attività con le proprie passività, il ritiro anticipato delle linee di credito può influire in modo significativo sui loro profili di rischio. Tuttavia, il Congresso proibisce alle banche di aggiungere sanzioni per il pagamento anticipato a prodotti di credito come i mutui per incoraggiare la proprietà abitativa e proteggere i consumatori.
Un privilegio di pagamento anticipato aumenta anche per le obbligazioni rimborsabili. Le aziende che desiderano emettere debito sotto forma di obbligazione possono aggiungere una funzione di chiamata che consente loro di richiamare il debito in essere se temono che i tassi di interesse scenderanno dopo l’emissione. La chiamata è un diritto, ma non un obbligo, per l’emittente.
In cambio di questo diritto, la cedola o il tasso di interesse di un’obbligazione richiamabile è impostata su un valore superiore al tasso cedolare di un’obbligazione non rimborsabile. L’interesse extra su un’obbligazione rimborsabile compensa gli obbligazionisti per aver accettato il rischio aggiuntivo che un’obbligazione con una ricca cedola venga pagata anticipatamente prima della data di scadenza indicata.
Ciò è particolarmente aggravante per i detentori di obbligazioni durante un contesto di tassi di interesse in calo, ma questo è il rischio che deriva dal ricevere un’obbligazione ad alto rendimento. A differenza di un’ipoteca, un’obbligazione rimborsabile comporta generalmente una penalità di pagamento anticipato sotto forma di premio di rimborso, che è il premio in dollari aggiunto che un’obbligazione richiamabile si assesta al di sopra del valore nominale dell’obbligazione.
Assicurati di chiedere al tuo prestatore o di rivedere il tuo contratto sulle informazioni sul pagamento anticipato.
Privilegi di pagamento anticipato e penalità di pagamento anticipato
I privilegi di pagamento anticipato sono l’opposto delle penali di pagamento anticipato. Le penali per il pagamento anticipato sono commissioni o spese imposte ai mutuatari dai prestatori per il pagamento di un conto prima della sua scadenza. Possono essere un importo fisso in dollari o una certa percentuale del saldo principale.
L’addebito di penali per il pagamento anticipato consente agli istituti di credito la possibilità di recuperare tutto il denaro che avrebbero guadagnato in interessi. I mutuatari dovrebbero chiedere ai prestatori le loro politiche sui pagamenti anticipati prima di effettuare pagamenti forfettari o rivedere accuratamente i loro contratti per evitare sanzioni.