Scegli 401 (k) Assets Like a Pro

Chiaramente, i piani 401 (k) hanno fatto molta strada. La creazione del piano 401 (k) nel 1978 ha rappresentato un cambiamento radicale nel modo in cui le persone sono state coinvolte nel risparmio per la pensione.1 Anche la responsabilità della scelta e del monitoraggio dell’andamento degli investimenti del patrimonio dei fondi pensione è passata dal datore di lavoro al dipendente.

Nel corso degli anni molti datori di lavoro hanno lavorato per garantire che i dipendenti avessero accesso a informazioni semplificate e professionisti finanziari esperti che possono aiutarli a eliminare le congetture dalla progettazione dei piani e dalla scelta delle opzioni di investimento. Questo articolo offre un buon inizio per aiutarti a investire come un professionista e sfruttare al massimo il potenziale del tuo piano.

Punti chiave

• Prima di scegliere le risorse per il tuo 401 (k), devi conoscere la tua tolleranza al rischio e l’orizzonte temporale di investimento del piano.
• È importante attenersi all’asset allocation che si sceglie e apportare eventuali modifiche su base semestrale.
• Quando si considera un fondo, concentrarsi sulla sua performance a lungo termine.

Vantaggi di 401 (k) s

Non mancano le informazioni che annunciano i vantaggi di contribuire a un conto pensionistico individuale, che si tratti di un 401 (k), IRA, SEP IRA o qualsiasi altro piano pensionistico qualificato. I vantaggi includono contributi ante imposte, che possono ridurre la tua fattura fiscale annuale, e il fatto che gli investimenti crescano con differimento fiscale fino a quando non vengono ritirati. Molti datori di lavoro forniscono anche contributi corrispondenti ai piani 401 (k).

Puoi anche avere il controllo personale sui tipi di investimenti da utilizzare all’interno del piano. È qui che può esserci una disconnessione tra teoria e applicazione. Gli investitori possono indirizzare i propri portafogli verso estremi estremi dello spettro di rischio ed essere tentati di e uscire dai mercati senza assumere una prospettiva a lungo termine.

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Non lasciare mai che l’emozione guidi le tue scelte di investimento; entrare e uscire dal mercato a breve termine è una strategia di investimento pericolosa.

Ritorno alle basi

Scegliere le risorse per il tuo 401 (k) è facile come seguire i metodi usati dai professionisti. Prima di investire o ribilanciare il tuo portafoglio, fai un passo indietro e valuta la tua tolleranza al rischio e l’ orizzonte temporale di investimento. Molti datori di lavoro dispongono di strumenti online per aiutarti a determinare questi parametri.

Successivamente, stabilisci un’asset allocation a lungo termine sulla base di quei parametri e, proprio come i professionisti, annotala. Potresti voler redigere una dichiarazione informale sulla politica di investimento per tale allocazione, con linee guida per il ribilanciamento. Questo ti aiuterà a rimuovere la tentazione di entrare e uscire dai mercati o fare cambiamenti drammatici. Puoi stimare quale potrebbe essere la tua performance a lungo termine sulla base degli intervalli storici di vari portafogli.

Il tuo datore di lavoro può offrire strumenti per aiutarti a familiarizzare con le relazioni rischio-rendimento. La chiave è di nuovo agire come i professionisti: attenersi alla propria allocazione e apportare modifiche strategiche all’asset allocation proprio come i professionisti fanno semestralmente (almeno). Ciò significa che la tua asset allocation non cambia solo perché cambia il mercato, ma solo se cambia la premessa per costruire la tua allocazione.

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All’interno dei Fondi

Per coloro che amano trascorrere il fine settimana leggendo il prospetto di un fondo comune di investimento distribuito dai gestori del fondo, tutto il potere a te. Tuttavia, è importante tenere presente che l’amministratore del piano ha già svolto la parte del leone nella due diligence. In altre parole, i fondi offerti sono stati accuratamente esaminati e valutati per commissioni, spese, prestazioni e investimenti.

Ciò non significa che puoi chiudere gli occhi e lanciare una freccetta quando scegli i tuoi investimenti, ma se puoi scegliere tra due fondi a grande capitalizzazione, è probabile che saranno simili sotto molti aspetti. Anche se non avrai altra scelta che pagare le tariffe interne, è importante sapere quali sono. Ci saranno indubbiamente valori anomali con commissioni più elevate e potresti voler stare lontano da fondi con commissioni più alte se ritieni che siano maggiori del valore del fondo.

Puoi anche pagare di più per gli investimenti internazionali, poiché i fondi globali tendono ad addebitare commissioni più elevate. È probabile che uno studio professionale abbia stabilito che gli onorari rientrano in intervalli ragionevoli, ma dovresti comunque controllarli per esserne sicuro.

Che cosa significa rendimento

Il primo termine che devi conoscere è rendimento. Ogni fondo comune di investimento pubblicherà il suo rendimento attuale e troppo spesso gli investitori fanno ipotesi su quel numero. Ecco il segreto: non significa quasi nulla per te a lungo termine.

Cosa significa veramente rendimento? Rappresenta il rendimento aggregato del portafoglio totale in un dato momento. Poiché i numeri risalgono a almeno un mese fa, significano anche meno. Per i fondi obbligazionari, il rendimento può darti un’indicazione della durata di scadenza degli strumenti entro, ma non indica il rendimento effettivo del fondo.

Cosa c’è in un nome?

profilo di rischio impostato, che ti consentirà di vedere dove si colloca ogni fondo in termini di rischi a lungo termine, quindi concentrati sulla performance a lungo termine del fondo.

Società per azioni

Se acquistare le azioni della tua azienda per il tuo 401 (k) è una scelta personale, ma ci sono due scuole di pensiero sull’argomento. Una teoria è caricare la roba, in quanto potrebbe essere scontata nel prezzo e avere meno commissioni di transazione. Può anche allineare i tuoi obiettivi con gli obiettivi dell’azienda. Lavori duro, l’azienda va bene e le azioni aumentano. Tutti vincono.

D’altro canto, investendo nella tua azienda all’interno del tuo piano 401 (k), potresti aumentare il rischio per il tuo portafoglio. Il suo destino si lega a quello dell’azienda. Proprio l ook a quei disgraziati che hanno investito in azioni Enron mentre lavorava lì. Se hai già azioni del datore di lavoro, potresti trovarlo interessante.

La linea di fondo

Puoi investire e scegliere asset come un professionista. Questo è più facile da fare in un 401 (k) perché un professionista ha probabilmente già pensato in modo significativo alle tue scelte di investimento prima che tu inizi a contribuire. La maggior parte dei piani elimina la maggior parte delle congetture dalla scelta dei gruppi di fondi di base e ha fornito quelle che a loro parere sono buone categorie. Il tuo compito è agire in modo professionale proponendo un’asset allocation e attenendoti ad essa. Ignora i nomi fantasiosi, guarda dietro le quinte e non concentrarti sul rendimento attuale.

Soprattutto, attenersi a un piano scritto di allocazione degli asset strategico a lungo termine e adattare il proprio conto in base a quel piano per evitare la tentazione di entrare e uscire dai mercati. Questo ti aiuterà a ottenere i migliori rendimenti nel lungo periodo.