Finanza personale

Cos’è la finanza personale?

La finanza personale è un termine che copre la gestione dei tuoi soldi pianificazione previdenziale e pianificazione fiscale e successoria. Il termine si riferisce spesso all’intero settore che fornisce servizi finanziari a privati ​​e famiglie e fornisce loro consulenza sulle opportunità finanziarie e di investimento.

La finanza personale riguarda il raggiungimento degli obiettivi finanziari personali, che si tratti di avere abbastanza per esigenze finanziarie a breve termine, pianificare la pensione o risparmiare per l’istruzione universitaria di tuo figlio. Tutto dipende dal tuo reddito, dalle tue spese, dal tuo fabbisogno di vita, dagli obiettivi e dai desideri individuali e dall’elaborazione di un piano per soddisfare tali esigenze entro i tuoi limiti finanziari. Per ottenere il massimo dal tuo reddito e dai tuoi risparmi, è importante diventare finanziariamente istruiti, in modo da poter distinguere tra buoni e cattivi consigli e prendere decisioni intelligenti.

Punti chiave

• Poche scuole hanno corsi su come gestire i tuoi soldi, quindi è importante imparare le basi attraverso articoli, corsi, blog e podcast online gratuiti o in biblioteca.
• La finanza personale intelligente implica lo sviluppo di strategie che includono la definizione del budget, la creazione di un fondo di emergenza, il pagamento dei debiti, l’utilizzo saggio delle carte di credito, il risparmio per la pensione e altro ancora.
• Essere disciplinati è importante, ma è anche utile sapere quando infrangere le regole: ad esempio, i giovani adulti a cui viene detto di investire dal 10% al 20% del loro reddito per la pensione potrebbero dover prendere alcuni di quei fondi per acquistare una casa o ripagare il debito invece.

Dieci strategie di finanza personale

Prima inizi la pianificazione finanziaria, meglio è, ma non è mai troppo tardi per creare obiettivi finanziari per dare a te stesso e alla tua famiglia sicurezza finanziaria e libertà. Ecco le migliori pratiche e suggerimenti per la finanza personale.

1. Elaborare un budget

Un budget è essenziale per vivere entro i tuoi mezzi e risparmiare abbastanza da raggiungere i tuoi obiettivi a lungo termine. Il metodo di budget 50/30/20 offre un ottimo quadro. Si rompe in questo modo:

• Il cinquanta per cento della tua paga da portare a casa o del reddito netto (al netto delle tasse, cioè) va verso gli elementi essenziali della vita, come l’affitto, i servizi pubblici , la spesa e i trasporti.
• Il trenta percento è destinato alle spese discrezionali, come mangiare fuori e fare la spesa. Dare in beneficenza può andare anche qui.
• Il 20% va verso il futuro, ripagando i debiti e risparmiando sia per la pensione che per le emergenze.

Gestire il denaro non è mai stato così facile, grazie aun numero crescente di app per ilbudget personale per smartphone che mettono le finanze quotidiane nel palmo della tua mano. Ecco solo due esempi:YNAB (acronimo di You Need a Budget) ti aiuta a monitorare e adattare le tue spese in modo da avere il controllo di ogni dollaro speso.

Nel frattempo, Mint semplifica il flusso di cassa, i budget, le carte di credito, le bollette e il monitoraggio degli investimenti, tutto da un’unica posizione. Aggiorna automaticamente e classifica i tuoi dati finanziari man mano che le informazioni arrivano, così sai sempre a che punto sei finanziariamente. L’app fornirà anche suggerimenti e consigli personalizzati.

2. Crea un fondo di emergenza

È importante “pagare prima te stesso” per assicurarti che i soldi siano accantonati per spese impreviste, come le spese mediche, una grossa riparazione dell’auto, le spese quotidiane in caso di licenziamento e altro ancora. Tra tre e sei mesi di spese di soggiorno è la rete di sicurezza ideale. Gli esperti finanziari generalmente consigliano di mettere da parte il 20% di ogni busta paga ogni mese. Una volta che hai riempito il tuo fondo di emergenza, non fermarti. Continua a incanalare il 20% mensile verso altri obiettivi finanziari, come un fondo pensione o un acconto su una casa.

3. Limitare il debito

Sembra abbastanza semplice: per evitare che il debito sfugga di mano, non spendere più di quanto guadagni. Naturalmente, la maggior parte delle persone deve prendere in prestito di tanto in tanto e talvolta indebitarsi può essere vantaggioso, se, ad esempio, porta all’acquisizione di un bene. Accendere un mutuo per acquistare una casa potrebbe essere uno di questi casi. Tuttavia, il leasing a volte può essere più economico dell’acquisto a titolo definitivo, sia che tu stia affittando una proprietà, noleggiando un’auto o persino sottoscrivendo un abbonamento a un software per computer.

4. Usa le carte di credito con saggezza

Le carte di credito possono essere le principali trappole del debito, ma non è realistico non possederne nessuna nel mondo contemporaneo. Inoltre, hanno applicazioni che vanno oltre l’acquisto di cose. Non solo sono cruciali per stabilire il tuo rating di credito; sono anche un ottimo modo per monitorare la spesa, che può essere un grande aiuto per il budget.

Il credito rapporto di utilizzo del credito al minimo (cioè, mantenere i saldi del tuo account al di sotto del 30% del tuo credito totale disponibile). Dati gli straordinari incentivi a premi offerti in questi giorni (come il cash back), ha senso addebitare il maggior numero di acquisti possibile se puoi pagare per intero le bollette. La cosa più importante: evitare di esaurire le carte di credito a tutti i costi e pagare sempre le bollette in tempo. Uno dei modi più veloci per rovinare il tuo punteggio di credito è pagare costantemente le bollette in ritardo o, peggio ancora, perdere i pagamenti (vedi suggerimento cinque).

L’utilizzo di una carta di debito, che preleva denaro direttamente dal tuo conto bancario, è un altro modo per assicurarti di non pagare con interessi i piccoli acquisti accumulati per un periodo prolungato.

5. Monitora il tuo punteggio di credito

Le carte di credito sono il veicolo principale attraverso il quale il tuo punteggio di credito viene costruito e mantenuto, quindi guardare la spesa per crediti va di pari passo con il monitoraggio del tuo punteggio di credito. Se vuoi ottenere un contratto di locazione, un mutuo o qualsiasi altro tipo di finanziamento, avrai bisogno di un solido rapporto di credito. Sono disponibili una varietà di punteggi di credito, ma il più popolare è il punteggio FICO.

I fattori che determinano il tuo punteggio FICO includono:

• Cronologia dei pagamenti (35%)
• Importi dovuti (30%)
• Durata della storia creditizia (15%)
• Credit mix (10%)
• Nuovo credito (10%)

I punteggi FICO sono calcolati tra 300 e 850. Ecco come viene valutato il tuo credito:

• Eccezionale: da 800 a 850
• Ottimo: da 740 a 799
• Buono: da 670 a 739
• Giusto: da 580 a 669
• Molto scarso: da 300 a 579

Per pagare le bollette, imposta l’addebito diretto ove possibile (in modo da non perdere mai un pagamento) e iscriviti alle agenzie di segnalazione che forniscono aggiornamenti regolari del punteggio di credito. Monitorando il tuo rapporto di credito, sarai in grado di rilevare e risolvere errori o attività fraudolente. La legge federale consente di ottenere rapporti di credito gratuiti una volta all’anno dalle tre principali agenzie di credito : Equifax, Experian e TransUnion.

I rapporti possono essere ottenuti direttamente da ciascuna agenzia, oppure puoi iscriverti a AnnualCreditReport.com, un sito autorizzato a livello federale sponsorizzato dai Tre Grandi. Puoi anche VantageScore.

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A causa della pandemia COVID-19, le tre principali agenzie di credito stanno fornendo rapporti di credito gratuiti una volta alla settimana almeno fino ad aprile 2022.

6. Considera la tua famiglia

Per proteggere i beni nella tua tenuta e assicurarti che i tuoi desideri siano seguiti quando muori, assicurati di fare un testamento e, a seconda delle tue esigenze, possibilmente costituire uno o più trust. È inoltre necessario esaminare le assicurazioni: auto, vita, invalidità e assistenza a lungo termine (LTC). E rivedi periodicamente la tua politica per assicurarti che soddisfi le esigenze della tua famiglia attraverso le tappe principali della vita.

Altri documenti critici includono un testamento biologico e una procura sanitaria. Anche se non tutti questi documenti ti riguardano direttamente, tutti possono far risparmiare tempo e denaro ai tuoi parenti più prossimi quando ti ammali o diventi altrimenti incapace.

E finché i tuoi figli sono piccoli, prenditi il ​​tempo per insegnare loro il valore del denaro e come risparmiare, investire e spendere con saggezza.

7. Ripagare i prestiti agli studenti

Ci sono una miriade di piani di rimborso del prestito e strategie di riduzione dei pagamenti disponibili per i laureati. Se sei bloccato con un alto tasso di interesse,può avere sensopagare il capitale più velocemente. D’altra parte, ridurre al minimo i rimborsi (solo agli interessi, ad esempio), può liberare reddito da investire altrove o investire in risparmi per la pensione mentre sei giovane, quando il tuo gruzzolo otterrà il massimo beneficio dall’interesse composto (vedi suggerimento otto ). Alcuni prestiti privati ​​e federali possono persino beneficiare di una riduzione del tasso se il mutuatario si iscrive al pagamento automatico.12 I programmi di rimborso federali flessibili che vale la pena verificare includono:

• Rimborso graduale: aumenta progressivamente il pagamento mensile nell’arco di 10 anni
• Rimborso prolungato — Estende il prestito su un periodo che può arrivare fino a 25 anni
• Rimborso basato sul reddito: limita i pagamenti dal 10% al 20% del reddito (in base al reddito e alle dimensioni della famiglia)

8. Pianifica (e risparmia) per la pensione

La pensione può sembrare una vita lontana, ma arriva molto prima di quanto ti aspetteresti. Gli esperti suggeriscono che la maggior parte delle persone avrà bisogno di circa l’80% del loro attuale stipendio in pensione. Più giovane inizi, più trarrai vantaggio da quella che ai consulenti piace chiamare la magia dell’interesse composto, ovvero il modo in cui piccole quantità crescono nel tempo.

Mettere da parte i soldi ora per la pensione non solo gli permette di crescere a lungo termine; può anche ridurre le tue attuali imposte sul reddito se i fondi sono collocati in un piano con privilegi fiscali, come un conto pensione individuale (IRA ), un 401 (k) o un 403 (b). Se il tuo datore di lavoro offre un piano 401 (k) o 403 (b), inizia subito a pagarlo, soprattutto se il tuo datore di lavoro corrisponde al tuo contributo. In caso contrario, rinunci a denaro gratuito. Prenditi del tempo per imparare la differenza tra un Roth 401 (k) e un tradizionale 401 (k) se la tua azienda offre entrambi.

Investire è solo una parte della pianificazione della pensione. Altre strategie includono aspettare più a lungo possibile prima di optare per ricevere prestazioni di sicurezza sociale (che è intelligente per la maggior parte delle persone) e la conversione di un termine di assicurazione vita politica ad una vita permanente uno.

9. Massimizzare le agevolazioni fiscali

A causa di un codice fiscale eccessivamente complesso, molte persone lasciano centinaia o addirittura migliaia di dollari sul tavolo ogni anno. Massimizzando i tuoi risparmi fiscali, libererai denaro che può essere investito nella riduzione dei debiti passati, nel tuo godimento del presente e nei tuoi piani per il futuro.

È necessario iniziare ogni anno a salvare le entrate e tenere traccia delle spese per tutte le possibili detrazioni fiscali e crediti d’imposta. Molti negozi di articoli per ufficio vendono utili “agenti fiscali” che hanno le categorie principali già etichettate. Dopo esserti organizzato, ti consigliamo di concentrarti sullo sfruttamento di ogni detrazione fiscale e credito disponibile, oltre a decidere tra i due quando necessario. In breve, una detrazione fiscale riduce l’importo del reddito su cui sei tassato, mentre un credito d’imposta riduce effettivamente l’importo delle tasse che devi. Ciò significa che un credito d’imposta di $ 1.000 ti farà risparmiare molto più di una detrazione di $ 1.000.

10. Concediti una pausa

Il budget e la pianificazione possono sembrare pieni di privazioni. Assicurati di ricompensarti di tanto in tanto. Che si tratti di una vacanza, di un acquisto o di una notte occasionale in città, devi goderti i frutti del tuo lavoro. In questo modo avrai un assaggio dell’indipendenza finanziaria per cui stai lavorando così duramente.

Ultimo ma non meno importante, non dimenticare di delegare quando necessario. Anche se potresti essere abbastanza competente da fare le tue tasse o gestire un portafoglio di singole azioni, non significa che dovresti. Aprire un conto presso una società di intermediazione e spendere qualche centinaio di dollari per un contabile pubblico certificato (CPA) o un pianificatore finanziario, almeno una volta, potrebbe essere un buon modo per avviare rapidamente la pianificazione.

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Tre tratti caratteriali chiave possono aiutarti a evitare innumerevoli errori nella gestione delle tue finanze personali: disciplina, senso del tempismo e distacco emotivo.

Principi di finanza personale

Una volta stabilite alcune procedure fondamentali, puoi iniziare a pensare alla filosofia. La chiave per ottenere le tue finanze sulla strada giusta non è imparare una nuova serie di abilità. Piuttosto, si tratta di capire che i principi che contribuiscono al successo negli affari e nella tua carriera funzionano altrettanto bene nella gestione del denaro personale. I tre principi chiave sono la definizione delle priorità, la valutazione e la moderazione.

• Definizione delle priorità: ciò significa che sei in grado di guardare le tue finanze, discernere cosa fa fluire il denaro e assicurarti di rimanere concentrato su questi sforzi.
• Valutazione: questa è l’abilità chiave che impedisce ai professionisti di diffondersi troppo sottili. Le persone ambiziose hanno sempre un elenco di idee su altri modi in cui possono ottenere risultati importanti, che si tratti di un’attività secondaria o di un’idea di investimento. Sebbene ci sia assolutamente un posto e un tempo per prendere un volantino, gestire le tue finanze come un’azienda significa fare un passo indietro e valutare onestamente i potenziali costi e benefici di qualsiasi nuova impresa.
• Limitazione: questa è l’ultima abilità del quadro generale di una gestione aziendale di successo che deve essere applicata alle finanze personali. Di tanto in tanto i pianificatori finanziari si confrontano con persone di successo che in qualche modo riescono ancora a spendere più di quanto guadagnano. Guadagnare $ 250.000 all’anno non ti farà molto bene se spendi $ 275.000 all’anno. Imparare a limitare la spesa in attività non ricostituenti fino a quando non avrai raggiunto i tuoi risparmi mensili o gli obiettivi di riduzione del debito è fondamentale per costruire il patrimonio netto.

Informazioni sulle finanze personali

Poche scuole offrono corsi per gestire i tuoi soldi, il che significa che la maggior parte di noi avrà bisogno di ricevere la nostra educazione finanziaria personale dai nostri genitori (se siamo fortunati) o raccoglierla noi stessi. Fortunatamente, non devi spendere molti soldi per scoprire come gestirlo al meglio. Puoi imparare tutto ciò che devi sapere gratuitamente online e nei libri della biblioteca. Quasi tutte le pubblicazioni dei media distribuiscono regolarmente anche consigli sulla finanza personale.

Blog in linea

Un ottimo modo per iniziare a conoscere la finanza personale è leggere i blog di finanza personale. Invece del consiglio generale che riceverai negli articoli di finanza personale, imparerai esattamente quali sfide stanno affrontando le persone reali e come stanno affrontando tali sfide.

Mr. Money Moustache ha centinaia di post pieni di intuizioni irriverenti su come sfuggire alla corsa dei topi e ritirarsi molto presto facendo scelte di vita non convenzionali. CentSai ti aiuta a navigare in una miriade di decisioni finanziarie tramite conti in prima persona. Million Mile Secrets and the Points Guy ti insegnano a viaggiare per una frazione del prezzo al dettaglio utilizzando i premi della carta di credito.17 FareCompare ti aiuta a trovare le migliori offerte sui voli. Questi siti spesso si collegano ad altri blog, quindi scoprirai più siti mentre leggi.

Ovviamente, non possiamo fare a meno di suonare il nostro corno in questa categoria. Investopedia offre una vasta gamma di formazione gratuita sulla finanza personale. Potresti iniziare con le nostre sezioni speciali sul The Investopedia Express con Caleb Silver, il nostro podcast settimanale e iscriviti alle newsletter di Investopedia.

Alla Biblioteca

Potrebbe essere necessario visitare la tua biblioteca di persona per ottenere una tessera della biblioteca, ma dopo puoi controllare gli audiolibri e gli eBook di finanza personale online senza uscire di casa. Alcuni dei seguenti bestseller potrebbero essere disponibili nella tua biblioteca locale: Ti insegnerò ad essere ricco, Il milionario della porta accanto, I tuoi soldi o la tua vita e Rich Dad Poor Dad. I classici della finanza personale come Personal Finance for Dummies, The Total Money Makeover, T he Little Book of Common Sense Investing e Think and Grow Rich sono disponibili anche come audiolibri.

Corsi online gratuiti

Se ti piace la struttura delle lezioni e dei quiz, prova uno di questi corsi gratuiti di finanza personale digitale:

• Morningstar Investing Classroom offre agli investitori principianti ed esperti un luogo allo stesso modo per conoscere azioni, fondi, obbligazioni e portafogli. Alcuni dei corsi che troverai includono “Azioni contro altri investimenti”, “Metodi per investire in fondi comuni di investimento”, “Determinazione del tuo mix di asset” e “Introduzione ai titoli di stato”. Ogni corso dura circa 10 minuti ed è seguito da un quiz per assicurarti di aver capito la lezione.
• EdX è una piattaforma di apprendimento online creata dall’Università di Harvard e dal Massachusetts Institute of Technology. Offre almeno tre corsi che riguardano la finanza personale: “How to Save Money: Making Smart Financial Decisions” dall’Università della California a Berkeley, “Personal Finance” dalla Purdue University e “Finance for Everyone: Smart Tools for Decision- Making “dell’Università del Michigan. Questi corsi ti insegneranno cose come come funziona il credito, quali tipi di assicurazione potresti voler portare, come massimizzare i tuoi risparmi per la pensione, come leggere il tuo rapporto di credito e qual è il valore del denaro nel tempo.2223
• “Pianificazione per una pensione sicura” è un altro corso online di Purdue.È suddiviso in 10 moduli principali e ciascuno ha da quattro a sei sottomoduli su argomenti come la previdenza sociale, i piani 401 (k) e 403 (b) e gli IRA. Imparerai a conoscere la tua propensione al rischio, penserai a che tipo di stile di vita pensionistico desideri e stimerai le tue spese di pensione.
• Il “Personal Finance” della Missouri State University è un corso video online gratuito tramite iTunes. Questo corso base è adatto ai principianti che desiderano conoscere i bilanci e i bilanci personali, come utilizzare con saggezza il credito al consumo e come prendere decisioni su automobili e alloggi.

Podcast

I podcast di finanza personale sono un ottimo modo per imparare a gestire i tuoi soldi se hai poco tempo libero. Mentre ti prepari la mattina, ti alleni, vai al lavoro in macchina, fai commissioni o ti prepari per andare a letto, puoi ascoltare i consigli degli esperti per diventare più sicuro finanziariamente.

• “The Dave Ramsey Show” è un programma di chiamata in ingresso che puoi ascoltare in qualsiasi momento tramite la tua app podcast preferita. Imparerai a conoscere i problemi finanziari che le persone reali stanno affrontando e come un multimilionario che una volta era al verde consiglia di risolverli.
• “Freakonomics Radio”e “Planet Money” di NPR rendono l’economia interessante utilizzandola per spiegare fenomeni del mondo reale come “come siamo passati da mele farinose e cattive a mele che hanno un sapore delizioso”, lo scandalo dei falsi conti di Wells Fargo, e se dovremmo ancora utilizzare contanti.28
• Il “Marketplace” di American Public Media aiuta a dare un senso a ciò che sta accadendo nel mondo degli affari e nell’economia.
• “So Money with Farnoosh Torabi” combina interviste con uomini d’affari di successo, consigli di esperti e domande sulla finanza personale degli ascoltatori.

La cosa più importante è trovare risorse che funzionino per il tuo stile di apprendimento e che trovi interessanti e coinvolgenti. Se un blog, un libro, un corso o un podcast è noioso o difficile da capire, continua a provare finché non trovi qualcosa che fa clic.

L’istruzione non dovrebbe interrompersi una volta apprese le basi. L’economia cambia e nuovi strumenti finanziari, come quelle app per il budget, vengono sempre sviluppati. Trova le risorse che ti piacciono e di cui ti fidi e continua a perfezionare le tue capacità finanziarie da ora al pensionamento e anche dopo.

Cose che le classi non possono insegnarti

L’educazione alla finanza personale è un’ottima idea per i consumatori, soprattutto per i giovani, che hanno bisogno di comprendere le basi degli investimenti o la gestione del credito. Tuttavia, la comprensione dei concetti di base non è un percorso garantito verso il senso fiscale. La natura umana può spesso far deragliare le migliori intenzioni volte a raggiungere un punteggio di credito perfetto o costruire un gruzzolo per la pensione sostanziale. Questi tre tratti caratteriali chiave possono aiutarti a rimanere in pista:

Disciplina

Uno dei principi più importanti della finanza personale è il risparmio sistematico. Supponiamo che i tuoi guadagni netti siano $ 60.000 all’anno e le tue spese mensili di soggiorno – alloggio, cibo, trasporti e simili – ammontino a $ 3.200 al mese. Ci sono scelte da fare intorno ai tuoi rimanenti $ 1.800 di stipendio mensile. Idealmente, il primo passo è quello di stabilire un fondo di emergenza o forse un agevolazioni fiscali risparmio salute account (HSA) -per poter beneficiare di uno, la vostra assicurazione sanitaria deve essere un alta deducibili piano sanitario (HDHP) -per incontrare out-of -spese mediche tascabili. Diciamo che ai tuoi amici piace uscire più volte alla settimana, mangiando i tuoi soldi in più. La mancanza della disciplina richiesta per risparmiare piuttosto che spendere potrebbe impedirti di risparmiare dal 10% al 15% del reddito lordo che avrebbe potuto essere nascosto in un conto del mercato monetario per esigenze a breve termine.

Poi c’è la disciplina degli investimenti una volta arrivati ​​a quel punto; non è solo per i gestori di fondi istituzionali dalla pelle spessa che si guadagnano da vivere comprando e vendendo azioni. L’investitore medio farebbe bene a fissare un obiettivo sulla presa di profitto e a rispettarlo. Ad esempio, immagina di aver acquistato azioni di Apple Inc. nel febbraio 2016 a $ 93 e di aver promesso di vendere quando ha superato $ 110, come ha fatto due mesi dopo. Ahimè, quando è successo, hai infranto quel voto e ti sei tenuto stretto il ceppo. È tornato al ribasso e sei finito per uscire dalla posizione a luglio 2016 a $ 97, rinunciando a guadagni di $ 13 per azione e alla possibile opportunità di profitto da un altro investimento.

Un senso di tempismo

Tre anni dopo il college, hai istituito il fondo di emergenza ed è ora di ricompensarti. Un Jet Ski costa $ 3.000. Investire in titoli di crescita può aspettare un altro anno, pensi; c’è tutto il tempo per lanciare un portafoglio di investimenti, giusto? Rimandare gli investimenti di un anno, tuttavia, può avere conseguenze significative. Il costo opportunità di acquisto della moto d’acqua può essere illustrato attraverso il valore del denaro sopra menzionato. I $ 3.000 utilizzati per acquistare il Jet Ski sarebbero ammontati a quasi $ 49.000 in 40 anni con un interesse del 7%, un ragionevole rendimento medio annuo per un fondo comune di crescita nel lungo periodo. Pertanto, ritardare la decisione di investire in modo saggio può anche ritardare la capacità di raggiungere l’obiettivo di andare in pensione all’età di 62 anni.

Fare domani quello che potresti fare oggi si estende anche al pagamento del debito. Un saldo di una carta di credito di $ 3.000 richiede 222 mesi (ovvero 18,5 anni) per andare in pensione se il pagamento minimo di $ 75 viene effettuato ogni mese. E non dimenticare gli interessi che stai pagando: con un tasso percentuale annuo del 18% (APR), arriva a $ 3,923 in quei mesi. Abbattere $ 3.000 per cancellare il saldo nel mese in corso offre risparmi sostanziali, quasi $ 1.000 rispetto al costo del Jet Ski.

Distacco emotivo

Le questioni di finanza personale sono affari e gli affari non dovrebbero essere personali. Un aspetto difficile ma necessario di un sano processo decisionale finanziario implica la rimozione dell’emozione da una transazione. Fare acquisti impulsivi fa sentire bene ma può avere un grande impatto sugli obiettivi di investimento a lungo termine. Così può fare prestiti imprudenti ai membri della famiglia. Tuo cugino Fred, che ha già bruciato tuo fratello e tua sorella, probabilmente non ti ripagherà, quindi la risposta intelligente è rifiutare le sue richieste di aiuto. La chiave per una gestione finanziaria personale prudente è separare i sentimenti dalla ragione. A proposito, questo non dovrebbe impedirti di fare prestiti o persino regali di cui hai seriamente bisogno per dare una mano, specialmente nei momenti di vera difficoltà. Cerca solo di non portarlo fuori dai tuoi risparmi e fondi di investimento.

Infrangere le regole delle finanze personali

Il regno della finanza personale può avere più linee guida e suggerimenti intelligenti da seguire rispetto a qualsiasi altro. Sebbene queste regole siano buone da conoscere, ognuno ha circostanze individuali. Ecco alcune regole che le persone prudenti, in particolare i giovani adulti, non dovrebbero mai infrangere, ma dovrebbero comunque considerare di infrangerle.

Risparmiare o investire una parte prestabilita del tuo reddito

Un budget ideale include il risparmio mensile di una parte dello stipendio per la pensione, di solito dal 10% al 20% circa. Sebbene essere fiscalmente responsabili sia importante e pensare al proprio futuro sia fondamentale, la regola generale di risparmiare un determinato importo per ogni periodo di pensionamento potrebbe non essere sempre la scelta migliore, soprattutto per i giovani che hanno appena iniziato nel mondo reale. Per prima cosa, molti giovani adulti e studenti devono pensare a pagare le spese più grandi della loro vita, come una macchina nuova, una casa o l’istruzione post-secondaria. Portare via potenzialmente dal 10% al 20% dei fondi disponibili sarebbe una battuta d’arresto definitiva nel fare tali acquisti.

Inoltre, risparmiare per la pensione non ha molto senso se hai carte di credito o prestiti fruttiferi che devono essere ripagati. Il tasso di interesse del 19% sulla tua carta Visa annullerebbe probabilmente i rendimenti che ottieni dal tuo portafoglio pensionistico bilanciato dei fondi comuni di investimento cinque volte.

Infine, risparmiare un po ‘di soldi per viaggiare e conoscere nuovi luoghi e culture può essere particolarmente gratificante per un giovane che non è ancora sicuro del proprio percorso di vita.

Investimento / investimento a lungo termine in attività più rischiose

La regola pratica per i giovani investitori è che dovrebbero avere una prospettiva a lungo termine e attenersi a una filosofia buy-and-hold. Questa regola è una di quelle più facili per giustificare la violazione. Essere in grado di adattarsi ai mutamenti dei mercati può fare la differenza tra fare soldi o limitare le perdite rispetto a restare a guardare mentre i tuoi sudati risparmi si riducono. L’investimento a breve termine ha i suoi vantaggi a qualsiasi età.

Ora, se non sei più sposato con l’idea di investimenti a lungo termine, puoi anche attenerti a investimenti più sicuri. La logica era che, poiché i giovani investitori hanno un orizzonte temporale di investimento così lungo, dovrebbero investire in iniziative a rischio più elevato; dopotutto, hanno il resto della loro vita per riprendersi dalle perdite che possono subire. Tuttavia, se non vuoi assumerti rischi indebiti nei tuoi investimenti a breve e medio termine, non devi. L’idea di diversificazione è una parte importante della creazione di un forte portafoglio di investimenti; ciò include sia la rischiosità dei singoli titoli sia il loro orizzonte di investimento previsto.

All’altra estremità dello spettro di età, gli investitori vicini e al momento della pensione sono incoraggiati a ridurre gli investimenti più sicuri, anche se questi possono produrre meno dell’inflazione, al fine di preservare il capitale. È importante correre meno rischi poiché il numero di anni a disposizione per guadagnare denaro e riprendersi da periodi finanziari difficili diminuisce, ma all’età di 60 o 65 anni potresti avere 20, 30 o anche più anni per andare. Alcuni investimenti per la crescita potrebbero ancora avere senso per te.