Tassi di interesse sui prestiti personali

Comprensione dei tassi di interesse sui prestiti personali

I prestiti personali sono un tipo di credito chiuso, con pagamenti mensili fissati su un periodo predeterminato, ovvero tre, quattro o cinque anni. I tassi di interesse sui prestiti personali sono espressi come percentuale dell’importo preso in prestito ( capitale ). Il tasso indicato è il tasso percentuale annuo nominale (TAEG) o il tasso applicato al prestito ogni anno, comprese eventuali commissioni e altri costi, ma esclusi i costi relativi alla capitalizzazione o all’effetto dell’inflazione. La maggior parte dei prestiti personali utilizza effettivamente il tasso periodico mensile, ottenuto dividendo il TAEG per 12. Quando applicato al capitale, il TAEG (o tasso periodico) determina l’importo aggiuntivo che pagherai per prendere in prestito il capitale e rimborsarlo nel tempo.

Punti chiave

• I tassi di interesse del prestito personale sono espressi come percentuale dell’importo preso in prestito.
• La maggior parte dei prestiti personali non sono garantiti, ovvero non sono supportati da un’attività recuperabile o da una garanzia.
• I prestiti personali non garantiti applicano un tasso di interesse più elevato rispetto ai prestiti garantiti.
• L’interesse del prestito personale viene calcolato utilizzando uno dei tre metodi: semplice, composto o aggiuntivo, con il metodo dell’interesse semplice che è il più comune.

Prestiti non garantiti contro prestiti garantiti

Tutti i prestiti sono garantiti o non garantiti. La maggior parte dei prestiti personali non sono garantiti, il che significa che il prestito non è supportato da un bene che il prestatore può richiedere in caso di insolvenza del prestito. Un esempio di prestito non garantito potrebbe essere il denaro preso in prestito per andare in vacanza. I prestiti non garantiti sono supportati solo dall’affidabilità creditizia e in genere hanno un tasso di interesse più elevato per riflettere il rischio aggiuntivo che il prestatore si assume.

I prestiti possono anche essere garantiti, cioè supportati da qualcosa di valore. La cosa che offri per assicurare al prestatore che rimborserai il prestito è nota come garanzia. Un prestito di equità domestica è un esempio di prestito garantito, perché la tua casa funge da garanzia per garantire il rimborso del prestito. I prestiti garantiti di solito hanno un tasso di interesse inferiore perché il prestatore si assume meno rischi.

Un calcolatore di prestito personale è utile per determinare quanto ti costerà un prestito non garantito ad alto interesse rispetto a uno garantito a basso interesse.

Regolamento Z

Nel 1968 il Federal Reserve Board (FRB) ha implementato il Regolamento Z che, a sua volta, ha creato il Truth in Lending Act (TILA), progettato per proteggere i consumatori quando effettuano transazioni finanziarie. I prestiti personali fanno parte di tale protezione.

Il Capo C — Sezione 1026.18 del Regolamento Z richiede che i finanziatori comunichino il TAEG, l’onere finanziario, l’importo finanziato e il totale dei pagamenti quando si tratta di prestiti personali chiusi. Altre informazioni richieste includono il numero di pagamenti, l’importo del pagamento mensile, le penali per il ritardo e se è prevista una penale per il pagamento anticipato del prestito.

Tasso di interesse medio su un prestito personale

Il TAEG medio su un prestito personale non garantito di 24 mesi negli Stati Uniti è del 9,34% ad agosto 2020. Il tasso che paghi, a seconda dell’istituto di credito e del tuo punteggio di credito, può variare dal 6% al 36%. A titolo di confronto, il TAEG medio su un prestito garantito per auto nuove di 48 mesi è del 4,98%. Questo mostra il potere di riduzione degli interessi di un prestito garantito rispetto a un prestito non garantito.

Calcolo degli interessi sul prestito personale

Grazie ai requisiti di informativa del regolamento Z e alla conoscenza di come vengono calcolati gli interessi sui prestiti personali chiusi, è possibile fare una scelta informata quando si tratta di prendere in prestito denaro. I finanziatori utilizzano uno dei tre metodi ( semplice, composto o aggiuntivo) per calcolare gli interessi sui prestiti personali. Ciascuno di questi metodi si basa sul TAEG dichiarato fornito nel documento informativo.

Metodo di interesse semplice

Il metodo più comune utilizzato per i prestiti personali è il metodo dell’interesse semplice, noto anche come metodo US Rule. La caratteristica principale dell’interesse semplice è che il tasso di interesse è sempre applicato solo al capitale.

Utilizzando l’esempio di un prestito di $ 10.000 al 10% di TAEG su 5 anni (60 mesi), è sufficiente inserire i numeri appropriati in uno dei numerosi calcolatori online gratuiti come questo Calcolatore del saldo mensile del prestito. In questo caso, il saldo del capitale iniziale è di $ 10.000, il tasso di interesse è del 10%, il termine originale è di 60 mesi, lasciare vuoto il pagamento, immettere un periodo di cinque anni, ad esempio da gennaio 2020 a gennaio 2025 e assicurarsi che “Regola USA” (interesse semplice) è selezionato.

La calcolatrice restituisce il pagamento mensile più il capitale totale e gli interessi per la durata del prestito. Puoi anche ottenere un piano di ammortamento quinquennale completo che ti dice esattamente quanto capitale e interessi pagherai ogni mese.

Come mostra la calcolatrice, con interessi semplici e pagamenti puntuali, l’importo degli interessi che paghi diminuisce nel tempo e l’importo del pagamento applicato al capitale aumenta fino a quando il prestito non viene estinto. Se effettui i pagamenti in anticipo o effettui pagamenti extra, pagherai meno interessi complessivi e potresti persino estinguere il prestito in anticipo.

Se paghi in ritardo o salti i pagamenti, l’importo del pagamento applicato agli interessi aumenta, risultando in meno di ogni pagamento applicato al capitale. Gli interessi (e le commissioni per il ritardo) vengono tenuti separati ( deposito a garanzia ). Il capitale accumulato, gli interessi o le commissioni per il ritardo saranno dovuti alla fine del prestito. Verifica queste affermazioni aggiungendo all’importo del pagamento, riducendo o eliminando i pagamenti per vedere l’impatto che ciascuno di essi ha sul totale che paghi.

Metodo dell’interesse composto

Con il metodo dell’interesse composto, noto anche come metodo “normale” o “attuariale”, se effettui tutti i pagamenti in tempo, i risultati sono gli stessi del metodo dell’interesse semplice perché gli interessi non si accumulano mai. Le stesse circostanze si applicano al pagamento in anticipo o effettuando pagamenti extra. Entrambi possono comportare una durata del prestito più breve e meno interessi pagati complessivamente

In caso di ritardo o mancato pagamento con un prestito a interesse composto, l’interesse accumulato viene aggiunto al capitale. I calcoli degli interessi futuri risultano in “interessi sugli interessi”. Con questo metodo ti ritroverai con ancora più interessi e capitale rimanenti alla fine della durata del prestito. Puoi testare questi scenari con lo stesso calcolatore online inserendo gli stessi numeri ma selezionando “Normale” come metodo di ammortamento. Esempi comuni di utilizzo dell’interesse composto sono carte di credito, prestiti agli studenti e mutui.

Metodo di interesse aggiuntivo

Il metodo degli interessi aggiuntivi non richiede una calcolatrice. Questo perché l’interesse viene calcolato in anticipo, aggiunto al capitale e il totale diviso per il numero di pagamenti (mesi).

Utilizzando il prestito di $ 10.000 di cui sopra, per arrivare all’importo degli interessi che pagherai, moltiplica il saldo iniziale per il TAEG moltiplicato per il numero di anni per estinguere il prestito, ovvero $ 10.000 x 0,10 x 5 = $ 5.000. Il capitale e gli interessi ammontano a $ 15.000. Diviso per 60, i pagamenti mensili saranno $ 250, composti da $ 166,67 di capitale e $ 83,33 di interessi.

Indipendentemente dal fatto che tu paghi in tempo, in anticipo o in ritardo, il totale pagato sarà di $ 15.000 (escluse le potenziali penali per ritardo). Prestiti con anticipo sullo stipendio, prestiti anticipati a breve termine e denaro prestato a mutuatari subprime sono esempi di prestiti con interessi aggiuntivi.

Esempio di metodi di interesse semplice, composto e aggiuntivo

La tabella seguente mostra le differenze tra interessi semplici, composti e aggiuntivi quando applicati a un prestito di $ 10.000 al 10% di TAEG su cinque anni con e senza mancati pagamenti. Gli importi indicati non includono commissioni per ritardato pagamento o altri addebiti, che variano a seconda dell’istituto di credito.

• La colonna 1 mostra il metodo di interesse utilizzato.
• La colonna 2 elenca il pagamento mensile.
• La colonna 3 indica il capitale totale pagato con pagamenti puntuali.
• La colonna 4 mostra l’interesse totale.
• La colonna 5 elenca l’importo totale pagato.
• La colonna 6 mostra il capitale totale pagato su 57 pagamenti (tre mancati).
• La colonna 7 indica l’interesse totale con tre mancati pagamenti.
• La colonna 8 mostra gli interessi e il capitale non pagati accumulati.
• La colonna 9 elenca l’importo totale pagato con tre mancati pagamenti.

Il confronto dei tre metodi mostra chiaramente perché dovresti evitare l’interesse aggiuntivo a tutti i costi. Mostra anche che quando i pagamenti sono in ritardo o mancati, l’interesse composto si somma. Conclusione: l’interesse semplice è il più favorevole per il mutuatario.

* Con un totale di tre mancati pagamenti, uno alla fine degli anni uno, due e tre

1 Capitale e interessi totali se pagati in tempo

2 Totale capitale e interessi con tre mancati pagamenti