Garanzia personale
Che cos’è una garanzia personale?
Il termine garanzia personale si riferisce alla promessa legale di un individuo di rimborsare il credito emesso a un’azienda per la quale funge da dirigente o partner. Fornire una garanzia personale significa che se l’azienda non è in grado di rimborsare il debito, l’individuo si assume la responsabilità personale del saldo. Le garanzie personali forniscono un ulteriore livello di protezione agli emittenti di credito che vogliono assicurarsi di essere rimborsati.
Punti chiave
- Una garanzia personale è la promessa legale di un individuo di rimborsare il credito emesso a un’azienda per la quale funge da dirigente o partner.
- Le garanzie personali aiutano le aziende a ottenere credito quando non sono consolidate o hanno una storia creditizia inadeguata per qualificarsi da sole.
- L’applicazione delle garanzie personali riduce anche il rischio per i creditori poiché hanno un diritto legale sui beni di un individuo.
- Gli imprenditori dovrebbero leggere attentamente i termini e le condizioni di qualsiasi richiesta di credito per il linguaggio che evidenzia la responsabilità personale.
Come funzionano le garanzie personali
Le garanzie personali vengono utilizzate negli accordi di credito per garantire finanziamenti alle imprese. Sono utilizzati da storia creditizia inadeguata per qualificarsi per prestiti e altri crediti da sole. Quando viene fornita una garanzia personale, i mandanti della società impegnano i propri beni e accettano di rimborsare un debito dal capitale personale in caso di insolvenza della società. In breve, l’imprenditore o il principale diventa un cofirmatario della domanda di credito.
Ecco come funziona. I finanziatori possono richiedere ai titolari di aziende o ai dirigenti di fornire una garanzia personale per accedere al credito se la società è troppo nuova o ha una storia creditizia negativa. Il principale aziendale include la propria storia creditizia e il proprio profilo come parte della domanda di credito che costituisce la base principale per la sottoscrizione. Quando viene utilizzata una garanzia personale, il richiedente include il proprio numero di previdenza sociale (SSN) per una richiesta di credito e dettagli sul reddito personale dell’individuo. Queste informazioni si aggiungono al numero di identificazione del datore di lavoro (EIN) e al bilancio della società.
Un dirigente può anche impegnare i propri beni personali – conti correnti, conti di risparmio, automobili e beni immobili – e accettare di rimborsare un debito dal capitale personale nel caso in cui la società sia inadempiente come parte della sua garanzia personale. Ciò non solo rende il credito più accessibile alle imprese, ma mitiga anche il rischio per i creditori poiché hanno un diritto legale sui beni personali dell’individuo. Migliora anche i termini che saranno basati sul profilo sia dell’azienda che dell’individuo nel processo di sottoscrizione.
I proprietari e i dirigenti di piccole imprese normalmente effettuano un investimento iniziale sostanziale utilizzando il proprio capitale. Questo è uno dei motivi per cui offrono garanzie personali per ottenere credito, perché hanno un interesse acquisito nel lancio e nello sviluppo delle loro attività. Pertanto, alle aziende potrebbe essere richiesto di pagare rate mensili ai creditori piuttosto che generare un rendimento per gli investitori in azioni.
considerazioni speciali
Sebbene aziende consolidate con profili di credito commerciale significativi possano essere in grado di ottenere crediti senza una garanzia personale, possono comunque utilizzarli nelle loro applicazioni. Il credito con una garanzia personale può essere un modo a basso costo per un’azienda di ottenere fondi. Ma se l’azienda non è in grado di generare entrate e guadagni sufficienti, un individuo potrebbe subire perdite significative. Ricorda, se viene utilizzata una garanzia personale, il preponente è personalmente responsabile in caso di inadempienza. Dà ai creditori un diritto legale a tutti i beni personali garantiti di un individuo.
Il rapporto delNew York Times sulle tasse dell’ex presidente Trump indica che ha intrapreso questa strada, garantendo personalmente “prestiti e altri debiti per un totale di 421 milioni di dollari” entro il 2018.1 Anche questo ha fornito un vantaggio: assumersi la responsabilità consente a un imprenditore di utilizzare tali perdite per compensare le imposte correnti e future che devono.
Detto questo, gli imprenditori dovrebbero prestare particolare attenzione quando richiedono un credito poiché i termini potrebbero richiedere una garanzia personale. I candidati devono cercare nella domanda di credito un linguaggio del tipo “tu, come individuo e l’ordinatore della società… accetti di essere responsabile in solido con la società per tutti gli addebiti sul conto”.
Prestiti SBA
Molti istituti di credito privati richiedono garanzie personali prima di anticipare qualsiasi credito a determinati tipi di attività. Quello che molte persone potrebbero non rendersi conto è che la Small Business Administration (SBA) richiede anche ai mandanti di offrire garanzie personali per ottenere un prestito SBA. Chiunque abbia un interesse in un’attività del 20% o più deve fornire all’SBA una garanzia personale incondizionata. Questi prestiti sono garantiti dallo SBA ma sono emessi dai partner erogatori dell’amministrazione.
La Small Business Administration richiede una garanzia personale da chiunque abbia un interesse del 20% o più in un’azienda.
Tipi di garanzie personali
Esistono due tipi comuni di garanzie personali: limitata e illimitata. Le garanzie limitate consentono ai prestatori di raccogliere una certa somma di denaro o una certa percentuale del saldo dovuto da un titolare o imprenditore. Queste garanzie sono comuni quando ci sono più presidi che possono pagare una certa parte del debito. Ad esempio, se un’impresa perde il prestito, il prestatore può perseguire ogni capitale per il 25% del saldo.
Le garanzie illimitate, tuttavia, richiedono che il preponente sia responsabile dell’intero saldo dovuto. Le garanzie personali richieste dalla SBA sono considerate garanzie illimitate. Quindi, se un’impresa non può adempiere ai propri obblighi su un prestito con una garanzia personale, l’istituto di credito può cercare il principale per recuperare l’intero saldo dovuto. Se non ci sono abbastanza disponibilità liquide – tramite assegni e altri conti simili – il prestatore può sequestrare altri beni come immobili o veicoli.