Come rimborsare un prestito Perkins
I prestiti agli studenti sono una delle categorie di debito al consumo inpiù rapida crescitanegli Stati Uniti. Con oltre 43 milioni di mutuatari, il debito dei prestiti studenteschi in sospeso è valutato a oltre $ 1 trilione. Il debito medio per mutuatario è stimato in circa $ 33.500, secondo Savingforcollege.com.
I prestiti sono disponibili in molte forme diverse. I prestiti privati sono offerti da banche e altre istituzioni finanziarie. I prestiti di rifinanziamento sono destinati a persone che si sono già laureate e hanno prestiti in rimborso. I prestiti federali, d’altra parte, sono concessi tramite programmi di prestito sovvenzionati dal governo. Uno di questi era il prestito Perkins, un programma iniziato nel 1958. Se hai ancora un prestito Perkins, ecco cosa devi sapere.
Punti chiave
- Un prestito Perkins era un aiuto finanziario sovvenzionato dal governo federale per gli studenti post-secondari che hanno dimostrato un bisogno finanziario eccezionale.
- I prestiti Perkins devono generalmente essere rimborsati entro 10 anni dalla laurea.
- Coloro che lavorano in determinate professioni di servizio pubblico possono avere diritto alla cancellazione totale o parziale del debito del prestito Perkins.
- Il governo ha annullato il programma di prestiti Perkins nel 2017.
Che cos’è un prestito Perkins?
Offerto tramite il Perkins Loans Program del governo federale, un prestito Perkins era un’opzione di prestito a basso interesse messa a disposizione sia degli studenti universitari che dei laureati che avevano dimostrato un eccezionale bisogno di aiuti finanziari.
Il programma è stato avviato nel 1958. L’idoneità è stata determinata sulla base delle informazioni fornite dallo studente sul modulo di domanda gratuita per l’aiuto federale studentesco (FAFSA) e i prestiti sono stati concessi direttamente dall’ufficio per gli aiuti finanziari della scuola. Ciò significa che la scuola era l’istituto di credito, con il governo che fungeva da ente finanziatore. I pagamenti degli interessi sono stati effettuati dal governo mentre il mutuatario era a scuola.
Circa 500.000 prestiti sono stati concessi agli studenti prima della scadenza del programma il 30 settembre 2017.5 Gli esborsi finali sono stati effettuati il 30 giugno 2018. Il programma è stato sostituito dai prestiti diretti federali, spesso indicati come prestiti Stafford.
Rimborso del prestito Perkins
Se sei ancora a scuola e frequenti almeno la metà del tempo, hai nove mesi dopo la laurea, la fine della scuola o la fine del primo tempo prima di dover iniziare il rimborso. Se stai frequentando meno della metà del tempo, il Department of Education suggerisce di verificare con la tua scuola per scoprire la durata del tuo periodo di grazia.
In genere, i prestiti Perkins devono essere rimborsati per intero entro 10 anni dal completamento del periodo di grazia di nove mesi. Gli studenti in genere rimborsano il prestito direttamente alla loro scuola oa un prestatore designato.
Quando arriva il momento di rimborsare il prestito Perkins, potresti anche avere una serie di altre opzioni. L’ufficio per gli aiuti finanziari della tua scuola o la sua società di servizi di prestito può spiegare le opzioni disponibili nel tuo caso.
Opzioni di rimborso
Differimento o tolleranza
Se non sei in grado di avviare i pagamenti dopo il periodo di grazia di nove mesi, puoi richiedere ildifferimento o la tolleranza per posticipare il rimborso. Se hai un prestito Perkins da una scuola precedente in scadenza e stai ancora frequentando la scuola almeno a metà tempo, potresti avere diritto a un differimento scolastico.
Cancellazione
Se svolgi un lavoro di servizio pubblico (insegnamento, assistenza infermieristica o antincendio) potresti avere diritto alla cancellazione totale o parziale del debito del prestito Perkins dopo un certo periodo di tempo.
Scarico
Il prestito può anche essere estinto in determinate circostanze. Questi possono includere fallimento personale, invalidità totale o morte. Potresti anche qualificarti per una dimissione se la tua scuola chiude i battenti.
Rimborso basato sul reddito
I prestiti Perkins possono avere diritto a rimborsi adeguati al proprio livello di reddito, ma solo se vengono consolidati in un prestito di consolidamento diretto federale. Il Dipartimento dell’Istruzione avverte che “se hai prestiti Perkins federali e lavori in un’occupazione che ti qualificherebbe per i benefici di annullamento del prestito Perkins, non dovresti includere i tuoi prestiti Perkins quando consolidi”.
Se sei in un’occupazione idonea alla cancellazione del prestito, non consolidare il tuo prestito Perkins in un piano diretto federale.
Esistono quattro piani di rimborso basati sul reddito, che differiscono leggermente nei dettagli:
- Piano di rimborso Revised Pay-As-You-Earn (REPAYE): in base a questo piano, i pagamenti generalmente ammontano al 10% del reddito discrezionale e sono dovuti per un periodo di 20 anni per i prestiti universitari e 25 anni per i prestiti delle scuole di specializzazione.
- Piano di rimborso Pay-As-You-Earn (PAYE): Anche in questo caso, i pagamenti sono in genere il 10% del reddito discrezionale, ma solo fino all’importo del piano di rimborso standard di 10 anni. Questo generalmente dura 20 anni.
- Piano di rimborso basato sul reddito (IBR): i pagamenti corrispondono al 10% o al 15% del reddito discrezionale e non devono superare l’importo del piano di rimborso standard di 10 anni. La percentuale dipende da quando hai ricevuto il prestito diretto, così come il periodo di tempo che ti viene richiesto per effettuare i pagamenti, che può essere di 20 o 25 anni.
- Piano di rimborso contingente di reddito (ICR): con questa opzione, i tuoi pagamenti saranno inferiori al 20% del tuo reddito discrezionale o l’importo che pagheresti su un piano di rimborso con un pagamento fisso su 12 anni, aggiustato per il tuo reddito. Il periodo di rimborso con un piano ICR è di 25 anni.
Con tutti e quattro i piani di rimborso basati sul reddito, l’eventuale saldo residuo del prestito viene perdonato una volta effettuati i pagamenti richiesti per il numero di anni richiesto. Puoi consolidare i tuoi prestiti federali e anche saperne di più sul processo utilizzando l’ applicazione di prestito di consolidamento diretto sul sito Web di aiuti agli studenti federali del Dipartimento dell’istruzione degli Stati Uniti.
Ilpiano di salvataggio americano approvato dal Congresso e firmato dal presidente Biden nel marzo 2021 include una disposizione secondo la quale il perdono del prestito studentesco emesso tra il 1 gennaio 2021 e il 31 dicembre 2025 non sarà tassabile al destinatario.
Altre fonti di prestiti studenteschi
Sebbene il governo federale abbia annullato il programma di prestiti Perkins, offre ancora altri prestiti agli studenti per coloro che dimostrano la necessità di aiuti finanziari. Alcuni di questi includono:
Prestiti agevolati diretti
Come i prestiti Perkins, i prestiti agevolati diretti sono destinati a studenti con esigenze finanziarie significative. L’importo del prestito è determinato dalla tua scuola e non può superare tale limite. Il termine sovvenzionato si riferisce al fatto che il Dipartimento dell’Istruzione copre i pagamenti degli interessi mentre sei ancora a scuola, proprio come il programma Perkins. Ma c’è un avvertimento: i prestiti agevolati diretti sono disponibili solo per gli studenti universitari.
Prestiti diretti non sovvenzionati
Questi prestiti sono disponibili sia per studenti universitari che laureati indipendentemente dalle necessità finanziarie. Proprio come i prestiti diretti, l’importo del prestito non sovvenzionato è determinato dalla tua scuola. Ma ecco la differenza tra prestiti agevolati e non sovvenzionati: sei responsabile del pagamento degli interessi anche mentre sei a scuola. Qualsiasi interesse che non viene fatto mentre sei a scuola o durante il periodo di grazia di nove mesi dopo la laurea viene capitalizzato, il che significa che viene aggiunto al tuo saldo principale.
Prestiti diretti PLUS
Questo programma ha lo scopo di fungere da aiuto finanziario per studenti universitari, laureati e professionisti. A differenza degli altri due programmi, il mutuatario è il genitore dello studente. Gli studenti devono essere iscritti almeno a metà tempo per un prestito PLUS. Il denaro va alla scuola per coprire le spese relative all’istruzione prima che i fondi rimanenti vengano erogati al mutuatario.
Fare domanda per prestiti studenteschi diretti
Per richiedere questi prestiti diretti, gli studenti ei loro genitori devono compilare il modulo FAFSA. Sulla base delle informazioni fornite, la FAFSA determinerà il tuo contributo familiare previsto (EFC) per il college o la scuola professionale.
Le scuole usano il tuo EFC per decidere quanti aiuti federali offrirti. Lo fanno sottraendo il tuo EFC dal loro costo di frequenza (COA), un numero che include tasse scolastiche, vitto e alloggio, tasse e spese correlate.
Tieni presente, tuttavia, che a partire dall’ottobre 2022 il termine “indice di aiuto agli studenti” (SAI) sostituirà l’EFC su tutti i moduli FAFSA. Oltre ad alcuni cambiamenti nel modo in cui viene calcolata la ISC, la modifica cerca di chiarire cosa sia effettivamente questa cifra: un indice di ammissibilità per l’aiuto agli studenti, non un riflesso di ciò che una famiglia può o pagherà per le spese post-secondarie.
Per colmare il divario tra il tuo EFC e il loro COA, le scuole possono offrirti un pacchetto di aiuti finanziari che include una combinazione di sovvenzioni federali, note come Pell Grants, prestiti diretti sovvenzionati e non sovvenzionati e lavori di studio e lavoro retribuiti. Come i prestiti agevolati, le borse di studio sono destinate a studenti con notevoli necessità finanziarie, ma non è necessario rimborsarle se non in rare circostanze. I college possono anche offrire altri aiuti non federali, come borse di studio di merito.