Per Diem Interest
Che cos’è l’interesse per giorno?
Il termine interessi giornalieri si riferisce agli interessi addebitati su un prestito su base giornaliera, il più delle volte sui mutui. Parte del processo amministrativo, questo tipo di interessi viene calcolato tra la data di chiusura del prestito e il momento in cui inizia effettivamente il prestito ipotecario. Se un mutuatario riceve il pagamento del capitale e inizia il periodo di rimborso del prestito in un giorno diverso dal primo del mese, possono essere addebitati interessi giornalieri.
Come funziona Per Diem Interest
L’interesse giornaliero fa parte del processo di amministrazione del prestito. Consente comodità e flessibilità nell’erogazione di un prestito. Poiché non tutti i prestiti chiudono alla fine del mese, gli istituti di credito addebitano interessi giornalieri per coprire il periodo compreso tra il momento in cui un prestito viene chiuso e il giorno prima dell’inizio del rimborso. Come accennato in precedenza, la data di rimborso è normalmente il primo del mese. Quindi, anche se i termini completi del prestito potrebbero non essere in vigore immediatamente, l’interesse giornaliero consente al prestatore di essere compensato per il lavoro svolto per finanziare un prestito prima che sia effettivamente rimborsato.
Ad esempio, se un prestito si chiude il 15 giugno ma il prestatore richiede il rimborso di un mutuo per il primo del mese, addebiterà al mutuatario gli interessi giornalieri tra il 15 e il 30 giugno. Il rimborso, compresi i pagamenti regolari di capitale e interessi, inizia ufficialmente il 1 luglio.
I mutuatari devono tenere conto degli interessi giornalieri quando considerano la chiusura di un prestito. Quando ammortizzare il prestito al momento della distribuzione.
Per calcolare quanto deve un mutuatario in interessi giornalieri, il prestatore può utilizzare un tasso di interesse giornaliero per determinare l’interesse giornaliero di un mutuatario. Il prestatore può quindi moltiplicare l’interesse giornaliero per il numero di giorni nel periodo di interesse giornaliero.
Punti chiave
- L’interesse giornaliero è l’interesse addebitato su un prestito su base giornaliera, il più delle volte sui mutui.
- I finanziatori calcolano gli interessi giornalieri per coprire il periodo compreso tra il momento in cui si chiude un prestito e il giorno prima dell’inizio ufficiale del rimborso.
- Per calcolare l’importo dell’interesse giornaliero, gli istituti di credito possono utilizzare un tasso di interesse giornaliero.
considerazioni speciali
Ci sono alcune cose che i mutuatari devono considerare quando si tratta di interessi giornalieri. In primo luogo, diversi istituti di credito possono avere politiche diverse quando si tratta di come addebitare gli interessi giornalieri sui loro mutui e sui prodotti di prestito – alcuni non li addebitano nemmeno affatto. È sempre meglio verificare con loro per vedere quale si applica. Per esempio:
- Alcuni istituti di credito accontentano i mutuatari avviando un ciclo di rimborso mensile il giorno in cui viene emesso un prestito. In questi casi, l’interesse giornaliero di solito non si applica.
- I prestatori che richiedono ai mutuatari di effettuare i pagamenti il primo giorno del mese di solito calcolano gli interessi giornalieri per i giorni che precedono l’inizio del primo ciclo di pagamento.
- Esistono istituti di credito che consentono ai mutuatari di effettuare un pagamento parziale degli interessi giornalieri il primo giorno del mese successivo dopo la chiusura di un prestito e l’emissione del capitale.
Un’altra considerazione importante di cui i mutuatari devono tenere conto è la capitalizzazione. Praticamente tutti i finanziatori addebitano gli interessi su una base composta, piuttosto che semplice. Ciò significa che qualsiasi interesse non pagato viene aggiunto al valore principale del prestito. L’interesse si accumula su questo (nuovo) importo, il che significa che l’importo dovuto aumenta.
L’interesse giornaliero è composto, quindi se non viene pagato immediatamente, viene aggiunto all’importo principale.
Esempio di interesse per Diem
Prendete un mutuatario autorizzato per un mutuo ipotecario di $ 100.000 con un tasso di interesse fisso del 4,75% per 30 anni. Il prestatore richiede che i pagamenti inizino il primo giorno del mese successivo al ciclo di rimborso di un mese intero. Il prestito del mutuatario si chiude e il capitale viene distribuito il 29 luglio, tre giorni prima del primo giorno del mese successivo. Il mutuatario è tenuto a pagare al prestatore gli interessi giornalieri al momento della distribuzione del capitale.
Utilizzando un tasso di interesse giornaliero dello 0,013% (0,0475 ÷ 365), il mutuatario deve pagare al prestatore $ 39 (0,00013 x $ 100.000 x 3) in interessi giornalieri. Un prestatore può scegliere se aggiungere i pagamenti giornalieri del capitale all’interesse giornaliero o iniziare l’ammortamento del prestito il primo giorno del mese.
Il ciclo di prestito standard del mutuatario inizia il 1 ° agosto con il primo pagamento mensile dovuto il 1 settembre. Il pagamento standard il 1 ° settembre copre gli interessi e il capitale per l’intero mese di agosto.