Opzione di pensione

Cos’è un’opzione di pensione?

Un’opzione pensionistica è una serie di scelte che un dipendente deve fare mentre si prepara per la pensione. Le loro decisioni determinano come ricevono i soldi nei loro conti pensionistici. I dipendenti aziendali a cui è stata offerta una pensione di vecchiaia invece di 401 (k) stanno diminuendo di numero, soprattutto nel settore delle imprese private. Tuttavia, molti dipendenti pubblici continuano a ricevere prestazioni pensionistiche.

Punti chiave

• In genere, le pensioni vengono offerte come pagamento forfettario o come pagamento mensile a vita.
• È possibile prelevare meno soldi da un’opzione pensionistica per fornire una fonte di reddito a vita per il tuo coniuge e te stesso.
• Le pensioni aziendali sono rare. La maggior parte dei dipendenti pubblici, tuttavia, riceve prestazioni pensionistiche.
• Un pagamento forfettario da una pensione di solito va in un conto IRA.
• Una pensione mensile può fornire la forma più affidabile di reddito da pensione, poiché l’importo rimane lo stesso per tutta la vita.

Capire le opzioni di pensione

Una delle decisioni più importanti è se prendere il denaro come pagamento mensile o come somma forfettaria.

L’opzione di pagamento mensile

I pagamenti mensili sono costanti e prevedibili. L’importo del pagamento viene stabilito in anticipo e in base agli anni di servizio e allo stipendio della persona. I pagamenti sono garantiti a vita, di solito con la possibilità di coprire sia la vita tua che quella del tuo coniuge a un tasso leggermente inferiore.

Tutti i rischi di investimento sono a carico dell’azienda. Cioè, se vivi fino a 130 anni, potresti aver esaurito il tuo account molto tempo fa, ma quei pagamenti continueranno ad arrivare. Anche se il datore di lavoro non adempie ai propri obblighi, i pagamenti sono generalmente garantiti dalla Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC).

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Quando muori, il tuo nucleo familiare perderà il tuo reddito da pensione se non hai disposto che la tua pensione mensile copra il tuo coniuge.

L’opzione forfettaria

Un pagamento forfettario ti mette la responsabilità e il rischio su di te. Ottieni l’importo totale della pensione che ti è stato riservato, in base alla tua aspettativa di vita. Puoi quindi investirlo, si spera aggiungendolo al tuo gruzzolo durante gli anni della pensione.

In genere, le persone che prendono la somma forfettaria mettono i soldi in un conto pensione individuale (IRA). In questo modo, il pensionato assume il controllo delle scelte di investimento. Sono possibili guadagni o perdite sostanziali.

È probabile che il pensionato sopravviva all’IRA o viceversa. Le persone che scelgono questa opzione dovrebbero disporre di una risorsa di backup se le risorse nell’IRA sono esaurite. Dovrebbero anche designare un beneficiario nel caso in cui vi sia un saldo residuo.

Un percorso comune per i pensionati che scelgono una distribuzione forfettaria è un prodotto di rendita IRA. Funziona più o meno allo stesso modo dell’opzione di distribuzione della pensione mensile, ma è preferita dai pensionati che cercano una rendita più redditizia al di fuori del piano pensionistico.

Altre opzioni

I pensionati che scelgono l’opzione di pagamento mensile, tramite un piano pensionistico o una rendita IRA, dovranno decidere quale tipo si adatta meglio alle loro esigenze.

• Una rendita vitalizia singola fornirà i pagamenti mensili più elevati.
• Una rendita congiunta e superstite dispone che un coniuge riceva una quota predeterminata della pensione in pagamenti mensili dopo la morte del partecipante.
• Un periodo certo opzione specifica un periodo di tempo durante il quale i pagamenti avranno luogo, con la possibilità di nominare un terzo beneficiario per ricevere i pagamenti, se entrambi i coniugi sono morti.3