I vantaggi del rimborso del mutuo

Hai fatto il salto e hai deciso di acquistare una casa. Dopo aver firmato una montagna di scartoffie, ora sei l’orgoglioso proprietario della tua residenza. Trenta giorni dopo, quando arriva la scadenza della prima rata del mutuo, sei colpito dalla realtà di ciò che hai fatto. Hai assunto 30 anni di pagamenti massicci, in un’economia che non fa promesse sulla stabilità del lavoro a lungo termine. Niente panico.

In questo articolo, esamineremo i vantaggi di estinguere il mutuo il prima possibile e ti forniremo indicazioni su come farlo.

Pagalo: pro e contro

Il primo e più ovvio motivo per estinguere il mutuo il prima possibile è che ti farà risparmiare decine di migliaia di dollari. Leggi i documenti che hai firmato quando hai acquistato la casa e dai un’occhiata da vicino al tuo piano di ammortamento. Le società di mutui comunicano in anticipo che pagherai più del doppio del prezzo di acquisto della casa prima di possederla effettivamente.

Il secondo motivo è la tranquillità che ottieni dal possedere la tua casa. Con il minore esborso mensile di cassa, la prospettiva di disoccupazione o sottoccupazione non è più così scoraggiante. Ora puoi permetterti di accettare un lavoro che paga molto meno della tua posizione precedente, senza preoccuparti di perdere la tua casa.

Tuttavia, molte persone sostengono che estinguere il mutuo sia una cattiva mossa finanziaria. Affermano che otterrai un rendimento maggiore, a lungo termine, se investi i tuoi soldi, invece di effettuare pagamenti extra del mutuo. Sebbene ci siano delle possibilità che tu riesca a realizzare un’impresa del genere, c’è anche una possibilità che non lo farai. Data la scelta tra un risparmio garantito del 6% di interesse sul mutuo (composto per 30 anni), o la possibilità di ottenere qualche altro tasso di rendimento, che può essere superiore o inferiore, gli investitori prudenti faranno la scommessa sicura.

Naturalmente, l’intero argomento è discutibile quando si guardano veramente i fatti della situazione. La maggior parte delle persone compra una casa in modo da avere un posto in cui vivere. Anche se raddoppia o triplica il valore, non lo venderanno, e se lo fanno, ci vorrà ogni centesimo che guadagnano per acquistare una casa simile nello stesso quartiere. Inoltre, poiché non puoi vivere in un fondo comune di investimento, la maggior parte degli acquirenti domestici non effettua l’acquisto nel tentativo di battere il ritorno dell ‘S & P 500.

Il prossimo argomento contro il rimborso del mutuo è ancora più dubbio, ma lo senti sempre, anche da investitori sofisticati : gli interessi ipotecari ti garantiranno una riduzione delle tasse. Anche se tecnicamente questo è vero e spendi $ 1 in interessi per ottenere una detrazione fiscale di 25 o 35 centesimi, funziona solo se a) indichi le detrazioni eb) ti trovi nelle fasce di imposta sul reddito più alte.1 Per la persona media, non è un buon ritorno sull’investimento.

Estinguere il mutuo fornisce un ritorno sull’investimento molto più affidabile di quanto possa offrire il mercato azionario. Ti fa risparmiare anche decine, e talvolta centinaia, di migliaia di dollari. Per finire, offre la sicurezza di avere un posto economico in cui vivere nel caso in cui il tuo reddito diminuisca. Con tutti questi vantaggi in mente, è il momento di esaminare le strategie che ti aiuteranno a estinguere il mutuo.

Pianifica prima di acquistare

Guarda prima di saltare e fai i conti in anticipo per determinare pagamento anticipato. Questa clausola può frenare i tuoi sforzi per uscire dai debiti.

Successivamente, è necessario prestare attenzione ai termini di finanziamento. Sebbene i mutui a tasso variabile (ARM) offrano pagamenti iniziali inferiori, vengono utilizzati troppo spesso per consentire agli acquirenti di entrare in case che non possono effettivamente permettersi. Quando i tassi di interesse aumentano, alcuni proprietari di case vengono colti impreparati. Allo stesso modo, gli acquirenti di case spesso pianificano le proprie finanze in base all’idea che i pagamenti del mutuo non cambieranno; scoprono che questo non è sempre vero, quando il loro governo locale aumenta le tasse sugli immobili. Se il tuo piano è quello di uscire dal debito il più rapidamente possibile, un mutuo a tasso fisso offre la prevedibilità di un tasso di interesse costante e può sempre essere rifinanziato se i tassi scendono.

Come estinguere un mutuo

Una volta che hai un mutuo, la chiave per estinguerlo è semplice: inviare denaro. Alcuni commissione. Se c’è, metti da parte dei contanti ed effettua un pagamento extra da solo.

Se la tua carriera avanza nel corso degli anni, metti in pratica quegli aumenti e bonus inviandoli alla società di mutui. Stavi andando benissimo senza quei soldi e non ti mancherà se non ti abitui ad averli nel tuo budget.

Tieni d’occhio i tassi di interesse e, se diminuiscono, considera il rifinanziamento. Se puoi ridurre il tuo tasso di interesse, abbreviare la durata del prestito o entrambe le cose, il rifinanziamento può essere un’ottima strategia. Basta non commettere l’errore di mantenere lo stesso termine e di ritirare i soldi.

La linea di fondo

Non c’è tempo come il presente per iniziare la tua ricerca per estinguere quel mutuo. Inizia leggendo il tuo piano di ammortamento; una volta che vedi esattamente quanto del tuo pagamento mensile va agli interessi e quale piccola parte va a pagare il capitale, ti renderai conto che ogni dollaro extra che invii riduce la parte del tuo pagamento che serve i tuoi interessi passivi. Questo può essere un potente motivatore per gli individui finanziariamente esperti.

Se concentri i tuoi sforzi sul compito da svolgere, potresti rimanere sorpreso dalla rapidità con cui puoi ritirare un mutuo. Con la tua missione compiuta, scoprirai che le comodità di casa sono ancora più piacevoli quando sei tu, non la banca, a possedere la casa.