Pagare il mutuo con carta di credito
Vuoi pagare il mutuo con carta di credito? Potrebbe essere possibile, ma probabilmente ti costerà. Come si fa? Qual è il costo? E quando ne vale la pena? Questo articolo risponderà a tutte le tue domande sull’addebito della rata mensile del mutuo.
Punti chiave
- I prestatori di mutui ipotecari non accettano direttamente pagamenti con carta di credito.
- Se hai una carta Mastercard o Discover, potresti essere in grado di pagare il mutuo tramite un servizio di elaborazione dei pagamenti chiamato Plastiq con una commissione del 2,5%.
- A causa della tassa, pagare il mutuo con una carta di credito non ne varrà la pena per la maggior parte del tempo per la maggior parte delle persone.
Perché pagare il mutuo con una carta di credito?
I quattro motivi per cui le persone potrebbero considerare di effettuare il pagamento mensile del mutuo con una carta di credito sono i seguenti:
- Per guadagnare premi con carta di credito
- Per mantenere i loro soldi e incassare un paio di settimane in più di interesse
- Per acquistare un paio di settimane in più per pagare il mutuo senza effettuare un pagamento in ritardo alla società ipotecaria
- Per evitare la preclusione a tutti i costi
Sono tutti validi motivi per voler pagare il mutuo con carta di credito. I primi tre di questi motivi potrebbero darti un leggero vantaggio finanziario nel lungo periodo. Il quarto potrebbe essere incredibilmente distruttivo. Esamineremo ciascuna opzione in modo più dettagliato di seguito, ma prima esploriamo la logistica del pagamento del mutuo con una carta di credito.
Servizi di elaborazione dei pagamenti di terze parti
Molti creditori non accetteranno carte di credito per estinguere il debito e questo include i creditori ipotecari. Sanno che farlo significherebbe permettere ai clienti di scambiare una forma di debito – una forma a interessi relativamente bassi e talvolta deducibile dalle tasse – con un’altra che ha interessi relativamente alti e non è deducibile dalle tasse. Politici, regolatori e media avrebbero una giornata campale per denigrare una simile pratica.
Inserisci Plastiq, che addebita una commissione di transazione del 2,5%. Potresti essere in grado di trovare un codice di referral online che ti dà poche centinaia di dollari in transazioni senza commissioni, ma che ti porterà solo lontano, a meno che tu non trovi un modo per guadagnare più transazioni gratuite invitando altri utenti.
Il pagamento del mutuo con una carta di credito ha alcune limitazioni, anche con Plastiq. I termini e le condizioni vi vietano di utilizzare una carta Visa o American Express per pagare il mutuo tramite Plastiq. Considerando che altri processori di pagamento sono andati e venuti in passato, Plastiq potrebbe non essere disponibile per sempre o potrebbe non essere sempre un’opzione per effettuare pagamenti ipotecari. Mastercard e Discover potrebbero smettere del tutto di consentire i pagamenti dei mutui tramite il servizio. Al contrario, in futuro potrebbero rendersi disponibili più opzioni per pagare il mutuo con carta di credito, magari con commissioni più competitive o nuovi vantaggi.
Esaminiamo ciascuno dei quattro motivi per cui potresti voler pagare il mutuo con una carta di credito e vediamo se sono buone idee o meno.
Per guadagnare ricompense
Le carte di credito hanno due tipi principali di premi: bonus di iscrizione e premi continui. Un bonus di iscrizione potrebbe darti un rimborso di $ 300 per aver speso $ 3.000 nei primi tre mesi come titolare della carta. Le ricompense continue potrebbero restituirti il 2% su ogni acquisto, inclusi gli acquisti effettuati per guadagnare il bonus di iscrizione.
Supponiamo che il pagamento del mutuo sia di $ 1.000. Se incorri in una commissione del 2,5% per effettuare tale pagamento, stai perdendo $ 25. Tuttavia, potresti essere in grado di emergere in uno di questi scenari:
- La tua carta di credito offre un cashback continuo (o l’equivalente in punti o miglia) del 3,0% o più su questo pagamento.
- La società della tua carta di credito non classifica l’addebito del processore di pagamento di terze parti come anticipo in contanti. Gli anticipi di cassa generalmente sono soggetti a commissioni e iniziano sempre ad accumulare interessi immediatamente, di solito a tassi dal 20% al 30%. Leggi le scritte in piccolo nel contratto della tua carta di credito per scoprire le condizioni della tua carta sugli anticipi di cassa. Se tutto sembra a posto, fai un piccolo acquisto di prova tramite il processore di pagamento prima di effettuare il pagamento completo del mutuo.
- Guadagnerai un bonus di iscrizione che vale più della commissione di elaborazione e non sarai in grado di guadagnare il bonus di iscrizione con le tue solite spese. Questo potrebbe essere il motivo più convincente per pagare il mutuo una o due volte con una carta di credito.
- Guadagnerai qualche altro vantaggio della carta di credito dall’acquisto che vale più della commissione e non sarai in grado di guadagnare questo vantaggio con le tue solite spese. I vantaggi che potresti provare a guadagnare includono lo stato della compagnia aerea, lo stato dell’hotel, una notte in hotel gratuita o un biglietto aereo gratuito per un compagno.
I tassi di interesse della carta di credito sono in genere da tre a quattro volte superiori a quelli del mutuo, quindi se non puoi pagare completamente il saldo della tua carta di credito entro la data di scadenza, non usarlo per effettuare il pagamento del mutuo.
Per guadagnare interesse
Se non disponi di un saldo della carta di credito, ottieni un periodo di grazia senza interessi di circa 21-25 giorni tra l’emissione dell’estratto conto della carta di credito e la scadenza del pagamento. Nel corso di un anno, approfittando di questo periodo di grazia conservando i tuoi soldi nei risparmi (dove guadagna interessi) fino alla data di scadenza della tua carta di credito potresti guadagnare qualche soldo in più. Quindi non è una brutta cosa a che fare con gli acquisti che avresti comunque fatto, a patto che tu non sia mai in ritardo per effettuare un pagamento e non porti mai un saldo.
Con una commissione di elaborazione del 2,5% per pagare il mutuo con una carta di credito, tuttavia, non guadagnerai abbastanza interessi sul tuo conto di risparmio per andare avanti. Un conto di risparmio ad alto interesse nel mercato di oggi può pagare solo il 2,5% di interesse su 365 giorni. Non ti avvicinerai nemmeno a guadagnare quella quota con 25 giorni di interesse in più.
Per evitare un pagamento in ritardo
La rata del mutuo è generalmente dovuta il primo del mese. Tuttavia, molti istituti di credito concedono ai mutuatari fino al 15 per effettuare il pagamento senza una penale in ritardo. Al termine di questo periodo di grazia, gli istituti di credito impongono pesanti addebiti in ritardo (controlla il tuo estratto conto per vedere quanto), ma un pagamento in ritardo non verrà effettivamente segnalato alle agenzie di credito fino a quando non è scaduto di 30 giorni.
Se hai bisogno di più del periodo di grazia di 15 giorni per pagare il tuo mutuo ma vuoi evitare una penale per il ritardo e danni al punteggio di credito, potresti pagare il tuo mutuo con una carta di credito il 14 per comprarti circa 25 giorni in più per fare il tuo mutuo pagamento. Potresti uscire in vantaggio se la commissione del processore di pagamento è inferiore alla commissione per il ritardo del tuo prestatore e se paghi completamente il saldo della tua carta di credito entro la data di scadenza. Se non lo fai, potresti finire in una situazione finanziaria peggiore pagando gli interessi sulla carta di credito, a seconda di quanto tempo ti ci vuole per rimborsare ciò che devi.
Per evitare la preclusione
Un’estensione dell’idea di cui sopra è pagare il mutuo con una carta di credito per evitare il pignoramento. È comprensibile voler fare tutto il possibile per rimanere a casa propria. Tuttavia, se sei così indietro con i pagamenti del mutuo che stai affrontando il pignoramento, un processo che il tuo prestatore non può avviare fino a quando non sei in ritardo di 120 giorni, le tue condizioni finanziarie sono probabilmente così deboli che aggiungere il debito della carta di credito i tuoi problemi non sono nel tuo migliore interesse. Parlare con il tuo prestatore e un consulente immobiliare di un piano per evitare il pignoramento è un’idea migliore.
Un ultimo consiglio
Secondo FICO, che genera i punteggi di credito utilizzati dalla maggior parte dei principali istituti di credito, l’utilizzo del credito rappresenta il 30% del punteggio di credito. Cos’è l’utilizzo del credito? È la percentuale della tua linea di credito che stai utilizzando al momento dell’emissione dell’estratto conto. Se non vuoi che il fatto che stai pagando il tuo mutuo tramite carta di credito influisca sul tuo rapporto di utilizzo del credito, dovresti pagare il saldo prima che il tuo estratto conto venga emesso, non appena prima della data di scadenza dell’estratto conto.
Detto questo, se disponi di una linea di credito elevata e ne utilizzi solo una percentuale minuscola, ad esempio meno del 10%, non devi preoccuparti di pagare il saldo prima che venga pubblicato l’estratto conto. Un rapporto di utilizzo del credito così basso non dovrebbe danneggiare il tuo punteggio.
Un esempio di pagamento del mutuo con carta di credito
Chi non vorrebbe pagare il mutuo con una carta di credito dopo aver letto un titolo come “Questa coppia ha pagato $ 100.000 del mutuo con una carta di credito e ha guadagnato $ 2.000 in premi”? È una storia vera che la blogger di finanza personale Holly Johnson ha realizzato e ha utilizzato i premi per aiutare a finanziare una crociera nel Mediterraneo per la sua famiglia di quattro persone.
Tuttavia, è stata in grado di ottenerlo perché la sua piattaforma di blogger di alto profilo le ha permesso di guadagnare migliaia di dollari in transazioni Plastiq gratuite indirizzando i suoi lettori al servizio. La maggior parte di noi non può farlo.
La linea di fondo
È solo in circostanze limitate che la persona media potrebbe trarre vantaggio dall’addebito dei pagamenti del mutuo su una carta di credito. Innanzitutto, dovrai trovare un processore di pagamento di terze parti che ti consenta di utilizzare la tua carta di credito per pagare la tua società di mutui. In secondo luogo, dovrai guadagnare premi con carta di credito che superano la commissione di elaborazione del pagamento. Terzo, dovrai pagare per intero il saldo della tua carta di credito, idealmente anche prima dell’emissione dell’estratto conto, non solo per evitare di pagare gli interessi, ma anche per evitare di influire sul rapporto di utilizzo del credito e possibilmente di danneggiare il tuo punteggio di credito. Se puoi fare tutte queste cose, pagare il mutuo con una carta di credito potrebbe ripagare.