Spese vive

Cosa sono le spese vive?

Le spese vive si riferiscono ai costi che le persone pagano con le proprie riserve di cassa. La frase è più spesso utilizzata per descrivere le spese aziendali e legate al lavoro di un dipendente che l’azienda rimborsa successivamente. Descrive anche la quota di un assicurato dei costi dell’assicurazione sanitaria, compresi i soldi spesi per franchigie, copays e coassicurazione.

Punti chiave

• Una spesa diretta è un pagamento che effettui con i tuoi soldi anche se vieni rimborsato in un secondo momento.
• Le spese vive legate all’attività e al lavoro sono generalmente rimborsate dal datore di lavoro.
• In termini di assicurazione sanitaria, le spese vive rappresentano la tua quota dei costi sanitari coperti, inclusi i soldi che paghi per franchigie, copays e coassicurazione.
• I piani di assicurazione sanitaria hanno un massimo in contanti che limita l’importo che paghi ogni anno per le spese sanitarie coperte.
• Alcune spese vive possono essere detratte dalle imposte sul reddito.

Capire le spese vive

I dipendenti spesso spendono i propri soldi per le spese aziendali. Queste spese vive vengono in genere rimborsate dal datore di lavoro, utilizzando uno specifico processo approvato dall’azienda. Esempi comuni di spese vive legate al lavoro includono biglietto aereo, noleggio auto, taxi / Uber, gas, pedaggi, parcheggio, alloggio e pasti, nonché forniture e strumenti legati al lavoro.

Massimi di assicurazione sanitaria

Per quanto riguarda l’assicurazione sanitaria, le spese vive si riferiscono alla parte del conto che la compagnia di assicurazione non copre e che l’individuo deve pagare per conto proprio. Le spese sanitarie vive includono franchigie, copays e coassicurazione.

I piani di assicurazione sanitaria hanno massimali gratuiti. Si tratta di massimali sulla quantità di denaro che un assicurato può spendere ogni anno per le spese sanitarie coperte. L’ Affordable Care Act (ACA) del 2010 richiede che tutti i piani individuali e di gruppo non grandfathered rispettino le linee guida aggiornate annualmente per i massimali out-of-pocket. Per il 2021, i limiti out-of-pocket sono $ 8.550 per la copertura individuale e $ 17.100 per la copertura familiare. Sebbene i piani non possano avere massimi gratuiti che superano questi limiti, molti offrono massimi inferiori.

Massimi out-of-pocket vs franchigie

Con l’assicurazione sanitaria, la franchigia è l’importo che paghi ogni anno per i costi coperti prima che inizi l’assicurazione. Una volta raggiunta la franchigia, l’assicurato “condivide” i costi con il piano assicurativo attraverso la coassicurazione. Con un piano 80/20, ad esempio, l’assicurato paga il 20% dei costi, mentre il piano raccoglie il restante 80%.

L’importo che paghi per la coassicurazione, così come i tuoi copays e la franchigia, contano tutti per il massimo di tasca tua per l’anno. Una volta raggiunto il limite massimo, il piano paga il 100% dei costi coperti per il resto dell’anno.

Alcuni piani hanno franchigie più elevate di altri. In genere, minore è il premio pagato, maggiore è la franchigia e maggiore è il premio pagato, minore è la franchigia.

Piani sanitari ad alta franchigia (HDHP)

Un piano sanitario con franchigia elevata (HDHP) può farti risparmiare denaro sotto forma di premi inferiori. Puoi anche ottenere una detrazione fiscale sulle spese mediche attraverso un conto di risparmio sanitario (HSA). Secondo le regole dell’Internal Revenue Service (IRS), un HDHP è un piano di assicurazione sanitaria con una franchigia di almeno $ 1.400 se hai un piano individuale— o una franchigia di almeno $ 2.800 se hai un piano famiglia. Inoltre, il massimo di tasca propria del piano non deve essere superiore a $ 8.550 per un piano individuale o $ 17.100 per un piano familiare.

Un HDHP fornisce una copertura del 100% per i servizi preventivi da fornitori in rete prima di soddisfare la franchigia a causa dei requisiti ACA.

Per le persone che non prevedono molte spese mediche per il prossimo anno, ha senso ridurre al minimo i premi e scegliere un HDHP perché è improbabile che soddisfi la franchigia elevata. Tuttavia, se prevedi spese mediche significative, un piano con una franchigia inferiore ma un premio più alto sarebbe preferibile in modo che l’assicurazione inizi prima.

Un HDHP consente al titolare di contribuire a un HSA. Gli assicurati nella fascia di imposta federale del 24% e che sostengono $ 3.000 in spese mediche possono utilizzare un HSA per pagarli con dollari al lordo delle tasse. Una spesa medica di $ 3.000 in dollari al netto delle tasse potrebbe costare $ 4.000.

Quando decidi se scegliere un piano con una franchigia alta o bassa, valuta le tue probabili spese mediche per l’anno e cerca i premi, le franchigie e i massimali per i piani disponibili.

Esempi di spese vive

Ecco un esempio di spese vive legate al lavoro. Supponiamo che un dipendente abbia una riunione con un potenziale cliente. Il dipendente spende $ 250 per il biglietto aereo, $ 50 per le corse Uber, $ 100 per un hotel e $ 100 per i pasti, il tutto addebitato sulla propria carta di credito. Dopo il viaggio, il dipendente presenta una nota spese per $ 500 per le spese vive per il viaggio. Il datore di lavoro emette quindi un assegno di rimborso di $ 500 al dipendente.

Un esempio di spese sanitarie vive sono i farmaci da prescrizione. Molti piani di assicurazione sanitaria coprono le prescrizioni, ma l’importo da pagare dipende dalle responsabilità deducibili. Se non hai raggiunto l’importo deducibile, dovrai pagare di tasca tua eventuali farmaci su prescrizione fino a quando non lo avrai. Tuttavia, alcuni piani di assicurazione sanitaria consentono l’acquisto di farmaci generici a tariffe scontate indipendentemente dal fatto che la franchigia annuale sia già stata raggiunta. Alcuni piani medici prevedono una franchigia combinata medica e prescrizione. Ecco un esempio:

Il tuo piano ha una franchigia combinata di $ 2.500. Hai già pagato $ 2.350 di spese vive per la franchigia e ora devi acquistare $ 150 di farmaci da prescrizione. Il tuo costo di tasca tua sarà di $ 150; tuttavia, ora la tua franchigia combinata sarà soddisfatta per l’anno. Una volta raggiunta la franchigia, potrebbe comunque essere necessario pagare un importo per ciascuna prescrizione. Un piano potrebbe stabilire che devi pagare $ 10 per ogni ricarica di farmaci generici o medicinali soggetti a prescrizione. Il tuo costo di tasca tua sarà di $ 10 per ogni prescrizione.

Altri tipi di spese vive

Nel settore immobiliare, le spese vive si riferiscono a qualsiasi spesa al di là del mutuo stesso che l’acquirente sostiene durante il processo di vendita. Questi costi variano a seconda della proprietà e delle leggi immobiliari nell’area, ma in genere includono il costo di un’ispezione domestica, le spese di valutazione e i depositi su conto di garanzia. Includono anche i costi di chiusura, che possono includere le spese di creazione del prestito, le spese legali e le tasse sulla proprietà.

Spese vive e dichiarazioni dei redditi

Alcune spese vive possono essere detratte dalle imposte sul reddito personale. Ad esempio, sono ancora disponibili detrazioni dall’imposta sul reddito per le spese relative a donazioni di beneficenza e spese mediche non rimborsate. Dall’approvazione del Tax Cut and Jobs Act (TCJA) del 2017, tuttavia, le persone fisiche non possono più detrarre le spese aziendali non rimborsate. Sebbene le detrazioni fiscali non rappresentino un rimborso diretto, esiste un vantaggio accessorio, poiché richiedere queste spese come detrazione può ridurre il carico fiscale per l’anno.

Spese di trasloco e trasferimento

forze armate in servizio attivo che si spostano a seguito di un ordine militare.

I membri in servizio attivo delle forze armate statunitensi possono detrarre le spese di trasloco se sostenute in risposta a un ordine militare che richiede un cambio permanente di stazione. I tipi di spese che si qualificano sono le spese di spostamento, come il costo di imballaggio, imballaggio, trasporto di un rimorchio, rimessaggio in transito e assicurazione, spese di rimessaggio e spese di viaggio. Se il governo fornisce e paga una qualsiasi delle tue spese di trasloco o di stoccaggio, non dovresti rivendicare queste spese come detrazione sulle tue tasse.

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I membri delle forze armate possono utilizzare il modulo IRS 3902 per richiedere il costo delle spese di spostamento come detrazione dell’imposta sul reddito federale.

Domande frequenti su Out of Pocket

Cosa significa out-of-pocket?

Una spesa diretta è un pagamento che effettui con i tuoi soldi anche se vieni rimborsato in un secondo momento. Potrebbe essere una spesa aziendale, come il pagamento di un volo rimborsato dal tuo datore di lavoro, o una spesa sanitaria che va verso la franchigia dell’assicurazione sanitaria.

Qual è la differenza tra una spesa deducibile e una spesa extra?

Sia il limite di franchigia che quello di spesa rappresentano i punti in cui la compagnia di assicurazioni paga tutte o parte delle tue cure. Tuttavia, sono cose diverse. I piani sanitari hanno due componenti principali dal punto di vista dei costi: il premio e la franchigia. La franchigia è l’importo che devi pagare per le spese mediche coperte prima che la tua compagnia di assicurazioni inizi ad aiutare con i costi.

L’importo che la compagnia di assicurazione paga dopo aver raggiunto la franchigia dipenderà dalla percentuale di coassicurazione. Spesso è una certa percentuale di ogni procedura o spesa. Una spesa diretta è ciò che devi pagare per soddisfare la franchigia o semplicemente per ricevere cure. Potrebbe essere il costo delle prescrizioni o qualsiasi altra cosa che devi pagare che non è coperta.

Il limite di tasca tua è l’importo massimo del tuo denaro che dovrai pagare per le cure durante l’anno. Il limite è la somma della tua franchigia + coassicurazione + copagamenti (se il tuo piano li ha) fino a un importo totale in dollari. Gli unici costi che non contano ai fini del limite di spesa sono i premi, che devi continuare a pagare per mantenere la tua copertura. Nessun piano sanitario venduto sul mercato dell’assicurazione sanitaria per il 2021 può avere un limite massimo di $ 8.550 per un individuo o $ 17.100 per una famiglia.

Che cosa non è un esempio di spese vive?

Le spese vive includono franchigie, coassicurazione e co-pagamenti per i servizi coperti più tutti i costi per i servizi che non sono coperti. Il premio che paghi per il tuo piano sanitario non è una spesa diretta.

È meglio pagare di tasca propria o utilizzare l’assicurazione sanitaria?

Si è tentati di scegliere di pagare di tasca propria e di pagare premi inferiori se si pensa di non dover sostenere spese mediche considerevoli. Ma questo potrebbe diventare costoso se finisci per aver bisogno di cure mediche sostanziali. Tuttavia, se sei una persona che non si aspetta di spendere migliaia di dollari in spese mediche all’inizio dell’anno, potresti non raggiungere il tuo massimo di tasca tua, indipendentemente dal fatto che sia basso o alto.

Per alcune persone, coloro che prevedono spese mediche significative, ha senso trovare un piano con una franchigia bassa e un massimo di tasca propria. Raggiungeranno rapidamente tali importi e l’assicurazione coprirà quasi tutte le spese mediche rimanenti per l’anno.

Linea di fondo

Le spese vive possono sommarsi rapidamente e superare gli importi previsti. Quando si tratta di un piano sanitario, è consigliabile stimare i costi sanitari che possono essere ogni anno prima di decidere un piano con franchigia bassa a premio elevato o con franchigia alta a premio basso. Considera anche che le tue esigenze sanitarie cambieranno con l’età o quando deciderai di mettere su famiglia, il che inciderà sui tuoi costi e sull’ammontare della franchigia che puoi permetterti.