Punti di origine
Cosa sono i punti di origine?
La creazione è un processo graduale che ogni mutuatario deve completare per ottenere un mutuo o un mutuo per la casa. Nel frattempo, i punti di origine rappresentano le commissioni che i mutuatari pagano ai prestatori o ai funzionari addetti ai prestiti per compensare la valutazione, l’elaborazione e l’approvazione dei mutui ipotecari. Rappresentano un modo per pagare i costi di chiusura e queste commissioni sono negoziabili tra gli istituti di credito.
A differenza di altri tipi di punti (ad esempio, punti sconto), i punti di raccolta non sono deducibili dalle tasse.
Punti chiave
- Esistono due tipi di punti in un mutuo: sconto e origination.
- I punti di raccolta sono commissioni pagate per la valutazione, l’elaborazione e l’approvazione dei prestiti ipotecari.
- Maggiore è il numero di punti sconto pagati, minore è il tasso di interesse sul mutuo.
- Un punto è tipicamente pari all’1% dell’importo del mutuo.
- A differenza di altre commissioni ipotecarie, i punti di raccolta non sono deducibili dalle tasse.
- Può pagare per ricercare e porre domande perché il numero di punti di origine può variare tra i diversi istituti di credito.
Sconto e punti di raccolta
Esistono due tipi di punti: punti sconto e punti di raccolta. I punti sconto rappresentano gli interessi prepagati sul prestito e sono deducibili dalle tasse. Il tasso di interesse sarà inferiore a seconda del numero di punti che un mutuatario paga, poiché più punti sono pagati più basso è il tasso di interesse. A seconda di quanto un mutuatario desidera ridurre il proprio tasso di interesse, può pagare da zero a quattro punti.
Mentre i punti di sconto rappresentano interessi prepagati, i punti di raccolta sono i costi che il mutuatario deve pagare al prestatore per la proroga del prestito. Il costo dei punti è detraibile dalle tasse se utilizzato per il mutuo e non per le spese di chiusura. Secondo l’IRS, se la commissione riguarda gli elementi che compaiono su una dichiarazione di liquidazione, come le spese di ispezione o notarili, il costo non è deducibile dalle tasse.
I punti di origine variano da prestatore a prestatore e un singolo punto di origine rappresenta l’1% del mutuo ipotecario. Ad esempio, se un individuo sta prendendo in prestito $ 150.000 e la banca addebita ai singoli 1,5 punti di origine, pagherà $ 2.250 (o l’1,5% di $ 150.000) in punti di origine. Le commissioni addebitate dalle banche per creare il prestito corrispondono in genere a 1 punto di origine o all’1% dell’importo preso in prestito.
Esempio di punti per ridurre il pagamento
Il fatto che un mutuatario debba pagare punti di sconto dipende da fattori come quanto deve depositare come deposito alla chiusura e per quanto tempo il mutuatario intende rimanere nella casa. Se vengono pagati punti di sconto per abbassare il tasso di interesse, è un vantaggio se il mutuatario prevede di rimanere a lungo in casa perché le rate del mutuo saranno inferiori. Tuttavia, in molti casi, è meglio pagare zero punti e utilizzare invece i soldi per l’arredamento della casa o altri investimenti.
Consideriamo un esempio utilizzando un sito Web statunitense del calcolatore di mutui e mostra un esempio di come il pagamento dei punti di sconto abbassa il tasso di interesse. Si presume che il tasso per una FRM a 30 anni sia del 4,125%.
Se un individuo prende in prestito $ 300.000 per una nuova casa, il tasso di interesse può essere ridotto al 3,875% pagando 1.524 punti di sconto (cioè $ 4.572) o al 4% pagando 0.461 punti ($ 1.383) al prestatore. Il pagamento di più punti ridurrà le rate mensili del mutuo e aumenterà eventualmente la possibilità di ottenere l’approvazione del prestito.
Per quanto riguarda i punti di origine, i mutuatari dovrebbero ricercare i prestatori e informarsi sui costi di chiusura perché potrebbero essere in grado di negoziare l’importo pagato. Ovviamente, un mutuatario desidera ridurre al minimo le commissioni, i costi di chiusura e i punti di origine del prestito ipotecario.