Politica di occorrenza
Che cos’è una politica di occorrenza?
Una polizza per gli eventi copre le richieste di risarcimento per lesioni subite durante la vita di una polizza assicurativa. In base a queste tipologie di contratti, l’assicurato ha facoltà di richiedere il risarcimento dei danni occorsi entro il periodo di validità della polizza, anche se da allora sono trascorsi diversi anni e il contratto di assicurazione non è più in vigore.
Punti chiave
- Una polizza per gli eventi copre le richieste di risarcimento per lesioni subite durante la vita di una polizza assicurativa, anche se vengono presentate dopo l’annullamento della polizza.
- Si rivolgono specificamente a eventi che possono causare lesioni o danni anni dopo che si sono verificati, come l’esposizione a sostanze chimiche pericolose.
- Una polizza sugli eventi è un’alternativa a quelle presentate, che forniscono vantaggi solo se viene presentata una richiesta mentre la polizza è attiva.
- Gli assicuratori in genere fissano un limite alla copertura totale offerta attraverso le polizze sugli eventi.
Comprensione delle politiche di occorrenza
Le polizze assicurative di responsabilità generalmente rientrano in una delle due categorie: sinistri presentati o occorrenza. Quest’ultimo offre protezione contro le perdite finanziarie su incidenti verificatisi mentre la politica era in vigore, indipendentemente da quando sono stati segnalati e sono diventati evidenti. In altre parole, è possibile presentare un reclamo in un secondo momento, molto tempo dopo la scadenza del contratto, a condizione che ci siano prove che la sua causa o evento scatenante si sia verificato durante il periodo in cui l’assicurazione era attiva.
Le politiche sugli eventi si rivolgono specificamente agli eventi che possono causare lesioni o danni anni dopo che si sono verificati. Ad esempio, se un individuo è esposto a sostanze chimiche pericolose, potrebbe trascorrere una notevole quantità di tempo prima che si ammali.
La copertura degli eventi di solito copre a vita il datore di lavoro e l’ex dipendente. Possono passare anni prima che le lesioni oi danni si manifestino e l’assicurato è ancora protetto, anche dopo aver interrotto l’assicurazione o passato a un altro fornitore.
In ambito assicurativo, un evento è definito come “ un incidente, inclusa l’esposizione continua o ripetuta a sostanzialmente le stesse condizioni generali dannose”.
Gli assicuratori in genere fissano un limite alla copertura totale offerta tramite tale polizza. Una forma di limite limita la quantità di copertura offerta ogni anno, ma consente di reimpostare il limite di copertura ogni anno. Ad esempio, una società che acquista cinque anni di copertura degli eventi con un limite annuo di $ 1 milione consentirà all’assicurato di avere fino a $ 5 milioni di copertura totale.
Politiche di occorrenza e reclami presentati
L’assicurazione per sinistro paga solo se viene presentata una richiesta di risarcimento mentre la polizza è attiva. Ciò significa che se annulli la protezione e poi chiedi un risarcimento, non ti verrà concesso, a meno che non venga acquistato un periodo di reporting esteso (ERP) o una “copertura di coda”.
Le polizze assicurative aziendali sono spesso offerte come polizza per sinistro o polizza per eventi. Mentre la polizza per sinistro fornisce la copertura per le richieste di risarcimento quando l’evento viene segnalato, la polizza per gli eventi fornisce la copertura quando si verifica l’evento.
Le polizze per sinistri vengono utilizzate per coprire i rischi associati alle operazioni aziendali, come la possibilità di errori associati a errori e omissioni nel bilancio. Sono inoltre applicati per coprire le aziende da reclami presentati dai dipendenti, inclusi licenziamento illecito, molestie sessuali e accuse di discriminazione. Questo tipo di responsabilità è indicato come responsabilità per pratiche di lavoro (EPLI) e potrebbe anche riguardare le azioni di amministratori e funzionari dell’azienda.
Fino alla metà degli anni ’60 la formulazione delle dichiarazioni non esisteva e nella prima metà degli anni ’70 il suo uso era sporadico. La forma dell’evento ora domina, ad eccezione della maggior parte delle esposizioni di responsabilità professionale ed esecutiva, dove prevalgono le polizze per sinistro.
Vantaggi e svantaggi di una politica di occorrenza
Il vantaggio più evidente di una politica sugli eventi è che offre una protezione a lungo termine. Finché la copertura è in vigore quando si è verificato l’incidente, è possibile presentare un reclamo per quel periodo anni nel futuro.
Un altro vantaggio è che i costi delle polizze sugli eventi tendono ad essere fissi. I premi generalmente non aumentano a meno che il profilo di rischio degli assicurati non cambi.
Al ribasso, le polizze per gli eventi sono, comprensibilmente, più costose di quelle per reclami. Occasionalmente, possono essere anche più difficili da trovare.
C’è anche il rischio che un’azienda che sottoscrive una simile polizza sottovaluti il livello di danni che potrebbe subire in seguito, costringendola, di conseguenza, a pagare una fetta di tasca propria.