Frode di occupazione
Che cos’è la frode sull’occupazione?
Il termine frode sull’occupazione si riferisce a una forma di frode ipotecaria che si verifica quando il mutuatario mente sullo stato di occupazione della proprietà, affermando che sarà occupata dal proprietario. Relativamente comune, i mutuatari commettono frodi sull’occupazione per ottenere tassi di interesse migliorisui loro mutui. Questo perché i prestatori offrono tassi più bassi per le case occupate dai proprietari rispetto agli investimenti immobiliari.1 I mutuatari che commettono frodi sull’occupazione possono subire gravi conseguenze legali e finanziarie.
Punti chiave
- La frode sull’occupazione è una forma di frode ipotecaria che si verifica quando il mutuatario mente, affermando che una proprietà sarà occupata dal proprietario.
- Questo tipo di frode è relativamente comune e si verifica perché i prestatori offrono tassi di interesse inferiori sulle proprietà occupate dai proprietari.
- La frode sull’occupazione è simile alla frode bancaria, in cui le banche possono richiedere il pagamento completo del prestito.
- Coloro che commettono frodi sull’occupazione possono anche essere soggetti a multe, sanzioni e persino al carcere.
Capire le frodi sull’occupazione
La frode in materia di occupazione si verifica quando i mutuatari inducono in errore i creditori sull’uso previsto delle loro proprietà. Poiché il finanziamento è più economico per le case occupate dai proprietari, un proprietario potrebbe dire di voler utilizzare la casa come residenza principale quando, in realtà, intende affittarla. Può anche accadere nella situazione inversa. Nella frode di occupazione inversa, un mutuatario acquista una casa come investimento immobiliare, quindi elenca i proventi dell’affitto come reddito per qualificarsi per il mutuo. Ma invece di affittare la casa, il mutuatario occupa la casa come residenza principale.
Quando si verifica una frode sull’occupazione, le banche non vengono adeguatamente compensate per il rischio. I prestatori di solito addebitano tassi più elevati sui mutui per le case occupate dai non proprietari a causa dei tassi di insolvenza più elevati ad essi associati. I tassi di insolvenza tendono ad essere inferiori per le proprietà occupate dai proprietari perché i mutuatari non vogliono perdere la propria casa. Lo stigma associato alla perdita di un investimento immobiliare è spesso molto inferiore, poiché le perdite possono essere ammortizzate a fini fiscali.
Questo tipo di frode ipotecaria è abbastanza comune tra i piccoli investitori. Ad esempio, le persone chementire su una richiesta di mutuo è aumentata tra il 2011 e il 2013, la frode di occupazione, infatti, è diminuita del 2% tra il secondo trimestre del 2018 e lo stesso periodo nel 2019, secondo il rapporto annuale di frode ipotecaria di CoreLogic.
Allora cosa succede ai mutuatari che mentono sull’uso della proprietà e vengono poi scoperti? Le bugie sulle richieste di mutuo sono considerate precludere. Questo di solito distrugge i piani originali dei mutuatari. In casi che comportano più false dichiarazioni, gli istituti di credito possono anche deferire il caso all’FBI.
Commettere frodi sull’occupazione è un crimine e in alcuni casi può portare a una pena detentiva.
considerazioni speciali
La frode in materia di occupazione richiede l’intento di ingannare. Ma affittare una proprietà in cui è stato ottenuto il mutuo come casa occupata dal proprietario non è sempre un crimine. Come regola generale, è sufficiente vivere nella proprietà per un anno o più per dimostrare l’intenzione di occupare la casa. In ogni caso, i mutuatari dovrebbero sempre verificare con i loro istituti di credito ipotecario prima di affittare agli inquilini le proprietà occupate dal proprietario. Questo è il modo migliore per evitare di commettere accidentalmente frodi sull’occupazione.
Ci sono anche molte altre situazioni in cui l’affitto di una proprietà occupata dal proprietario dopo meno di un anno non è generalmente considerato frode. Il caso più ovvio è quando una situazione lavorativa richiede che il proprietario della casa si trasferisca altrove. Gli espatriati che lavorano temporaneamente in paesi stranieri sono spesso autorizzati ad affittare le loro case durante la loro assenza. Sposarsi o trasferirsi con un ragazzo o una ragazza è un’altra possibilità.
Ma che dire di una casa che acquisti per tuo figlio, è ancora considerata un investimento immobiliare? In realtà dipende. Se tuo figlio sta pagando il mutuo ma non è indicato nella domanda di mutuo, nei documenti e nel titolo, è comunque considerato un investimento immobiliare, quindi finirai per pagare un tasso di interesse più alto.