Servizi non di credito
Cosa sono i servizi non di credito?
Il termine servizi non di credito si riferisce ai servizi a pagamento forniti dagli istituti finanziari ai propri clienti che non comportano l’estensione del credito. Le banche e altre istituzioni forniscono servizi non di credito a clienti sia privati che commerciali. Alcuni di questi servizi includono conti bancari, servizi di gestione patrimoniale, elaborazione delle buste paga, servizi commerciali e sottoscrizione. Il reddito generato dai servizi non creditizi può essere una fonte significativa di entrate per le banche e può limitare l’erosione della redditività quando i margini di interesse netti sono ridotti in un contesto di tassi di interesse in calo.
Punti chiave
- I servizi non creditizi sono servizi bancari o prodotti finanziari offerti alla clientela bancaria che non comportano l’estensione del credito.
- Il modello bancario tradizionale ha generato profitti basati sul differenziale tra i tassi di interesse applicati sui prestiti concessi e il tasso di interesse inferiore accreditato ai depositanti.
- I servizi di nonbaking hanno acquisito importanza fino a diventare un centro di profitto chiave per molte banche, per le quali addebitano commissioni o costi fissi.
- Questi possono includere servizi di account, elaborazione dei pagamenti, investimenti, risparmi e prodotti assicurativi, tra gli altri.
Comprensione dei servizi non di credito
Le banche tradizionalmente guadagnano sul differenziale di tasso di interesse netto tra i prestiti ai clienti attraverso i prestiti e quelli accreditati ai depositanti. Storicamente, il modello di redditività di base di una banca è stato quindi quello di prestare ai clienti all’X% e pagare loro un tasso di interesse Y% inferiore sui depositi detenuti presso la banca. La differenza tra X% e Y% è lo spread che porta i soldi alla linea di fondo.
Tuttavia, per le banche si è sviluppato un altro pilastro della redditività, che non prevede l’utilizzo del bilancio per generare reddito. Vari servizi non di credito per i clienti al dettaglio e aziendali vengono regolarmente offerti dalle banche ai loro clienti. Per i clienti al dettaglio, tali servizi includono spesso l’ elaborazione di carte di debito, conti di negoziazione o intermediazione di azioni e gestione delle risorse. Questo, ovviamente, si aggiunge al controllo, al risparmio e ad altri conti offerti dalle banche.
Il reddito da commissioni deriva anche da servizi non di credito. Ciò include le entrate prelevate dagli addebiti relativi all’account come commissioni per fondi non sufficienti (NSF), addebiti per scoperto, commissioni per ritardo, commissioni per oltre il limite, commissioni per bonifici, costi di servizio mensili e commissioni per la ricerca dell’account, tra gli altri.
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Per le piccole imprese e le grandi entità aziendali, i servizi non creditizi includono la gestione della liquidità, l’elaborazione delle buste paga, le transazioni commerciali, la consulenza sulle fusioni e acquisizioni (M&A) o altri servizi di finanza aziendale, la sindacazione di prestiti e la sottoscrizione di assicurazioni. Questi servizi producono collettivamente commissioni e commissioni per una banca. In questi casi, non è necessario prestare un solo dollaro per aumentare la redditività.
Esempio di servizi non di credito
Citigroup ha registrato circa 27 miliardi di dollari in proventi da servizi non creditizi nel 2017, circa il 60% dei suoiricavinetti da interessi (proventi da interessi meno interessi passivi o spread in termini di importo in dollari). La banca ha ricavato la maggior parte dei proventi da servizi non creditizi da commissioni e le commissioni sopra descritte mentre il saldo proveniva da commissioni amministrative e fiduciarie.
Il reddito da servizi non creditizi per la banca ha fornito una misura di stabilità agli utili complessividurante un periodo di tassi di interesseridottia seguito dellepolitiche di allentamento quantitativo della Federal Reserve Bank. I ricavi netti da interessi sono diminuiti da circa 47 miliardi di dollari nel 2015 a circa 45 miliardi di dollari nel 2017, ma i contributi dei servizi non creditizi sono rimasti più o meno stabili.