Banche non bancarie
Cosa sono le banche non bancarie?
Le banche non bancarie sono istituzioni finanziarie che non sono considerate banche a grandezza naturale perché non offrono servizi di prestito e deposito. Le banche non bancarie possono effettuare operazioni con carte di credito o altri servizi di prestito, a condizione che non accettino anche depositi.
Molte banche non bancarie o società finanziarie non bancarie offrono servizi ipotecari, come mutui per la prima casa e opzioni di rifinanziamento. Alcune banche non bancarie incentrate sui mutui forniscono prestiti semplificati e alcune potrebbero prendere in considerazione la possibilità di prestare a clienti con un credito equo-buono. Le banche non bancarie possono offrire prestiti ma non forniscono servizi di deposito, come conti correnti o conti di risparmio.
Come funzionano le banche non bancarie
Molte banche non bancarie che consentono i depositi sono assicurate dalla Federal Deposit Insurance Corporation FDIC e le restrizioni sull’obbligo di riserva si applicheranno a queste istituzioni. Il settore bancario non bancario è cresciuto notevolmente negli ultimi anni, poiché istituzioni non finanziarie come società di vendita al dettaglio e case automobilistiche sono entrate nel settore dei prestiti. Poiché molte aziende cercano di estendere le regole sui diritti bancari, il governo degli Stati Uniti ha limitato massicciamente il nuovo noleggio di banche non bancarie dalla fine degli anni ’80.
Punti chiave
- Quando si tratta di ottenere mutui, i prestatori non bancari, come Quicken Loans, ad esempio, possono fornire un percorso più semplice per ottenere un mutuo rispetto a una banca tradizionale, soprattutto per quei clienti con un credito meno che stellare.
- I fornitori di prestiti con anticipo sullo stipendio sono considerati banche non bancarie, ma molte persone li considerano prestatori predatori.
- I prestatori peer-to-peer e le società di private equity sono considerati istituti bancari non bancari.
Fornitori di prestiti con anticipo sullo stipendio come banche non bancarie
Anche i fornitori di prestiti con anticipo sullo stipendio sono considerati banche non bancarie. Un prestito con anticipo sullo stipendio è un prestito a breve termine ad alto rischio che viene spesso prelevato dallo stipendio successivo di un mutuatario. Molti istituti di credito con anticipo sullo stipendio addebitano tassi di interesse eccessivamente alti per questi prestiti, rendendo molto difficile per i mutuatari rimborsare il capitale e gli interessi in una situazione di emergenza. I prestatori di giorno di paga spesso trasferiscono i prestiti in stipendi successivi se un mutuatario non può pagare i propri debiti in tempo, aumentando l’interesse e aggravando il rischio. Questi prestiti sono spesso chiamati prestiti predatori in quanto traggono vantaggio da individui già vulnerabili e hanno una reputazione per disposizioni nascoste che addebitano commissioni aggiuntive.
Il Bank Holding Company Act del 1956 vieta alle società non bancarie di possedere banche come sussidiarie, ma possono possedere altre banche non bancarie.
Sebbene alcuni prestiti con anticipo sullo stipendio possano essere disponibili online, la maggior parte dei fornitori di prestiti con anticipo sullo stipendio sono in genere piccoli commercianti di credito con sedi fisiche che consentono le richieste di credito in loco e l’approvazione. Per completare una richiesta di prestito con anticipo sullo stipendio, un mutuatario in genere fornisce buste paga recenti. Da lì, i creditori baseranno generalmente il capitale del loro prestito su una percentuale del reddito a breve termine previsto del mutuatario, utilizzando i salari del mutuatario come garanzia.
Esempio di una banca non bancaria
Un esempio di banca non bancaria è la linea di abbigliamento femminile Ann Taylor che offre ai clienti una carta di credito per gli acquisti. Con la carta di credito Ann Taylor, i clienti possono guadagnare cinque punti premio per ogni dollaro speso nei negozi o online. Inoltre, i titolari della carta riceveranno carte premio da $ 20 per ogni 2.000 punti guadagnati, oltre a un regalo di compleanno da $ 15. Con l’accesso online i titolari della carta possono aggiornare i propri profili, pagare le bollette e visualizzare gli estratti conto su desktop o dispositivi mobili. Altre società di vendita al dettaglio, come J. Crew e Nordstrom’s offrono premi simili ai loro titolari di carta.