I 4 principali motivi per risparmiare per il pensionamento ora

Ci sono dozzine di scuse per non risparmiare per la pensione, e suonano tutte bene. Potresti averne alcuni tuoi. Ma sai che dovresti. Ecco quattro buoni motivi per risparmiare per la pensione:

• Non vuoi fare affidamento solo sui benefici della previdenza sociale dopo il pensionamento.
• Non vuoi essere un peso per i tuoi figli.
• Hai accesso a un conto previdenza fiscale differito che ridurrà le tasse che paghi.
• L’effetto composto di investire in quel conto nel tempo può darti una pensione più confortevole e più felice.

Suona bene? Considera questi quattro fattori in modo più dettagliato.

Punti chiave

• I risparmi fiscali differiti possono essere la chiave per una pensione confortevole e questi tipi di conti attenuano il colpo al tuo reddito disponibile.
• Nel tempo, godrai dei benefici dell’effetto compounding.
• Se puoi permetterti l’impatto immediato sulla paga da portare a casa, Roth IRA può essere un’opzione di risparmio previdenziale ancora migliore.

1. Affidarsi alla sicurezza sociale

La previdenza sociale non è stata progettata per essere l’unico reddito di nessuno in pensione. Secondo la Social Security Administration, i suoi pagamenti sostituiscono circa il 40% del reddito medio del salariato dopo il pensionamento. E, aggiunge, la maggior parte dei consulenti finanziari afferma che i pensionati avranno bisogno di circa il 70% del loro reddito da lavoro per vivere comodamente in pensione.

Quindi c’è una regola pratica: anche con la previdenza sociale, devi ottenere circa il 60% del reddito di cui avrai bisogno per vivere comodamente dopo il pensionamento.

2. Vivere con i tuoi figli

Se hai figli, probabilmente non ti dispiacerebbe passare tutto il tempo che puoi con loro. Tuttavia, probabilmente vuoi anche che sia a tua discrezione. Dover convivere con i bambini perché non puoi permetterti di vivere in modo indipendente non è il modo in cui la maggior parte delle persone vuole trascorrere gli anni della pensione.

40%

La percentuale stimata dei costi di pensionamento che la previdenza sociale copre.

A meno che tu non vinca alla lotteria o ottenga una grossa eredità, devi risparmiare abbastanza per coprire le tue spese durante gli anni della pensione.

3. Risparmio in un conto pensionistico differito dalle imposte

Il numero di opportunità di investimento là fuori è infinito, ma quando si tratta di pensionamento, l’attenzione iniziale dovrebbe essere su quelle che sono state create pensando ai risparmi pensionistici, e questo è il conto pensione differito. Sebbene il risparmio sia generalmente una buona cosa, l’effetto composto del risparmio in un conto con imposte differite non può essere sopravvalutato. Perché?

• Riduce l’ammontare delle tasse dovute sul reddito per ogni anno in cui investi.
• Ti consente di differire o addirittura evitare le tasse dovute sui guadagni che maturano sui tuoi investimenti.
• Produce guadagni sui guadagni, creando un effetto composto non disponibile in un normale conto di risparmio.

Se lavori per un’azienda, potresti avere accesso a un conto previdenziale sponsorizzato dall’azienda come un piano 401 (k). Potrebbe essere il tuo miglior affare possibile per il risparmio previdenziale se l’azienda corrisponde a una parte del tuo contributo. La corrispondenza aziendale media nel 2019 è stata del 4,7%, mentre alcune aziende offrono di più e altre nulla.

Se sei un lavoratore autonomo, gestisci la tua attività o il tuo datore di lavoro non offre un piano, puoi comunque contribuire a un conto previdenziale con imposte differite. Puoi aprire un IRA tradizionale o Roth IRA presso qualsiasi società di servizi finanziari o banca.

In entrambi i casi, ci sono limiti annuali all’importo che puoi contribuire:

• Per gli IRA : il contributo massimo annuale per gli anni fiscali 2020 e 2021 è di $ 6.000. Se hai 50 anni o più, puoi aggiungere altri $ 1.000 all’anno come “contributo di recupero.
• Per i piani 401 (k) : il limite annuale per gli anni fiscali 2020 e 2021 è di $ 19.500, con un contributo di recupero di $ 6.500.

Come funziona un piano pensionistico

Che si tratti di un IRA o di un 401 (k), puoi goderti lo sgravio fiscale immediato di un IRA tradizionale o 401 (k) o lo sgravio fiscale post-pensionamento del piano Roth IRA o Roth 401 (k). (Molte, ma non tutte, le aziende offrono un’opzione Roth nei loro piani 401 (k).)

Ecco un esempio:

• Adam guadagna $ 50.000 all’anno.
• La sua aliquota dell’imposta sul reddito federale è del 22% in base alla fascia di imposta per il 2020.
• Viene pagato settimanalmente.
• Contribuisce con il 10% del suo stipendio al suo conto 401 (k) ogni periodo di paga.
• I contributi settimanali di Adam ai suoi 401 (k) saranno di $ 100.
• Il suo stipendio sarebbe stato ridotto di soli $ 78.

Se non avesse investito nulla, Adam avrebbe guadagnato $ 962 a settimana e avrebbe portato a casa circa $ 750. Se investe $ 100 a settimana in un conto con imposte differite, si porterà a casa circa $ 672 a settimana. Porta a casa $ 78 in meno, ma ha $ 100 in più sul suo conto. (Ciò presuppone che la sua azienda non contribuisca al conto. Molte, ma non tutte, corrispondono a una parte dei risparmi del dipendente.)

Man mano che il suo stipendio cresce, il suo contributo aumenterà. Man mano che il suo contributo cresce, il suo saldo crescerà e beneficerà dell’effetto composto del risparmio differito dalle imposte.

Risparmio fiscale nel tempo

Supponiamo che contribuisca ogni anno $ 15.000 al tuo account 401 (k), con un tasso di rendimento dell’8%. Supponi che la tua aliquota fiscale sia del 24% e investi questi contributi per un periodo di 20 anni. I risultati netti stimati, confrontati con l’effetto di aggiungere questi importi ai tuoi conti di risparmio regolari invece di un 401 (k), sarebbero i seguenti:

• Aggiungendo gli importi al tuo conto con imposte differite anziché al tuo normale conto di risparmio, risparmi $ 47.073 in tasse nel corso dei 20 anni.
• Se aggiungi i tuoi risparmi a un normale conto di risparmio, i guadagni che maturano su tali importi vengono tassati nell’anno in cui tali importi vengono guadagnati. Ciò riduce l’importo che hai a disposizione per reinvestire dell’importo delle tasse che devi pagare su questi importi.

4. L’effetto composto

Supponi di investire $ 50.000 e accumula guadagni a un tasso dell’8%. Questo produce guadagni di $ 4.000. Se la tua aliquota fiscale è del 22%, ciò equivale a $ 880 che viene pagato alle autorità fiscali, lasciando $ 53.120 da reinvestire. Non solo pagheresti meno tasse, ma il valore dei tuoi investimenti sarebbe ancora maggiore a causa dell’effetto composto della crescita differita delle tasse:

• Circa $ 630.000 se hai salvato l’importo in un conto con imposte differite
• Circa $ 580.000 se hai salvato l’importo in un conto al netto delle imposte

Questi numeri sono convincenti e lo diventano ancora di più se il periodo di guadagno è più lungo e l’importo risparmiato maggiore.

Considerazioni speciali: sul Roth IRA

Tutto quanto sopra riguarda i vantaggi dei conti di risparmio previdenziale fiscalmente differiti. Ma se hai la possibilità di versare il reddito al netto delle imposte su un conto pensione, vale la pena prenderlo in considerazione. Questo, per definizione, è Roth IRA.

Il denaro che contribuisci a un Roth IRA viene tassato in anticipo, non dopo averlo ritirato. Potrebbe sembrare un grande successo per il tuo reddito disponibile. Ma i soldi in un conto Roth sono esentasse quando vengono ritirati dopo il pensionamento. Cioè, non solo non devi tasse sul tuo contributo;non devi tasse sul reddito da investimento che i tuoi soldi hanno guadagnato.