Il mio datore di lavoro non offre un 401 (k). Dovrei preoccuparmi?

Milioni di lavoratori americani non hanno accesso ai piani pensionistici 401 (k). Molte di queste persone sono lavoratori autonomi o giovani; altri lavorano per aziende più piccole senza pacchetti di benefici stabiliti. A volte, vengono offerti altri benefici per i dipendenti al posto di un 401 (k). Qualunque sia la ragione, tali lavoratori devono trovare modi alternativi per risparmiare per la pensione e, in alcuni casi, potrebbero prendere in considerazione il passaggio a un’altra azienda.

Punti chiave

• Molte aziende offrono ai dipendenti 401 (k) conti pensionistici, ma se la tua azienda non lo fa puoi ancora risparmiare per il futuro.
• I conti pensionistici individuali (tradizionali e Roth IRA) ti consentono di mettere da parte fino a $ 6.000 all’anno per il 2020 e il 2021 a fini pensionistici.
• Cerca di incoraggiare i capi dell’azienda ad adottare un piano pensionistico; le aziende possono ottenere diverse agevolazioni fiscali e incentivi per la creazione di un piano 401 (k) e diversi fornitori aiuteranno a rendere il processo senza soluzione di continuità.

Il ruolo di un 401 (k)

Come moltipiani pensionistici a contribuzione definita, il piano 401 (k) prende il nome da una disposizione nell’Internal Revenue Code (IRC) Sezione 401 (k) dell’IRC è stata emanata nel 1978 per dare una riduzione fiscale ai civili che lavorano reddito per la pensione.

Il governo non ha mai immaginato che la sezione 401 (k) trasformasse il modo in cui datori di lavoro e dipendenti gestivano gli investimenti pensionistici. Queste innovazioni arrivarono due anni dopo, quando il consulente Ted Benna creò il primo vero piano 401 (k) con le Johnson Companies. Da allora il piano di Benna è stato copiato e modificato. A partire dal 2018, i piani 401 (k) detenevano $ 5,3 trilioni di attività che rappresentavano il 19% dei $ 28,3 trilioni di attività pensionistiche statunitensi di qualsiasi tipo.

Oggi, i dipendenti possono scegliere di differire il reddito attraverso detrazioni automatiche dagli stipendi nei piani 401 (k) sponsorizzati dal datore di lavoro. Il denaro differito non viene tassato e può essere diretto a qualsiasi investimento elencato nel piano, la maggior parte dei quali sono fondi comuni di investimento.3 I fondi differiti devono essere lasciati nei piani a contribuzione definita fino a quando un dipendente non raggiunge i 59 anni e mezzo, a meno che non siapplichino prelievo anticipato.

La realtà

Nonostante la miriade di restrizioni e il fatto che la maggior parte dei piani 401 (k) offra scelte di investimento alquanto limitate, molti lavoratori fanno molto affidamento sui loro investimenti 401 (k) per la pensione. La maggior parte dei lavoratori privati ​​americani si aspetta semplicemente che i propri datori di lavoro offrano piani, e molte guide sulla pianificazione della pensione sembrano dare per scontato che 401 (k) s giocheranno ruoli di primo piano per i lavoratori.

La realtà è abbastanza diversa: solo il 60% dei lavoratori americani ha accesso a piani a contribuzione definita sponsorizzati dal datore di lavoro, secondo uno studio del marzo 2019 del Bureau of Labor Statistics (BLS)degli Stati Uniti, e solo il 43% erano partecipanti attivi.

Quei numeri in realtà sono un po ‘ingannevoli;i tassi di accesso salgono al 73% e i tassi di partecipazione salgono al57% per i lavoratori a tempo pieno. Le cifre sono ancora più elevate se si esclude il lavoro sindacalizzato, dove i lavoratori hanno a disposizione altri benefici contrattati collettivamente. Tuttavia, molti americani non hanno accesso a un piano 401 (k) e devono trovare altri modi per risparmiare per la pensione.

Perché il tuo datore di lavoro non offre un 401 (k)

Il motivo più comune per cui un datore di lavoro non offre un 401 (k) è che la maggior parte dei loro lavori sono di livello base o part-time. Il lavoratore medio in queste posizioni è o molto giovane o vive da stipendio a stipendio, quindi risparmiare per la pensione è difficile; la maggior parte sceglierebbe comunque di ottenere più soldi in anticipo invece di un piano di pensionamento.

Ci sono altri motivi per cui il tuo datore di lavoro potrebbe non offrire un piano. Un datore di lavoro potrebbe non avere l’esperienza o il tempo per creare un piano progettato individualmente o avere un istituto finanziario o fiduciario di riferimento. In questi casi, molti datori di lavoro decidono di non offrire vantaggi piuttosto che spendere tempo e denaro per cercare un buon sponsor.

I piani pensionistici sono più economici che mai da istituire, ma non tutte le aziende lo sanno. “Le piccole imprese spesso non offrono piani 401 (k) perché sono molto costosi da amministrare. I requisiti di test e reporting IRS possono arrivare facilmente a $ 20.000 per il piano più piccolo “, afferma Sullivan Financial Planning, LLC  a Denver.

Rapporto sulle statistiche del Bureau of Labor degli Stati Uniti

In un articolo del 2018 intitolato “I vantaggi di lavorare per una piccola impresa”, il Bureau of Labor Statistics (BLS) degli Stati Uniti ha riferito che i piani a contribuzione definita, come i piani in stile 401 (k), erano disponibili per il 47% dei lavoratori nelle piccole mentre l’accesso ai piani a benefici definiti, come i piani pensionistici, è stato inferiore al 7%.(Il BLS definisce le piccole imprese come quelle con meno di 50 dipendenti). Mentre le piccole imprese offrono un’ampia varietà di vantaggi, le opzioni di piano pensionistico generalmente non sono una di queste.

Alcune aziende erano solite offrire piani 401 (k) ma hanno deciso di abbandonarli. Questo a volte accade perché un’azienda sta perdendo denaro e si sta affrettando a ridurre le spese. Altre volte, è perché è arrivata una nuova dirigenza e sta cercando un’opzione diversa, o perché i lavoratori non partecipano al piano e non è più sensato tenerlo aperto.

Non avere l’opzione di un 401 (k) può rappresentare un grosso problema per i lavoratori a metà carriera e anziani, affermaMy Financial Planner, LLC, a New York.”Questo è in genere il momento in cui le persone cercano di recuperare il ritardo con i risparmi pensionistici. Anche se i lavoratori oltre i 50 anni possono contribuire con $ 1.000 aggiuntivi a un’IRA, è ancora piuttosto piccolo rispetto ai $ 19.000 [nel 2019] che un dipendente può fare con un 401 (k) o 403 (b), per non parlare del problema. fino a oltre 50 [lavoratori], ovvero $ 6.000 “. Si noti che per il 2020 e il 2021, il limite di contributo di 401 (k) è di $ 19.500, con un contributo di recupero di $ 6.500 per chi ha 50 anni o più.

Alternative a 401 (k)

La sostituzione più ovvia per un 401 (k) è un conto pensione individuale (IRA). Poiché un’IRA non è collegata a un datore di lavoro e può essere aperta da chiunque, è probabilmente una buona idea per ogni lavoratore, con o senza accesso a un piano del datore di lavoro, contribuire a un’IRA (o, se possibile, un Roth IRA).

“Questi conti fiscalmente avvantaggiati fanno due cose: in primo luogo, destinare denaro al risparmio previdenziale, rendendo meno probabile che venga speso in anticipo; in secondo luogo, fornire risparmi fiscali potenzialmente di decine o centinaia di migliaia di dollari nel corso della vita di un risparmiatore “, afferma Jonathan Swanburg, un rappresentante di consulenti per gli investimenti presso  Tri-Star Advisors  a Houston.

Tuttavia, ci sono limitazioni a un IRA.È molto improbabile che un lavoratore possa sostituire completamente un 401 (k) con solo un IRA. Il più evidente è illimite di contribuzione dell’IRA, che è relativamente irrisorio di $ 6.000 all’anno contro il limite di 401 (k) di $ 19.500 (nel 2020 e 2021).

Alcuni datori di lavoro offrono contributi paragonabili per i loro piani 401 (k), che sono essenzialmente fondi pensionistici gratuiti per il lavoratore. Nessun IRA può includere questo tipo di contributo corrispondente poiché l’IRA non è legato a nessun datore di lavoro. Dati questi tipi di limitazioni, i lavoratori dovrebbero integrare i loro IRA con altre strategie pensionistiche.

A seconda del datore di lavoro, è possibile avere altri tipi di piani pensionistici. Questi includono Orlando 401k Specialists ad Altamonte Springs, in Florida.

I certificati di deposito (CD) erano una volta un veicolo di risparmio molto interessante, ma anni di bassi tassi di interesse li hanno effettivamente paralizzati come opzione seria. Esistono altre alternative più rischiose o più costose per il reddito da pensione differito dalle imposte, come rendite o polizze assicurative sulla vita permanenti.

È sempre meglio trovare veicoli di risparmio esentasse o differite. Una volta esaurite queste opzioni, i lavoratori possono anche rivolgersi agli investimenti tradizionali: fondi comuni di investimento, azioni, obbligazioni o proprietà in affitto.

Il valore di un 401 (k)

Un 401 (k) ben gestito può essere un vantaggio per i risparmi per la pensione, ma i lavoratori possono trovare molti altri modi per risparmiare denaro. È troppo semplicistico (e semplicemente non vero) dire che qualsiasi azienda che offre un 401 (k) è buona e ogni azienda senza uno costa poco. Molte aziende offrono pessimi piani 401 (k), proprio come molte aziende offrono altri vantaggi utili. È meglio valutare il pacchetto di retribuzione totale e chiedersi: “Cosa mi dà il mio datore di lavoro per compensare la mancanza di un 401 (k)?”

Immagina che il tuo datore di lavoro non offra un 401 (k), ma un’impresa concorrente lo fa. Dovresti considerare di cambiare azienda? Il tuo datore di lavoro potrebbe offrire stipendi iniziali più alti invece di benefici pensionistici, o forse la tua azienda ha stock option, una pensione o un’altra forma di compensazione alternativa.

La linea di fondo

Il valore finale di un 401 (k) è determinato da due fattori: quanto bene viene eseguito il 401 (k) e se ci sono altri vantaggi più utili. Se stai contando su ogni busta paga solo per coprire le tue spese di soggiorno, è probabile che il 401 (k) non sia ancora un grosso problema. Se invece stai ottenendo ottimi benefici per la salute o i denti, probabilmente preferiresti prenderli e gestire gli investimenti pensionistici da solo. Pensa sempre in termini di cos’altro stai ricevendo e quali sono le tue alternative.

“La responsabilità di finanziare la nostra pensione ricade esattamente sulle nostre spalle. Indipendentemente dal fatto che un datore di lavoro fornisca o meno un piano definito, dobbiamo assicurarci di finanziare un piano pensionistico appropriato in qualche modo “, afferma Jamin Armstead, consulente finanziario e proprietario di  J. Dishon Financial LLC  a Surprise, Ariz.