Il mio punteggio di credito è utile al di fuori degli Stati Uniti?
Una frase che probabilmente non avrai bisogno di imparare se viaggi è il punteggio di credito . Non perché non esistono in altri paesi. Infatti, l’ufficio di credito americano Equifax opera in 15 paesi sparsi in Europa e America Latina.
Per alcuni giramondo, il mal di testa che arriva la mattina dopo la festa del buon viaggio non può essere attribuito al terzo bicchiere di champagne. Potrebbe derivare da quella domanda che provoca ansia: il mio punteggio di credito sarà importante all’estero?
La risposta breve e dolce, particolarmente dolce per coloro il cui punteggio di credito è nella fascia più bassa, è che no, il tuo punteggio di credito non ti seguirà all’estero. In questo senso, il tuo punteggio di credito ti farà meno danni di un brutto raffreddore preso al gate di partenza JFK.
Punti chiave
- Un punteggio di credito maturato negli Stati Uniti non ha rilevanza all’estero; non ti danneggerà né ti aiuterà nei rapporti finanziari con l’estero.
- La tecnologia non esiste ancora per la possibilità di punteggi di credito internazionali; inoltre, le leggi vietano la condivisione delle informazioni sul credito all’estero.
- Concessionari auto, fornitori di carte di credito e altri istituti di credito hanno i propri mezzi per valutare la tua dignità come potenziale creditore, spesso specifici per paese o regione: in genere sono richiesti debiti insoluti e verifica del reddito.
- Tuttavia, può essere difficile per alcuni espatriati stabilire l’affidabilità creditizia su suolo straniero; le tecniche tradizionali di costruzione del credito come l’estrazione di una carta di credito del negozio o una carta di debito prepagata possono aiutare.
- Se a un certo punto è possibile tornare negli Stati Uniti, assicurati di mantenere attive le carte di credito statunitensi e i pagamenti aggiornati; anche tutti gli altri premi o pagamenti devono essere tenuti aggiornati.
In aria
Nel momento in cui il tuo 747 raggiunge l’altitudine sulla strada per gli aeroporti di Londra Heathrow o Tokyo Narita, il tuo punteggio di credito americano non scompare esattamente nel nulla. Tuttavia, il suo potere, almeno su suolo straniero, è trascurabile o inesistente. È vero che molti paesi, tra cui Canada e Regno Unito, hanno sistemi di valutazione del credito che non sono del tutto dissimili dal sistema americano. Tuttavia, non solo non c’è comunicazione tra i sistemi, aspettati di essere sorpreso dalle differenze chiave nelle componenti necessarie per stabilire il credito in altri paesi. Ad esempio, nel Regno Unito, gli istituti di credito considerano il comportamento di voto come un segno positivo, il che significa che, a meno che tu non diventi cittadino britannico e ti iscrivi ai sondaggi elettorali, dovrai cercare altri modi per stabilire credito.
Non è che gli istituti di credito esteri non si preoccupino della storia creditizia che hai stabilito nel tuo paese di origine. Paesi come la Germania, che, in quanto sostenitore finanziario dell’Unione europea, dispone di un sistema bancario e creditizio altamente sofisticato, semplicemente non hanno i sistemi per indagare a fondo sulla storia creditizia di un potenziale cliente negli Stati Uniti.
Mentre la tecnologia potrebbe aver creato una barriera iniziale per il tipo di sistema di punteggio di credito globale che potrebbe ora essere tecnicamente fattibile, le leggi a livello nazionale e internazionale vietano la condivisione delle storie di credito con i prestatori esteri. Il motivo è la protezione dei consumatori: la crescente tendenza al furto di identità, che fa leva sui dati dei clienti, rende essenziale tale legislazione.
Cosa aspettarsi
Se i prestatori stranieri non avranno accesso al tuo punteggio di credito americano, cosa puoi aspettarti se, ad esempio, vuoi aprire una carta di credito con una banca locale o acquistare un’auto? Le banche e gli istituti di credito d’oltremare possono effettivamente richiedere informazioni sui debiti in sospeso nel tuo paese d’origine. Sebbene tali indagini non possano essere seguite da verifiche, è ovvio che è fondamentale essere sinceri quando si tratta di istituzioni finanziarie estere. Aspettati di fornire una verifica del reddito dal tuo attuale datore di lavoro, che dovrebbe essere abbastanza semplice da ottenere dal tuo nuovo posto di lavoro.
Così così credito
Se hai costantemente perso i pagamenti con carta di credito o sei inadempiente su un prestito auto, forse la promessa di ricominciare da zero – almeno dal punto di vista del credito – è un ulteriore fascino di un’avventura all’estero. Questo nuovo inizio si applica anche a coloro che hanno dichiarato bancarotta: sebbene le dichiarazioni totali di imprese e privati siano scese a 1,03 milioni nel 2013 da 1,19 milioni nel 2012, secondo un rapporto dell’American Bankruptcy Institute, questo numero non è ancora piccolo. Nel 2014 più di un milione di fallimenti, sia aziendali che individuali, sono stati registrati negli Stati Uniti. Anche se il fallimento non “scompare” sul tuo credito a casa, avrà molto meno potere (se presente) all’estero.
Se la notizia che il tuo punteggio di credito significa tanto a Bogotà quanto la tessera della tua palestra locale provoca un sospiro di sollievo, fantastico. Basta non rilassarti troppo. Sebbene un trasferimento all’estero possa offrire un nuovo inizio per coloro il cui punteggio di credito negli Stati Uniti impedisce loro di ottenere i migliori tassi di interesse su acquisti importanti come automobili o case, non è una soluzione universale, soprattutto se si prevede di rimpatriare negli Stati Uniti. Stati Uniti in futuro.
Credito eccellente
E se ti stai imbarcando per un incarico all’estero e faresti felicemente il tuo punteggio di credito insieme al cane di famiglia? Anche se non puoi portarlo esattamente con te, puoi massimizzare il suo impatto sui prestatori esteri con alcune strategie.
Sebbene l’espatrio possa rendere meno importante il tuo punteggio di credito stellare, non significa che non possa essere utile. Sebbene la tua storia creditizia non venga trasferita automaticamente a istituti di credito esteri, ci sono diversi modi per capitalizzare la tua solida storia finanziaria quando hai a che fare con una banca estera. Una semplice misura sarebbe stampare il tuo rapporto di credito, insieme a tutta la documentazione di accompagnamento, da portare agli appuntamenti con gli istituti di credito. Un’altra strategia? Prima di fare il trasloco, chiedi alla tua banca di fornirti una copia cartacea e di firmare una lettera su carta intestata ufficiale che dettaglia la tua storia creditizia.
Qual è il futuro della finanza personale per gli espatriati americani? Le recenti modifiche alle leggi bancarie e fiscali statunitensi puntano nella direzione di una maggiore, non minore, cooperazione tra le banche americane e straniere. Ma molti americani che accettano lavori su suolo straniero scoprono che è l’opposto: garantire prestiti per case o automobili in paesi in cui non hanno precedenti di credito è una sfida.
Costruire credito all’estero
Cosa fai nel frattempo? Primo, non rinunciare alle tue carte di credito statunitensi. Se possibile, mantieni attivi risparmi, assegni e conti della commissioni per le transazioni estere. Anche se vivi all’estero, ciò che acquisti con la tua carta statunitense conterà come transazione estera e si aggiungerà al costo di ogni acquisto.
Se non riesci a ottenere una carta di credito standard nel tuo nuovo paese, potresti dover iniziare provando ad aprire una carta di credito del negozio (nonostante gli alti tassi di interesse che applicano). Fai acquisti regolari e paga prontamente le bollette per iniziare a costruire una storia di credito locale. Nel frattempo, prova ad aprire un conto presso una banca locale e abituati a pagare in contanti molti acquisti.
Preparati che se torni negli Stati Uniti, il tuo punteggio di credito ti aspetterà lì; vivere all’estero non annulla il punteggio di credito degli Stati Uniti.
Tornare a casa
Nel 1940, quando il romanziere americano Thomas Wolfe rese popolare l’adagio “Non puoi tornare a casa di nuovo”, presumibilmente non si riferiva ai punteggi di credito. (Per essere onesti, era 49 anni prima dell’emergere dei punteggi FICO.) A seconda della durata del tuo soggiorno all’estero, il tuo credito – buono, cattivo o brutto – ti aspetterà al tuo ritorno.
Se prevedi di rimanere all’estero per almeno sette anni, scoprirai che eventuali insolvenze o segni negativi sul tuo rapporto di credito saranno scomparsi entro quel tempo. Se rimangono, è necessario contattare l’ufficio crediti per richiedere la rimozione dei debiti scaduti dal proprio rapporto. Per fortuna, un punteggio di credito da scarso a inferiore alla media può essere riparato in pochi anni con uno sforzo costante, anche se le principali battute d’arresto finanziarie, come avere una casa in preclusione o un debito non pagato nelle collezioni, possono richiedere dai sette ai dieci anni per risolversi.
Se originariamente sei partito verso le coste straniere con un credito eccellente, potresti temere che la tua buona storia creditizia “scomparirà” dopo diversi anni all’estero. Sebbene possa essere difficile ristabilire un credito forte dopo un decennio o più senza l’attività finanziaria degli Stati Uniti, ci sono diversi modi per aggirare un grave problema.
In primo luogo, non è necessario chiudere tutti i tuoi conti negli Stati Uniti prima di partire: se possibile, mantieni attivi risparmi o conti correnti e carte di credito e fai abbastanza transazioni per tenerli aperti fino al tuo ritorno. Lo stesso vale per i conti nel tuo paese di adozione: finché non ristabilirai il credito negli Stati Uniti, mantieni aperti i tuoi conti esteri e le carte di credito, a meno che non sia semplicemente impossibile farlo. Assicurati solo di rispettare i nuovi regolamenti FBAR che impongono che tutti gli americani con partecipazioni finanziarie all’estero li segnalino al governo degli Stati Uniti.
Infine, aprendo un conto American Express all’estero, lo stato del tuo titolare di carta straniero può influenzare positivamente la tua domanda a casa. Per lo meno, la maggior parte delle banche emetterà carte di credito garantite con un importo ragionevole di capitale. Ecco la cattiva notizia: quel brillante credito che hai stabilito nel Regno Unito non avrà molta importanza negli Stati Uniti.
Anche se non esiste una soluzione rapida per riparare il cattivo credito, da solo o condiviso, il trasferimento all’estero può offrire un modo per ricostruire la tua storia creditizia con un risultato migliore.
La linea di fondo
Se il pensiero di abbandonare il tuo ammirevole punteggio di credito “tornare a casa” ti turba, non preoccuparti: sarà lì quando tornerai, a condizione che torni entro una manciata di anni e / o rimanga vigile per mantenere attivi i tuoi conti. E se hai lottato con il tuo credito, trasferirti all’estero potrebbe rappresentare un nuovo inizio dal punto di vista finanziario oltre che culturale.