Broker ipotecario
Cos’è un broker ipotecario?
Un mediatore ipotecario è un intermediario che riunisce mutuatari e prestatori di mutui ipotecari, ma che non utilizza i propri fondi per creare mutui. Un mediatore ipotecario aiuta i mutuatari a entrare in contatto con i prestatori e cerca la soluzione migliore in termini di situazione finanziaria del mutuatario e esigenze di tasso di interesse. Il mediatore ipotecario raccoglie anche documenti dal mutuatario e li trasmette a un creditore ipotecario per scopi di sottoscrizione e approvazione. Il broker guadagna una commissione dal mutuatario, dal prestatore o da entrambi alla chiusura.
Un mediatore ipotecario non deve essere confuso con un banchiere ipotecario, che chiude e finanzia un mutuo con i propri fondi.
Punti chiave
- Un mediatore ipotecario è un intermediario finanziario che abbina i mutuatari domestici con potenziali prestatori al fine di ottenere le migliori condizioni possibili di mutuo per il mutuatario.
- Un mediatore ipotecario può far risparmiare tempo e fatica a un mutuatario durante il processo di richiesta e potenzialmente un sacco di soldi per tutta la durata del prestito.
- I broker ipotecari guadagnano commissioni, note come commissioni di origination, in base alle dimensioni del prestito e possono lavorare in modo indipendente o come dipendente di una società di intermediazione ipotecaria più grande.
Come funzionano i broker ipotecari
Un mediatore di ipoteca funge da intermediario tra mutuatari e prestatori nel mercato immobiliare. Indipendentemente dal fatto che un potenziale mutuatario stia acquistando una nuova casa o rifinanziando, un broker raccoglie opzioni di prestito da vari istituti di credito affinché il mutuatario lo consideri, qualificando il mutuatario per un mutuo con quei prestatori allo stesso tempo. Il broker raccoglie anche informazioni finanziarie come reddito, patrimonio e documentazione sull’impiego; un rapporto di credito; e altre informazioni per valutare la capacità del mutuatario di ottenere finanziamenti che vengono poi trasmessi ai potenziali finanziatori.
Il broker determina un importo del prestito appropriato, un rapporto prestito / valore (LTV) e il tipo di prestito ideale del mutuatario, quindi sottopone il prestito a un prestatore per l’approvazione. Il broker comunica con il mutuatario e il prestatore durante l’intera transazione attraverso la chiusura.
Una volta concordato, fondi ipotecari sono in prestito in nome del creditore ipotecario, e il mediatore di ipoteca raccoglie una commissione chiamato tassa di raccolta da parte del finanziatore come compenso per i suoi servizi. Il mutuatario può essere responsabile del pagamento totale o parziale di tale commissione nella dichiarazione di chiusura. Il broker viene pagato solo quando la transazione di prestito è stata completata.
I mutuatari dovrebbero cercare recensioni online e chiedere referenze ad agenti immobiliari, amici e familiari per trovare un intermediario ipotecario che abbia le giuste credenziali per il livello di esperienza del mutuatario. È importante lavorare con una persona di cui ti fidi e che fornisce un buon servizio.
Broker di mutui contro funzionari di prestito
Quando i consumatori acquistano o rifinanziano una casa, il primo passo è spesso quello di un funzionario addetto ai prestiti in una banca locale o in un’unione di credito. Un funzionario di prestito bancario offre programmi e tassi ipotecari da una singola istituzione. Un intermediario ipotecario, al contrario, lavora per conto di un mutuatario per trovare i tassi ipotecari più bassi disponibili e / oi migliori programmi di prestito disponibili tramite più istituti di credito. Tuttavia, il numero di istituti di credito a cui un broker può praticamente accedere è limitato dalla sua approvazione a lavorare con ciascun prestatore. Ciò significa che i mutuatari sono generalmente meglio serviti facendo anche parte del loro lavoro di gambe per trovare l’affare migliore.
Un broker spesso lavora con più clienti contemporaneamente e non viene pagato a meno che un prestito non venga chiuso, incoraggiando i broker a lavorare con ciascun mutuatario a un livello più personale. Se un prestito originato tramite un broker viene rifiutato, il broker si rivolge a un altro prestatore. Un funzionario incaricato del prestito di una grande banca può tenere in attesa un mutuatario per un periodo di tempo prolungato perché l’ufficiale sta lavorando con molti mutuatari contemporaneamente. Se un prestito originato tramite un addetto ai prestiti viene rifiutato, non vengono intraprese ulteriori azioni con la banca.
Alcuni istituti di credito lavorano esclusivamente con intermediari ipotecari, fornendo ai mutuatari l’accesso a prestiti che altrimenti non sarebbero disponibili. Inoltre, i broker possono indurre gli istituti di credito a rinunciare a richieste, valutazioni, origination e altre commissioni. Le grandi banche lavorano esclusivamente con funzionari di prestito e non rinunciano a commissioni.