Accordo di tolleranza ipotecaria
Che cos’è un contratto di tolleranza ipotecaria?
Un contratto di concessione ipotecaria è un accordo stipulato tra un insolvente. In questo accordo, un prestatore accetta di non esercitare il suo diritto legale di pignorare su un mutuo e il mutuatario accetta un piano di mutuo che, per un certo periodo di tempo, porterà il mutuatario corrente sui suoi pagamenti.
L’epidemia di coronavirus ha innescato l’ aiuto di tolleranza da parte di Fannie Mae e Freddie Mac. Tra queste due istituzioni, garantiscono più di due terzi di tutti i mutui e il 95% dei titoli garantiti da ipoteca.
Punti chiave
- Un contratto di concessione ipotecaria è un piano stipulato tra un creditore e un mutuatario che sta lottando per effettuare pagamenti ipotecari che tenta di consentire al mutuatario di adempiere all’obbligo ipotecario ed evitare la preclusione.
- L’accordo generalmente riduce o sospende completamente i pagamenti del mutuo per un periodo di tempo stabilito durante il quale il creditore si impegna a non precludere la proprietà.
- È destinato a mutuatari con problemi finanziari temporanei e non è considerato una soluzione a lungo termine.
- In alcuni casi, un prestatore può accettare di estendere un contratto di concessione di mutuo oltre la sua data di scadenza iniziale.
Come funziona un contratto di tolleranza ipotecaria
Un contratto di concessione ipotecaria viene stipulato preclusione durante il periodo di tolleranza.
Il mutuatario deve riprendere il pagamento completo alla fine del periodo, oltre a pagare un importo aggiuntivo per essere aggiornato sui pagamenti mancati, inclusi capitale, interessi, tasse e assicurazione. I termini dell’accordo varieranno a seconda degli istituti di credito e delle situazioni.
La discriminazione del prestito ipotecario è illegale. Consumer Financial Protection Bureau o al Dipartimento per l’edilizia abitativa e lo sviluppo urbano (HUD) degli Stati Uniti.
Un contratto di concessione ipotecaria non è una soluzione a lungo termine per i mutuatari insolventi. Piuttosto, è progettato per i mutuatari che hanno problemi finanziari temporanei causati da problemi imprevisti, come la disoccupazione temporanea o problemi di salute. I mutuatari con problemi finanziari più fondamentali – come aver scelto un mutuo a tasso variabile sul quale il tasso di interesse è tornato a un livello che rende insostenibili i pagamenti mensili – devono di solito cercare altri rimedi.
Un accordo di tolleranza può consentire a un mutuatario di evitare il pignoramento fino a quando la sua situazione finanziaria non migliora. In alcuni casi, il prestatore può essere in grado di estendere il periodo di tolleranza se le difficoltà del mutuatario non vengono risolte entro la data di fine concordata originariamente.
Una modifica del prestito è pensata per essere una soluzione permanente ai pagamenti mensili del mutuo inaccessibili attraverso la rinegoziazione dei termini del mutuo piuttosto che la sospensione o la riduzione temporanea dei pagamenti.
Accordi di tolleranza ipotecaria vs modifiche di prestito
Mentre un accordo di concessione di mutuo fornisce sollievo a breve termine per i mutuatari, un accordo di modifica del prestito è una soluzione permanente a pagamenti mensili inaccessibili. Con una modifica del prestito, il prestatore può collaborare con il mutuatario per fare alcune cose, come ridurre il tasso di interesse, convertire da un tasso di interesse variabile a un tasso di interesse fisso o estendere la durata del prestito, al fine di ridurre pagamenti mensili del mutuatario.
Per poter beneficiare di una modifica del prestito, i mutuatari devono dimostrare di non poter effettuare i pagamenti del mutuo corrente a causa di difficoltà finanziarie, dimostrare che possono permettersi il nuovo importo del pagamento completando un periodo di prova e fornire tutta la documentazione richiesta al prestatore. La documentazione richiesta dal prestatore varia a seconda del prestatore, ma può includere una dichiarazione finanziaria, una prova di reddito, dichiarazioni dei redditi, estratti conto bancari e una dichiarazione di disagio.
Sia Fannie Mae che Freddie Mac hanno istituito una serie di misure di emergenza progettate per aiutare i proprietari di case ad affrontare le ripercussioni economiche della pandemia globale COVID-19.
considerazioni speciali
Disposizioni speciali per l’impatto economico del COVID-19
Fannie e Freddie hanno pubblicato serie sostanzialmente identiche di linee guida per mutuatari e prestatori sui mutui unifamiliari:1
- I proprietari di abitazione “colpiti negativamente da questa emergenza”, nelle parole di Fannie Mae, “possono richiedere assistenza ipotecaria contattando il proprio fornitore di servizi ipotecari”.
- Verrà concessa una tolleranza ipotecaria per ridurre o sospendere i pagamenti fino a 12 mesi.
- Le vendite di preclusione e gli sfratti sono sospesi almeno fino al 31 marzo 2021, come indicato da un ordine esecutivo firmato dal presidente Biden il suo primo giorno in carica.
- I finanziatori devono sospendere le segnalazioni alle agenzie di credito dei pagamenti scaduti per i mutuatari in un piano di tolleranza.
- Non ci saranno sanzioni o tasse per il ritardo per i proprietari di case in un piano di tolleranza.
- Dopo la tolleranza, il prestatore è incaricato di “lavorare con il mutuatario su un piano permanente per aiutare a mantenere o ridurre gli importi dei pagamenti mensili, se necessario, inclusa una modifica del prestito”, afferma Fannie Mae. Freddie Mac “offre opzioni di modifica del prestito per fornire sollievo dal pagamento del mutuo o mantenere gli stessi pagamenti dopo il periodo di tolleranza”.
- A partire dal 1 ° luglio 2020, Freddie Mac “offre una soluzione di differimento dei pagamenti in cui i pagamenti differiti saranno dovuti alla fine del prestito”. Fannie Mae promette che “seguendo la tua tolleranza, non seiobbligato a rimborsare i mancati pagamenti tutti in una volta, ma hai questa opzione”.